Коэффициент соотношения долга и дохода (DTI): Определение и расчет
Коэффициент соотношения долга к доходу (DTI) — это важный финансовый показатель, используемый кредиторами для оценки способности заемщика управлять расходами на жилье. Этот коэффициент рассчитывает процент от валового дохода человека, который направляется на покрытие расходов на жилье, включая выплаты по ипотеке, страхование ипотеки и другие сопутствующие расходы.
Формула и расчет
Коэффициент DTI рассчитывается путем деления общих расходов на жилье на валовой ежемесячный доход и умножения полученного результата на 100. Формула выглядит следующим образом:
Front-End DTI = (Расходы на жилье / Валовой ежемесячный доход) * 100
Чтобы определить коэффициент DTI на первом этапе, сложите все ожидаемые расходы на жилье и разделите их на валовой ежемесячный доход до вычета налогов. Умножив полученный результат на 100, вы получите коэффициент DTI на первом этапе. Например, если общие расходы на жилье составляют 1 000 долларов, а ежемесячный доход — 3 000 долларов, то коэффициент DTI на первом этапе составит 33 %.
Каков желательный коэффициент DTI на первом этапе?
Кредиторы обычно предпочитают, чтобы коэффициент DTI на первом этапе не превышал 28 %. Однако в зависимости от таких факторов, как кредитная история, сбережения и первоначальный взнос, кредиторы могут принять и более высокие коэффициенты. Важно отметить, что коэффициент DTI, учитывающий все долговые обязательства, включая расходы на жилье, многие финансовые специалисты считают более важным при рассмотрении заявок на получение ипотечного кредита.
Более высокие коэффициенты DTI на первом этапе увеличивают вероятность невыплаты ипотечного кредита. Например, в 2009 году у многих домовладельцев первый коэффициент DTI был значительно выше среднего, что привело к росту числа дефолтов по ипотеке. Чтобы снизить этот риск, кредиторы ввели программы модификации кредитов, направленные на снижение коэффициента DTI до 31 %.
Фронтальный DTI по сравнению с задним DTI
Основное различие между фронтальным DTI и задним DTI заключается в том, как они рассчитываются. При расчете фронтального DTI учитываются исключительно расходы на жилье, в то время как при расчете заднего DTI принимаются во внимание другие финансовые обязательства, такие как ежемесячные платежи по рассрочке, возобновляемые долги (например, кредитные карты), студенческие кредиты, арендные платежи, алименты, алименты на детей и платежи за аренду недвижимости.
Желательный коэффициент DTI по задней линии обычно не превышает 33-36 %. Коэффициент DTI по задней линии является более полным, поскольку учитывает все долговые выплаты помимо расходов на жилье. Он может использоваться для квалификации заемщиков на получение других кредитов, помимо ипотеки, включая личные кредиты, автокредиты и частные студенческие займы.
Как кредиторы используют коэффициент DTI на первом этапе
Кредиторы используют коэффициенты DTI как для оценки способности заемщика выплачивать ипотечный кредит. Более высокий коэффициент DTI может указывать на то, что заемщик испытывает финансовые затруднения, в то время как более низкий DTI предполагает, что у заемщика больше располагаемого дохода, доступного для погашения долга.
Однако коэффициент DTI — это лишь один из факторов, который кредиторы учитывают при рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита. Они также оценивают доходы, активы, трудовую биографию и кредитоспособность. Снижение коэффициента DTI за счет погашения кредитных карт, студенческих кредитов или других долгов может повысить шансы заемщика на получение ипотечного кредита и потенциально увеличить сумму, которую он может себе позволить.
Заключение
Коэффициент соотношения долга к доходу (DTI) — важнейший показатель, используемый кредиторами для оценки способности заемщика управлять расходами на жилье. Рассчитывая процент валового дохода, направляемого на покрытие расходов на жилье, кредиторы могут оценить финансовую стабильность заемщика и вероятность невыплаты ипотечного кредита. Для повышения шансов на получение ипотечного кредита заемщикам важно поддерживать желаемый коэффициент DTI на первом этапе, в идеале — ниже 28 %. Понимание коэффициентов DTI на первом и втором этапах и их значения в процессе кредитования может помочь заемщикам принимать взвешенные финансовые решения, когда речь идет о приобретении жилья.
Вопросы и ответы
Что такое коэффициент DTI на первом этапе?
Коэффициент соотношения долга к доходу (DTI) рассчитывает процент от валового дохода человека, который направляется на покрытие расходов на жилье, таких как выплаты по ипотеке, страхование ипотеки и сопутствующие расходы.
Как рассчитывается коэффициент DTI на первом этапе?
Коэффициент DTI рассчитывается путем деления общей суммы расходов на жилье на общий ежемесячный доход и умножения полученного результата на 100. Формула выглядит следующим образом: Front-End DTI = (Расходы на жилье / Валовой ежемесячный доход) * 100.
Каким должен быть желательный коэффициент DTI на первом этапе?
Кредиторы обычно предпочитают, чтобы соотношение DTI на первом этапе не превышало 28 %. Однако в зависимости от таких факторов, как кредитный рейтинг, сбережения и первоначальный взнос, кредиторы могут принять и более высокие коэффициенты.
В чем разница между коэффициентом DTI на первом этапе и коэффициентом DTI на втором этапе?
В первом показателе DTI учитываются исключительно расходы на жилье, а во втором — другие финансовые обязательства, такие как ежемесячные платежи по рассрочке, кредитным картам, студенческим кредитам и платежи за аренду недвижимости.
Как кредиторы используют коэффициент DTI на первом этапе?
Кредиторы используют коэффициент DTI для оценки способности заемщика управлять расходами на жилье и погашать ипотечный кредит. Это помогает им оценить финансовую стабильность заемщика и вероятность невыплаты ипотечного кредита.
Является ли коэффициент DTI единственным фактором, который кредиторы учитывают при рассмотрении заявок на получение ипотечного кредита?
Нет, кредиторы учитывают множество факторов, включая доход, активы, историю трудоустройства, кредитоспособность и обратный коэффициент DTI. Эти факторы дают более полную оценку финансового положения заемщика.
Может ли улучшение коэффициента DTI на первом этапе повысить шансы на получение ипотечного кредита?
Снижение коэффициента DTI на первом этапе за счет сокращения расходов на жилье или увеличения валового дохода может повысить шансы заемщика на получение ипотечного кредита. Это свидетельствует о лучшей финансовой стабильности и способности управлять расходами на жилье.