Получение вашего кредитного рейтинга в банке

Один из простых способов получить кредитный рейтинг может заключаться в вашем банке. Ваш кредитный рейтинг — это числовая оценка, которую кредиторы используют вместе с вашим кредитным отчетом, чтобы оценить риск предложения вам ссуды или предоставления вам кредита.

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет от каждого изтрех крупных кредитных агентств — Equifax, Experian и TransUnion.За исключением Experian, с вас будет взиматься комиссия, если вы хотите увидеть свой фактический кредитный рейтинг.Хорошей новостью является то, что вы можете получить свой балл бесплатно в банке или эмитенте кредитной карты.1 Вот как проверить свой кредитный рейтинг.

Ключевые выводы

  • Кредитные рейтинги являются важными показателями кредитоспособности, которые могут определить, получите ли вы ссуду, какие процентные ставки вы платите по долгам и многое другое.
  • Кредитные агентства и правительство предоставляют потребителям бесплатный доступ к полному кредитному отчету на ограниченной основе.
  • Однако банки и эмитенты кредитных карт все чаще предоставляют своим клиентам бесплатный доступ к регулярно обновляемым кредитным рейтингам, а также к обновлениям кредитных историй и предупреждениям.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

Оценка FICO — это наиболее часто используемый тип кредитного рейтинга, и онрассчитывается с использованием различных данных из вашего кредитного отчета, в том числе:

  • История платежей (35%) — регулярные своевременные платежи и отсутствие банкротств или дефолтов свидетельствуют о хорошем финансовом управлении.
  • Суммы задолженности (30%). Важным показателем является коэффициент использования вашего кредита, то есть сумма вашего долга по отношению к вашим кредитным лимитам.
  • Длина кредитной истории (15%) — чем дольше, тем лучше.
  • Кредитный микс (10%) — помогает иметь как возобновляемый кредит, так и кредит в рассрочку.
  • Новый кредит (10%) — слишком много недавних заявок на получение кредита, которые вызывают жесткую проверку кредитоспособности, могут снизить ваш счет на несколько месяцев.

Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу способность претендовать на различные виды кредита, например автокредиты и ипотеки, а также на условия, которые вам будут предложены.В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче получить кредит и получить выгодные условия. Поскольку многое может зависеть от вашего кредитного рейтинга, стоит отслеживать его и при необходимости работать над его улучшением.

Могу ли я получить бесплатный кредитный рейтинг в моем банке?

Раньше считалось, что если вы хотите увидеть свой кредитный рейтинг, вам придется выложить немного денег либо на ежемесячную подписку, либо на разовую проверку.Однако с 2013 года FICO (Fair Isaac Corporation) разрешила кредиторам предоставлять потребителям доступ к ранее трудным для получения оценкам бесплатно через свою программу открытого доступа FICO Score.В декабре 2018 года FICO объявила, что более 300 миллионов человек могут получить свой кредитный рейтинг бесплатно в рамках программы, а более 170 финансовых учреждений и восемь из 10 ведущих эмитентов кредитных карт участвуют в программе открытого доступа.5

Среди компаний-участниц: Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank и Wells Fargo.

Получение вашей оценки

Если ваш банк или эмитент кредитной карты предлагает бесплатные кредитные баллы, вы сможете проверить свои баллы онлайн, войдя в свою учетную запись или просмотрев ежемесячный отчет. Существуют также другие ресурсы, которые позволяют вам бесплатно просмотреть свой кредитный рейтинг или отчет о кредитных операциях. Если вам интересно, стоит ли вам платить, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг, ответ, вероятно, будет отрицательным.

Краткий обзор

Если вы не уверены, предоставляет ли ваш банк доступ к бесплатным счетам, или если у вас возникли проблемы с его поиском, обратитесь за помощью в службу поддержки клиентов.

В дополнение к бесплатным кредитным рейтингам некоторые банки предлагают преимущества, призванные помочь вампонять и улучшить свой рейтинг.Например, First National Bank of Omaha предоставляет вам круглосуточный онлайн-доступ к вашему счету FICO и показывает, какие ключевые факторы повлияли на ваш счет.  Barclaycard US предоставляет информацию о вашем кредитном рейтинге и оповещения по электронной почте при изменении вашего кредитного рейтинга. 

