Гарантированное пожизненное пособие по выводу средств (GLWB): Исчерпывающее руководство
Понимание ГЛБ
Гарантированная пожизненная выплата (GLWB) — это финансовый продукт, который может обеспечить людям минимальный уровень выплат даже в условиях рыночных потерь. Он часто предлагается в качестве дополнения к переменному аннуитету, который представляет собой договор между покупателем (аннуитантом) и эмитентом. Переменные аннуитеты позволяют людям инвестировать в рынок через субсчета, обеспечивая потенциал роста, но также подвергая их потенциальным потерям. GLWB предназначен для снижения риска рыночных спадов путем обеспечения минимального пожизненного платежа.
Как работают райдеры GLWB
Райдеры GLWB функционируют путем создания отдельной базы выплат, также известной как база снятия, которая используется для расчета пожизненного снятия средств. Когда люди решают получить свой поток дохода, эта база выплат используется для определения суммы минимального гарантированного изъятия. Процент, применяемый к базе выплат, зависит от условий договора и возраста человека. Сумма снятия обычно определяется возрастом человека на момент начала аннуитета.
Одна из ключевых особенностей страховых полисов GLWB заключается в том, что сумма снятия может быть основана либо на базе выплат, либо на денежной стоимости, в зависимости от того, какая из них выше на момент получения гарантированных выплат. Например, если человек инвестировал 50 000 долларов в страховые взносы, но его денежная стоимость составляет всего 35 000 долларов из-за плохих рыночных показателей, для расчета гарантированного минимума изъятий будет использована база выплат в размере 50 000 долларов. Это обеспечивает определенный уровень финансовой защиты даже при неблагоприятных рыночных условиях.
Важно отметить, что дополнительное изъятие средств из денежной стоимости на этапе аннуитизации может привести к уменьшению базы выплат. Например, изъятие 20% денежной стоимости приведет к снижению на 20% гарантированных минимальных выплат в течение оставшейся жизни человека.
Потенциальные особенности райдеров GLWB
Райдеры GLWB могут быть оснащены дополнительными функциями, которые потенциально могут увеличить сумму гарантированных выплат. За некоторые из этих функций может взиматься дополнительная плата. Вот несколько примеров:
Минимальная норма прибыли
Некоторые программы GLWB предлагают минимальную норму прибыли на базу выплат. Это означает, что независимо от рыночных условий база выплат будет увеличиваться на заранее определенную величину. Предположим, человек платит страховые взносы в размере 50 000 долларов и получает гарантированный доход в размере 4 %. Через два года база выплат увеличится до 54 080 долларов. Если бы денежная стоимость оставалась на уровне $50 000, то для расчета пожизненных выплат использовалась бы база выплат.
Функция Step-Up
Участники программы GLWB с функцией постепенного повышения периодически сравнивают текущую денежную стоимость на счете с первоначальной суммой, использованной для определения GLWB. Если остаток денежных средств выше, размер пособия будет соответствующим образом скорректирован. Например, если первоначальная сумма снятия была основана на базе пособия в размере 50 000 долларов, а остаток денежных средств через пять лет составляет 60 000 долларов, ставка снятия в размере 5% будет применяться к более высокой сумме.
Плюсы и минусы райдеров GLWB
Как и любой другой финансовый продукт, райдеры GLWB имеют свои преимущества и недостатки. Вот некоторые ключевые моменты, которые следует учитывать:
Плюсы:
- Защита от снижения пожизненных выплат в случае спада на рынке.
- Доступ к денежной стоимости в случае необходимости, в отличие от традиционных аннуитетов.
- Возможность получения дополнительных льгот, таких как минимальная норма прибыли или возможность повышения ставки.
Конс:
- Райдеры GLWB часто связаны с дополнительными комиссиями и сборами, которые аннуитенты должны тщательно изучить, прежде чем подписать договор.
- Изъятие средств из денежной стоимости может привести к уменьшению базы выплат и, соответственно, гарантированных минимальных платежей.
- Райдеры GLWB обычно предлагаются как райдер к переменному аннуитету, который может иметь свои собственные сопутствующие расходы и сложности.
