Коэффициент обслуживания валового долга (GDS): объяснение ипотечной метрики
Что такое коэффициент обслуживания валового долга?
Коэффициент валового обслуживания долга (GDS) — это финансовый показатель, используемый кредиторами для оценки доли жилищного долга, которую выплачивает заемщик, по сравнению с его доходом. Он помогает кредиторам определить, может ли заемщик позволить себе ипотеку, и обычно используется в процессе андеррайтинга. Коэффициент GDS также известен как коэффициент расходов на жилье или коэффициент фронтальных расходов.
Как работает коэффициент GDS?
Коэффициент GDS рассчитывает все ежемесячные расходы заемщика на жилье как процент от его общего ежемесячного дохода. Эти расходы, как правило, включают ежемесячный платеж по ипотеке, уплату налога на недвижимость, страхование жилья и коммунальные платежи. Разделив общие ежемесячные расходы на общий ежемесячный доход, кредиторы могут определить коэффициент GDS.
Формула и расчет коэффициента GDS
Формула для расчета коэффициента GDS выглядит следующим образом:
Коэффициент валового обслуживания долга = (основной долг + проценты + налоги + коммунальные услуги) / валовой годовой доход
Коммунальные услуги могут включать в себя оплату электричества, воды или природного газа. Чтобы оценить стоимость коммунальных услуг, вы можете связаться с соответствующими компаниями или изучить средние расходы в вашем регионе. Подставив в формулу значения основного долга, процентов, налогов, коммунальных услуг и валового годового дохода, вы сможете рассчитать коэффициент GDS.
Пример расчета коэффициента GDS
Рассмотрим пример супружеской пары, которая является студентами-юристами. Их ежемесячный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов, ежегодные налоги на недвижимость — 3000 долларов, а совокупный семейный доход — 45 000 долларов. В этом случае коэффициент GDS будет рассчитан следующим образом:
Коэффициент GDS = ($1,000 + $0 + $3,000 + $0) / $45,000 = 33%.
Исходя из контрольного значения 28 % для приемлемого коэффициента GDS, эта пара имеет неприемлемую сумму долга и может быть не одобрена для получения ипотечного кредита.
Использование коэффициента GDS для одобрения ипотечного кредита
Кредиторы используют коэффициент GDS для оценки способности заемщика позволить себе ипотечный кредит. Он помогает им оценить риск, связанный с предоставлением кредита. Если ваш коэффициент GDS превышает допустимые пределы, установленные кредитором, есть несколько вариантов. Во-первых, вы можете поискать способы увеличить свой доход, например, попросить о повышении зарплаты, работать больше часов, устроиться на вторую работу или подработать. Другой вариант — увеличить первоначальный взнос, что поможет вам претендовать на меньшую сумму кредита.
Если увеличение вашего дохода или размера первоначального взноса недостаточно для того, чтобы соответствовать приемлемым для кредитора лимитам GDS, вам, возможно, придется пересмотреть свой бюджет и рассмотреть возможность покупки менее дорогого жилья.
Другие факторы в процессе андеррайтинга ипотечных кредитов
Хотя коэффициент GDS является важным компонентом процесса андеррайтинга, он не является единственным критерием для одобрения кредита. Кредиторы также учитывают общий коэффициент обслуживания долга заемщика и его кредитную историю. Общий коэффициент обслуживания долга учитывает все ежемесячные долговые обязательства заемщика, а не только расходы, связанные с жильем. Кроме того, кредитный балл и кредитная история заемщика играют важную роль в процессе квалификации. Кредиторы часто предъявляют особые требования к кредитному баллу при рассмотрении кредита.
Применение коэффициента GDS в России
Концепция коэффициента GDS применима в России, поскольку это фундаментальная метрика, используемая кредиторами по всему миру для оценки доступности ипотеки. Однако важно отметить, что конкретные показатели и требования могут различаться в разных странах и финансовых учреждениях. В России кредиторы могут иметь свои собственные допустимые пределы коэффициента GDS, поэтому очень важно проконсультироваться с местными кредиторами или специалистами по ипотечному кредитованию, чтобы понять конкретные правила и критерии на российском рынке.
Заключение
Коэффициент валового обслуживания долга (GDS) является важнейшим показателем, который кредиторы используют для оценки способности заемщика позволить себе ипотеку. Рассчитав коэффициент GDS, кредиторы могут определить, находятся ли расходы заемщика на жилье в допустимых пределах, исходя из его валового дохода. Понимание коэффициента GDS и его последствий может помочь заемщикам принимать взвешенные решения при подаче заявки на получение ипотечного кредита. Однако в процессе андеррайтинга ипотеки необходимо учитывать и другие факторы, такие как коэффициент общего обслуживания долга и кредитная история. В России могут действовать особые правила и требования, поэтому заемщикам следует обращаться за консультацией к местным специалистам по ипотечному кредитованию.
Вопросы и ответы
Каково назначение коэффициента GDS?
Коэффициент GDS используется кредиторами для оценки способности заемщика позволить себе ипотеку. Он помогает определить, какую долю долга заемщик выплачивает по отношению к своему доходу.
Какие расходы учитываются при расчете коэффициента GDS?
Коэффициент GDS включает в себя ежемесячные расходы на жилье, такие как ипотечный платеж, налоги на недвижимость, страхование жилья и коммунальные платежи. Он дает полное представление о финансовых обязательствах заемщика, связанных с жильем.
Какой коэффициент GDS является приемлемым?
Приемлемый коэффициент GDS зависит от кредитора, но общий ориентир — 28 % или меньше. Это означает, что общие расходы заемщика на жилье не должны превышать 28 % от его валового ежемесячного дохода.
Может ли высокий коэффициент GDS повлиять на одобрение ипотеки?
Да, высокий коэффициент GDS может повлиять на одобрение ипотеки. Кредиторы рассматривают коэффициент GDS наряду с другими факторами, такими как общий коэффициент обслуживания долга и кредитная история. Если коэффициент GDS превышает допустимые кредитором пределы, это может свидетельствовать о повышенном риске дефолта, что может повлиять на шансы заемщика получить одобрение на ипотеку.
Как я могу улучшить свой коэффициент GDS?
Чтобы повысить коэффициент GDS, вы можете либо увеличить свой доход, либо сократить расходы на жилье. Увеличение дохода может быть достигнуто за счет повышения зарплаты, дополнительной работы или подработки. Сократить расходы на жилье можно за счет поиска более доступных вариантов жилья или минимизации коммунальных расходов.
Существуют ли другие показатели, используемые при андеррайтинге ипотечных кредитов?
Да, помимо коэффициента GDS, кредиторы также учитывают общий коэффициент обслуживания долга и кредитную историю заемщика. Общий коэффициент обслуживания долга учитывает все ежемесячные платежи заемщика по долгам, включая расходы на жилье, кредиты и платежи по кредитным картам. Кредитный балл отражает кредитоспособность заемщика и его историю управления долгом.