VantageScore против FICO

Важно отметить, что не все кредитные баллы одинаковы, и разные банки и эмитенты кредитных карт могут предоставлять доступ к разным баллам. Вскоре после запуска программы открытого доступа FICO Score кредитное бюро Experian представило аналогичную программу, которая позволяет банкам делиться своим кредитным рейтингом VantageScore с потребителями. 

Сегодня эти две системы работают по одной и той же шкале от 300 до 850, и каждая использует одинаковые критерии для подсчета баллов, нокаждый пункт оценивается по-разному.Например, с FICO ваша история платежей составляет 35% вашей оценки;для VantageScore он составляет около 40%.

В результате эти две оценки будут различаться даже для одного и того же человека в один и тот же день. Это не обязательно плохо, но об этом нужно знать, чтобы вы могли убедиться, что сравниваете яблоки с яблоками при отслеживании результатов.

Что бесплатно, а что нет

Закон о  справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), принятый в 2003 году, призывает всех американцев иметь бесплатный доступ к кредитным отчетам каждого из трех бюро (Experian, Equifax и TransUnion) один раз в 12 месяцев. AnnualCreditReport.com, сайт, спонсируемый тремя кредитными бюро, является самым простым и наиболее полным сайтом для получения этих бесплатных отчетов.

Вы также можете получить один бесплатный отчет о кредитных операциях, если вы стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, получили отказ в кредите или изменили текущий кредит (процентные ставки, кредитные линии и т. Д.) В результате получения кредита. —Или если вам предлагают более высокую процентную ставку, чем другие потребители получают от кредитора.

Однако закон не предусматривает ежегодного бесплатного просмотра вашего кредитного рейтинга, и вы не можете получить бесплатный кредитный рейтинг через AnnualCreditReport.com.Тем не менее, это не значит, что вы не можете увидеть эти три маленьких числа бесплатно.С 2011 года неблагоприятные действия, связанные с кредитованием, такие как изменение кредитного лимита или процентов на основе кредитного рейтинга, дают потребителям право просматривать кредитный рейтинг, используемый при определении.

MyFICO.com позволяет потребителям приобретать свой рейтинг FICO в любом из трех кредитных бюро по цене 19,95 долларов за отчет о рейтинге FICO. Вы также можете приобрести потребительскую версию своего кредитного рейтинга непосредственно в одном из кредитных бюро или на других сайтах.Но будьте осторожны: это число может отличаться (обычно выше) от вашей оценки FICO. MyFICO утверждает, что потребительская оценка человека может быть на 100 пунктов выше, чем его оценка FICO.

Некоторые сайты с бесплатными кредитными рейтингами

Многие банки и компании, выпускающие кредитные карты, теперь бесплатно предлагают своим клиентам регулярно обновляемый снимок их кредитного рейтинга, хотя расчеты могут отличаться от компании к компании. Experian теперь предлагает бесплатный кредитный рейтинг FICO на своем веб-сайте.

Несмотря на то, что бесплатные  Томас Ницше, менеджер по связям со СМИ ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Несмотря на различия, если вы хотите увидеть потребительскую версию своей оценки FICO, наиболее авторитетные сайты включают в себя:

  • Experian CreditWorks
  • CreditWise от CapitalOne
  • CreditKarma
  • КредитКунжут

Эти сайты не требуют, чтобы вы предоставляли свою кредитную карту для проверки своего счета, а это значит, что вы можете проверять ее так часто, как захотите, бесплатно. «Предостережение в том, что я видел, как эти оценки были завышены на 60–70 пунктов выше, чем у банков FICO и других кредиторов», — говорит Памела Капалад, сертифицированный специалист по финансовому планированию и консультант из Нью-Йорка.

И проверьте свой кошелек, чтобы бесплатно посмотреть свой кредитный рейтинг.Некоторые кредитные карты, такие как Discover it Cash Back Credit Card, предлагают вам бесплатную оценку FICO (подлинная версия для банков и кредиторов) на основе вашего кредитного отчета TransUnion один раз в месяц вместе с выпиской.

Суть

Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу способность получить кредит и условия, которые вам будут предложены. До недавнего времени индустрия кредитных рейтингов была довольно скрытой, и большинству людей было трудно (или дорого) получить свой счет. Однако сегодня все большее число банков и эмитентов кредитных карт бесплатно предоставляют кредитные баллы, что имеет огромную ценность для потребителей, пытающихся отслеживать и улучшать свое кредитное здоровье.