Страхование жизни через работу
Многие работодатели предоставляют своим работникам групповое срочное страхование жизни. Некоторые работодатели также предоставляют его супругам и иждивенцам работника. Если на вашей работе действует групповая политика, важно понимать, как она работает и достаточно ли покрытия вашего работодателя.
Ключевые выводы:
- Срочное групповое страхование жизни — это пособие для сотрудников, которое работодатели часто предоставляют бесплатно.
- Сотрудники также могут иметь возможность приобрести дополнительное страховое покрытие за счет удержаний из заработной платы.
- Первые 50 000 долларов по групповому страхованию жизни не облагаются налогом для работника.
Что такое групповое срочное страхование жизни?
Срочное групповое страхование жизни — обычная часть пакетов вознаграждений сотрудникам. Многие работодатели предоставляют бесплатно базовую сумму страхового покрытия, а также возможность для работника приобрести дополнительное страховое покрытие за счет удержаний из заработной платы. План страхования также может предлагать сотрудникам возможность купить страховое покрытие для своих супругов и детей.
Как и другие виды страхования жизни, групповое срочное страхование жизни выплачивает пособие в случае смерти указанному вами бенефициару, если вы скончались, пока действует полис.
Как работает групповое срочное страхование жизни
Срочное групповое страхование жизни распространяется не только на вас, но и на ваших коллег. Политика распространяется на вас, пока вы работаете в компании.
Однако эти политики не обязательно одинаковы для разных компаний. Работодатели могут решить, какой размер пособия в случае смерти предлагать, разрешать ли сотрудникам увеличивать размер пособия в случае смерти и предоставлять ли страховое покрытие для супругов и детей.
Вот более подробный взгляд на то, что следует учитывать при оценке полиса группового срочного страхования жизни.
Суммы покрытия
Покрытие, предлагаемое через групповой план, варьируется среди работодателей. Объем доступного вам покрытия также может отличаться в зависимости от того, где вы находитесь в организационной иерархии. Льготы для высокооплачиваемых руководителей и менеджеров могут быть более значительными, чем те, которые предлагаются для низкооплачиваемых или почасовых сотрудников. На вершине корпоративной пирамиды некоторые сотрудники могут иметь право как на групповую политику, так и на собственную индивидуальную политику в рамках так называемого группового плана исключения.
Многие групповые планы покрывают только базовую зарплату человека или несколько ее. Другие формы компенсации могут быть исключены, такие как бонусы, комиссионные с продаж или поощрения, которые указываются как доход, например, возмещение стоимости автомобиля или ограниченное вознаграждение за акции.
Премиальные расходы
Ваш работодатель может бесплатно предоставить определенную сумму страхового покрытия. Если вы хотите приобрести дополнительное покрытие, то, сколько вы за него заплатите, будет в значительной степени зависеть от вашего возраста.
Групповое страхование семестров, как правило, недорого, особенно для молодых работников. Однако ставки повышаются с возрастом. У большинства планов также есть диапазоны ставок, в которых стоимость страхования автоматически увеличивается с шагом, например, в возрасте 30, 35, 40 лет и т. Д. Страховые премии для каждого диапазона ставок указаны в документе плана.
Право на участие
В случае групповых планов все сотрудники обычно автоматически включаются в базовое покрытие, как только они соответствуют требованиям. Эти требования могут включать в себя работу определенное количество часов в неделю или прохождение работы в течение определенного времени.
От участников группового плана может не требоваться прохождение андеррайтинга — процесса, который страховые компании используют для оценки степени риска, который представляет лицо при подаче заявления на индивидуальный полис. Вместо этого автоматически оплачиваются все правомочные сотрудники, независимо от их здоровья.
Имеет ли работник право приобрести дополнительное групповое страховое покрытие также зависит от работодателя. В некоторых планах это возможно только при первоначальной работе или после определенного квалификационного события, такого как рождение ребенка. В других планах дополнительное покрытие группового семестра может быть добавлено во время периодов открытой регистрации.
В отличие от базового покрытия, дополнительное покрытие может потребовать андеррайтинга. Обычно это упрощенный процесс андеррайтинга, в котором сотрудник отвечает на некоторые вопросы, чтобы определить свое право на участие, вместо того, чтобы проходить медицинский осмотр. Затем страховая компания решает, будет ли она предлагать страховое покрытие и, если да, то по какой цене.
