Страхование жизни в 20 лет окупается

Большинство молодых американцев не думают о полисах страхования жизни, но должны. Страхование жизни — это лучший финансовый инструмент для тех, кто думает, «а что, если». Это может быть полезно, даже если пособие в случае смерти не срабатывает, при условии, что оно используется надлежащим образом. Страхование жизни — не панацея, и у некоторых молодых американцев может не быть ресурсов, чтобы вкладывать средства в крупные полисы. Но ошибочно полагать, что страхование жизни необходимо только пожилым парам с детьми и домами.

При прочих равных условиях для молодого человека всегда дешевле, а иногда и существенно дешевле, чем для пожилого человека. Это означает, что потенциальные выгоды от страхования могут быть такими же большими и стоить намного меньше или, возможно, намного больше и стоить примерно столько же. Без других соображений страхование жизни для 22-летнего является лучшим предложением, чем страхование жизни для 55-летнего.

Причины купить страховку жизни

Самая очевидная причина для покупки страхования жизни — это когда у вас есть четкие страховые интересы и вы хотите получить финансовую защиту от катастрофического несчастного случая. Например, у вас могут быть большие долговые обязательства по студенческим ссудам или ипотеке, которые вы не хотите передавать кому-либо еще. У вас также могут быть супруг (а) или дети, которые зависят от вашего дохода, стороны, которые могут зависеть от страховых выплат, чтобы выжить, если с вами что-то случится.

Однако страхование может иметь и другие функции, помимо пособия в случае смерти, что означает, что могут быть и другие веские причины для покупки полиса. Некоторые политики обеспечивают поддержку при определенных медицинских проблемах, таких как рак или паралич. Полисы постоянного страхования жизни могут служить выгодным с точки зрения налогообложения средством сбережений за счет накопления денежной стоимости.

Федеральный закон запрещает страховым компаниям продавать полисы на основе их денежной стоимости, хотя это почти наверняка происходит.  Это не означает, что покупать страховку для возможного накопления денежной стоимости — всегда плохая идея. В некоторых обстоятельствах денежная стоимость может накапливать деньги быстрее, чем другие инвестиции, с меньшим риском и более благоприятными юридическими последствиями.

Виды страхования жизни

Страхование обычно делится на две категории: срочная и пожизненная. Это недооценивает разнообразие страховых продуктов, доступных потребителям, поскольку существует множество различных видов срочного страхования и много различных видов постоянного страхования.

Срочная страховка предназначена для покрытия определенного набора возможных событий в течение определенного периода. Например, полис срочного страхования жизни уровня может предлагать покрытие на сумму 200 000 долларов в течение 20 лет и стоить 20 долларов в месяц до конца срока. Бенефициар указан в полисе, и он получает 200 000 долларов, если застрахованная сторона умирает или получает тяжелую травму. Для 25-летнего человека с небольшим долгом и без иждивенческой семьи в этом виде срочного страхования жизни часто нет необходимости.

Некоторые полисы срочного страхования допускают возврат страховых взносов, меньшие сборы и расходы, если застрахованный переживет полис. Это называется срочным страхованием «с возвратом премии», и оно, как правило, дороже, чем полисы с ограниченным сроком действия.

Страхование с уменьшенным сроком действия — полезный вариант для покрытия определенного вида финансового обязательства, например, ипотеки. Номинальная стоимость полиса сокращающегося срочного страхования со временем снижается, обычно потому, что ожидается, что обязательства со временем уменьшатся, например, выплата ипотеки. Даже некоторые люди в возрасте от 20 лет могут иметь страховые обязательства, что означает, что может быть аргумент в пользу сокращения срока действия полиса.

В отличие от срочного страхования, постоянное страхование жизни предлагает больше, чем просто пособие в случае смерти. Полисы постоянного страхования жизни дают возможность накопить денежную ценность, а денежная ценность работает лучше для людей в возрасте от 20 до 50 лет.

Различные виды постоянного страхования жизни включают всю жизнь, универсальную жизнь, переменную жизнь и индексированную универсальную жизнь. Различия в основном связаны с тем, насколько агрессивно растет денежная стоимость полиса; полное страхование жизни, как правило, является самым безопасным и консервативным, а переменное страхование жизни — наиболее рискованным и агрессивным.

Любой тип постоянного страхования жизни может окупиться для человека в возрасте от 20 лет, если он может позволить себе полис, который часто составляет сотни долларов в месяц. Полис по-прежнему предлагает пособие в случае смерти, но денежная стоимость может быть очень полезной, даже если пособие в случае смерти не применяется в течение десятилетий.

Понимание денежной стоимости

Денежная стоимость — интересная и важная особенность постоянных полисов; многие страховые компании рассматривают денежную стоимость как часть пакета « пособий на жизнь », а не пособие в случае смерти. Поскольку деньги вносит застрахованный, процент от страховых взносов сохраняется в полисе и накапливает проценты. Эти деньги могут быть доступны позже для оплаты других жизненных событий, таких как свадьбы, покупки дома, обучение детей и даже каникулы. Что наиболее важно, эти деньги обычно растут и обычно снимаются без создания налоговых обязательств.

Даже полисы с низким процентом на всю жизнь могут принести здоровые дивиденды от денежной стоимости. Эти дивиденды можно получить или использовать для увеличения денежной стоимости. Вполне возможно, хотя и не гарантировано, что постоянный полис страхования жизни может значительно увеличить пенсионный доход, опять же без налогов, или даже позволить вам выйти на пенсию раньше срока.

Как страхование может окупиться

Денежная стоимость, которая накапливается десятилетиями, может составить сотни тысяч долларов будущего дохода, не облагаемого налогом. Это может быть важным аспектом комплексного пенсионного плана, особенно если вы уже планируете максимально увеличить IRA. Эта стратегия работает только в том случае, если страховые взносы выплачиваются последовательно; полисы постоянного страхования жизни теряют силу, если денежная стоимость становится слишком низкой, что оставляет страхователя без покрытия.

Суть

Даже если вы не можете позволить себе оформить постоянный полис страхования жизни, большинство людей в возрасте 20 лет могут получить очень хорошие полисы с очень низкими затратами, например, от 200 000 до 300 000 долларов США в качестве покрытия на сумму от 15 до 20 долларов США в месяц в некоторых случаях. Что еще более важно, некоторые срочные полисы могут длиться 20, 30 или 40 лет; вы можете получить страховое покрытие по очень низкой цене на протяжении всей вашей трудовой жизни.