Определение отношения внешнего долга к доходу (DTI)
Что такое отношение внешнего долга к доходу (DTI)?
Отношение внешнего долга к доходу (DTI) — это разновидность DTI, которая рассчитывает, какая часть валового дохода человека идет на расходы на жилье. Если домовладелец имеет ипотеку, предварительный DTI обычно рассчитывается как расходы на жилье (например, выплаты по ипотеке, страхование ипотеки и т. Д.), Разделенные на валовой доход. В отличие от этого, внутренний DTI рассчитывает процент валового дохода, направляемый на другие типы долгов, такие как кредитные карты или автокредиты. Вы также можете услышать, что эти коэффициенты называются «жилищным фондом 1» и «жилищным фондом 2» или «базовым» и «широким» соответственно.
Ключевые выводы:
- Коэффициент первичного долга к доходу (DTI), или коэффициент жилищного строительства, рассчитывает, какая часть валового дохода человека тратится на расходы на жилье.
- Предварительный DTI обычно рассчитывается как расходы на жилье (например, выплаты по ипотеке, страхование ипотеки и т. Д.), Разделенные на валовой доход.
- Внутренний DTI рассчитывает процент валового дохода, потраченный на другие типы долгов, такие как кредитные карты или автокредиты.
- Кредиторы обычно предпочитают внешний DTI не более 28%.
Понимание отношения внешнего долга к доходу (DTI)
DTI также известен как соотношение ипотечного кредита к доходу или жилищного фонда. Это может быть противопоставлено соотношению серверной части.
Расчет отношения первоначального долга к доходу (DTI)
Чтобы рассчитать предварительный DTI, сложите ожидаемые расходы на жилье и разделите его на сумму, которую вы зарабатываете каждый месяц до вычета налогов (ваш ежемесячный валовой доход). Умножьте результат на 100, и это будет ваш коэффициент DTI для внешнего интерфейса. Например, если все ваши расходы, связанные с жильем, составляют 1000 долларов, а ваш ежемесячный доход составляет 3000 долларов, ваш DTI составляет 33%.
Что такое желаемое отношение долга к доходу (DTI) на начальном этапе?
Чтобы претендовать на ипотеку, заемщик часто должен иметь отношение первоначального долга к доходу ниже указанного уровня. Своевременная оплата счетов, стабильный доход и хороший кредитный рейтинг не обязательно дают вам право на получение ипотечной ссуды. В мире ипотечного кредитования то, насколько вы далеки от финансового краха, измеряется вашим DTI. Проще говоря, это сравнение ваших расходов на жилье и ваших ежемесячных долговых обязательств с тем, сколько вы зарабатываете.
Более высокие коэффициенты обычно увеличивают вероятность дефолта по ипотеке. Например, в 2009 году у многих домовладельцев были начальные DTI, которые были значительно выше, чем в среднем, и, как следствие, количество дефолтов по ипотечным кредитам начало расти. В 2009 году правительство ввело программы модификации ссуд, пытаясь снизить начальные DTI ниже 31%.
Кредиторы обычно предпочитают внешний DTI не более 28%. На самом деле, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, сбережений и первоначального взноса, кредиторы могут принять более высокие коэффициенты, хотя это зависит от типа ипотечной ссуды. Однако многие финансовые специалисты считают, что при подаче заявок на ипотечную ссуду бэкэнд DTI на самом деле более важен.
Особые соображения
При подготовке к подаче заявки на ипотеку наиболее очевидной из стратегий снижения внешнего DTI является погашение долга. Однако у большинства людей нет на это денег, когда они находятся в процессе получения ипотеки — большая часть их сбережений идет на первоначальный взнос и закрытие счетов. Если вы думаете, что можете позволить себе ипотеку, но ваш DTI превышает лимит, вам может помочь другой подписант.