Как уже упоминалось, некоторые работодатели предоставляют сотрудникам возможность приобрести ограниченную сумму группового покрытия для супругов и детей (возрастные права детей различаются).
Переносимость покрытия
Поскольку групповой срок связан с продолжающейся занятостью, страховое покрытие автоматически прекращается при прекращении работы физического лица. Некоторые страховые компании предлагают возможность продолжить страхование, перейдя на индивидуальный полис постоянного страхования жизни.
Варианты конвертации варьируются от плана к плану, могут не быть автоматическими и могут потребовать андеррайтинга. Новая политика может также иметь гораздо более высокую премию.
Налогообложение льгот
Работодатели могут предоставить сотрудникам до 50 000 долларов безналогового группового срочного страхования жизни.Согласно разделу 79 Кодекса IRS, стоимость любого страхового покрытия свыше 50 000 долларов США, оплачиваемого работодателем, должна признаваться как налогооблагаемая льгота и отражаться вформе W-2 работникакак доход.Облагаемая налогом сумма рассчитывается с использованием таблицы премий IRS в зависимости от возраста сотрудника, а также облагаетсяналогамина социальное обеспечение и медицинскую помощь.
Если работодатель действительно дифференцируется, что разрешено, предлагая разные суммы страхового покрытия для отдельных групп сотрудников, первые 50 000 долларов страхового покрытия могут стать для них налогооблагаемой льготой. Сюда входят корпоративные должностные лица, высокооплачиваемые лица или владельцы с 5% или более долей в бизнесе.
Достаточно ли страхования жизни, спонсируемого вашим работодателем?
Групповое срочное страхование жизни — хорошее преимущество, но следует помнить о некоторых ограничениях.
Как упоминалось выше, поскольку групповое страхование связано с трудоустройством, если вы смените работу, перестанете работать на какое-то время, уйдете, чтобы открыть бизнес, или выйдете на пенсию, страховое покрытие прекратится. Это подвергает вас риску оказаться незастрахованным или, если у вас есть проблемы со здоровьем, вам будет сложно найти новое страховое покрытие. У вас может быть возможность перейти на постоянный полис, но это может быть дорогостоящим.
Помимо этого, объема страхового покрытия, предлагаемого вашим работодателем, может быть недостаточно для удовлетворения финансовых потребностей ваших близких после вашего ухода. Базовый полис страхования жизни в размере 50 000 долларов США может покрыть расходы на похороны и погасить несколько долгов, но вам понадобится более крупный полис, если вы хотите оставить деньги для выплаты ипотеки, обучения детей в колледже или покрытия повседневных расходов вашей семьи. -дневные расходы на долгие годы.
По обеим этим причинам часто имеет смысл приобрести отдельное покрытие самостоятельно. Investopedia периодически оценивает лучшие компании по страхованию жизни по разным типам полисов.
Часто задаваемые вопросы о групповом страховании жизни
Могу ли я получить групповое страхование жизни из других источников, кроме моего работодателя?
Да, если вы состоите в ассоциации выпускников, торговой группе, профессиональном обществе или другой организации, она может предлагать своим членам групповое срочное страхование жизни. И в отличие от страхования на основе работодателя, оно будет переносимым, если вы смените работу.
Если у меня нет иждивенцев, нужно ли мне страхование жизни?
Как уже говорилось ранее, наличие хотя бы небольшой суммы страхования жизни может помочь вам оплатить ваши последние расходы в случае вашей смерти. Например, если один из родителей подписал для вас студенческую ссуду или ссуду на покупку автомобиля, вы можете оставить достаточно страховки, чтобы они не задерживались с выплатами.
Почему постоянное страхование дороже срочного?
Основная причина заключается в том, что постоянное страхование имеет компонент сбережений, часто называемый денежной стоимостью полиса, а срочное страхование — нет. Взносы, которые вы платите за постоянный полис, идут частично на страхование покупки, а часть — на увеличение денежной стоимости.
Что произойдет, если страховая компания, которую использует мой работодатель, столкнется с финансовыми проблемами?
Большинство страховых компаний поддерживаются государственными гарантийными фондами, которые вмешиваются, когда это происходит.
Если я умру, будут ли мои бенефициары платить налог на полученные деньги?
Нет, за редкими исключениями, выплачиваемое получателю пособие в случае смерти не считается налогооблагаемым доходом.