Применимость в России
Хотя информация, представленная в этой статье, основана на общих принципах и практиках, она применима к концепции ГЛВБ и в России. Однако важно отметить, что конкретные нормативные акты, предложения продуктов и рыночные условия в России могут отличаться. Лица, рассматривающие ГЛСБ или аналогичные продукты в России, должны проконсультироваться с местными финансовыми специалистами и изучить местные нормативные акты и информацию о продуктах, чтобы понять конкретные детали и нюансы предложений, доступных в их стране.
Заключение
Гарантированная пожизненная выплата (GLWB) — это дополнительная опция к переменному аннуитету, которая обеспечивает минимальный уровень выплат даже в условиях рыночных потерь. Райдеры GLWB обеспечивают определенную финансовую защиту и гибкость, гарантируя пожизненный доход и предоставляя доступ к денежной стоимости. Тем не менее, прежде чем принимать какие-либо финансовые решения, необходимо тщательно изучить условия, тарифы и особенности страховых полисов GLWB. Для полного понимания применимости и специфических деталей предложений GLWB в России необходимо проконсультироваться с финансовыми специалистами и местным законодательством. Проведя тщательное исследование и обратившись за советом к профессионалам, люди смогут принимать обоснованные решения, касающиеся их пенсионного планирования и финансовой безопасности.
Вопросы и ответы
Что такое гарантированная пожизненная выплата при выходе из программы (GLWB)?
Гарантированная пожизненная выплата (GLWB) — это дополнительная опция к переменному аннуитету, которая обеспечивает минимальный уровень выплат, даже если рыночные потери уменьшат денежную стоимость аннуитетного контракта. Он обеспечивает определенную финансовую защиту, гарантируя пожизненный доход.
Как работает райдер GLWB?
Райдеры GLWB устанавливают отдельную базу выплат или базу снятия, которая используется для расчета пожизненного снятия средств. Сумма снятия определяется на основе процента от базы выплат, который может варьироваться в зависимости от условий договора и возраста человека. Сумма снятия может быть основана либо на базе выплат, либо на денежной стоимости, в зависимости от того, какая из них выше на момент получения гарантированных выплат.
Какие дополнительные функции могут предложить райдеры GLWB?
Райдеры GLWB могут быть оснащены дополнительными функциями, такими как минимальная норма доходности или функция постепенного повышения. Минимальная норма доходности гарантирует, что база выплат будет увеличиваться на заранее определенную величину, независимо от рыночных условий. Функция постепенного увеличения периодически сравнивает текущую стоимость денежных средств с первоначальной суммой, использованной для определения GLWB, и если остаток денежных средств выше, размер пособия будет соответствующим образом скорректирован.
В чем преимущества райдера GLWB?
К преимуществам райдеров GLWB относятся:
— Защита от снижения пожизненных выплат во время рыночных спадов.
— Доступ к денежной стоимости в случае необходимости, в отличие от традиционных аннуитетов.
— Возможность получения дополнительных преимуществ, таких как минимальная норма доходности или функция постепенного повышения.
Существуют ли какие-либо недостатки у ридеров GLWB?
Есть несколько соображений, которые следует иметь в виду:
— В рамках программы GLWB часто взимаются дополнительные сборы и платежи, которые аннуитенты должны тщательно изучить, прежде чем подписывать договор.
— Изъятие денежных средств может привести к сокращению базы выплат и, соответственно, гарантированных минимальных платежей.
— Как правило, программа GLWB предлагается в качестве дополнения к переменному аннуитету, который может иметь свои собственные расходы и сложности.
Применима ли информация в этой статье к ГЛВБ в России?
Хотя информация, представленная в данной статье, основана на общих принципах и практиках, она применима к концепции ГЛВБ и в России. Однако лицам, рассматривающим GLWB или аналогичные продукты в России, следует проконсультироваться с местными финансовыми специалистами и изучить местные нормативные акты и раскрытие информации о продуктах, чтобы понять конкретные детали и нюансы предложений, доступных в их стране.