Финансовая энциклопедия

Как передать 401 (k) новому работодателю

Если вы решили бросить свою текущую работу и перейти на другую работу, вам нужно будет решить, что делать с деньгами, которые вы вложили в план 401 (k) вашей нынешней компании. Варианты обычно включают в себя оставить его там, где он есть, перенести его на план нового работодателя или выбрать пролонгацию IRA .

Если вы собираетесь сменить работу, вот что вам нужно знать о переносе ваших средств на план 401 (k) нового работодателя и о плюсах и минусах других вариантов.

Что такое Как передать 401 (k) новому работодателю?

  • Прежде чем переходить на новый уровень 401 (k), сравните планы вашего старого и нового работодателя.
  • Лучше выбрать прямой или косвенный перенос.
  • Если вы решите не пролонгировать свой 401 (k), вы сможете оставить свои средства в старом плане, а также можете выбрать пролонгацию IRA.

Сравните планы компании

Даже если руководство по вашему плану 401 (k) было предоставлено вашей компанией во время вашей работы, вы можете обнаружить, что информация о пролонгациях странным образом отсутствует. В большинстве случаев хорошая новость заключается в том, что время для принятия решения о пролонгации ваших средств является гибким. Вы можете принять меры, как только вы уйдете, или можете отложить их.

Фактически, последний вариант может быть лучшим. «Лучше подождать, расследовать, а затем принять решение о переводе», — сказал Эллиот Дж. Форд, советник по инвестициям в Ark Financial в Арлингтоне, штат Вашингтон, который обслуживает организации по всей стране в качестве брокера и консультанта по пенсионным планам. «Обычно кто-то из новой компании может помочь вам разобраться в инвестициях, расходах и условиях плана в новой компании».

Форд предлагает сравнить историю доходности инвестиций и расходов плана. «Расходы особенно важны. Многочисленные исследования показали, что, помимо суммы, которую вы вносите, самым большим предиктором размера вашего возможного инвестиционного гнезда будут коэффициенты расходов на инвестиции ». Коэффициент расходов — это общий процент активов под управлением, который оплачивается административным, управленческим , некоторые рекламные и другие операционные расходы фонда. «Влияние на чистую прибыль фонда может быть значительным», — сказал Форд.

Найти в новой компании кого-нибудь, кто поможет вам сравнить ваш старый план с новым, не составит труда. У большинства есть специальный персонал, предоставляющий информацию и готовый ответить на вопросы, касающиеся плана 401 (k), или есть удобная линия помощи администратору плана. В конце концов, им нужны ваши деньги.

Перевести деньги новому работодателю 401 (k)

Хотя нет никаких штрафов за то, что вы оставите свой план у вашего старого работодателя, вы потеряете некоторые льготы. Деньги, оставшиеся в прежнем плане компании, не могут быть использованы в качестве основы для ссуд. Что еще более важно, инвесторы могут легко потерять из виду инвестиции, оставленные в предыдущих планах. «Я консультировал сотрудников, у которых есть два, три или даже четыре счета 401 (k), накопленные на рабочих местах более 20 лет назад», — сказал Форд. «Эти люди мало или не знают, насколько хорошо идут их инвестиции».

Краткая справка

Для счетов от 1000 до 5000 долларов ваша компания должнаперевести деньги в IRA от вашего имени, если это вынудит вас отказаться от плана.

Если в вашем аккаунте есть не менее 5000 долларов, большинство компаний разрешают вам пролонгировать его.Но счета менее 5000 долларов могут быть исключены из плана компанией, если бывший сотрудник не ответит на письмо с уведомлением в течение 30 дней.1

Для сумм менее 1000 долларов федеральные правила теперь разрешают компаниям отправлять вам чек, штраф за досрочное снятие средств, если вам меньше 59½ лет.3  В любом сценарии налогов и потенциального штрафа можно избежать, если перевести средства в другой пенсионный план в течение 60 дней.

Как работают ролловеры 401 (k)

Если вы решите перенести старую учетную запись, обратитесь к администратору 401 (k) в вашей новой компании для получения нового адреса учетной записи, например «ABC 401 (k) Plan FBO (в интересах) вашего имени», предоставьте это у вашего старого работодателя, и деньги будут переведены непосредственно из вашего старого плана в новый или отправлены вам чеком (выписанным на новый адрес учетной записи), который вы передадите администратору 401 (k) вашей новой компании.Это называется прямым ролловером .Это просто и переводит весь баланс без налогов и штрафов.  Другой, еще более простой вариант — осуществить прямой перевод от доверительного управляющего к доверительному управляющему. Большая часть процесса выполняется в электронном виде между администраторами плана, что снимает большую часть бремени с ваших плеч.

По словам Форда, несколько более рискованный метод — это косвенное или 60-дневное продление срока, когда вы запрашиваете у своего старого работодателя чек, выписанный на ваше имя.Этот ручной метод имеет недостаток обязательного удержания налогов — компания предполагает, что вы обналичиваете счет, и отнеетребуется удерживать 20% средств для уплаты федеральных налогов.  Это означает, что вложенное яйцо 401 (k) на 100 000 долларов превращается в чек всего на 80 000 долларов, даже если ваше явное намерение состоит в том, чтобы перевести деньги на другой план.

Затем у вас есть 60 дней, чтобы внести остаток (или компенсировать разницу) в план 401 (k) вашей новой компании, чтобы избежать уплаты налогов на всю сумму и, возможно, 10% штрафа за досрочное снятие средств.Даже в этом случае удержанные 20 000 долларов должны быть указаны в вашей налоговой декларации, и это может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.В любом случае все распределения 401 (k) должны указываться в налоговой декларации получателя.Администратор старого плана должен выдать вам форму 1099-R .

Например, вы запрашиваете полное распределение с вашего 401 (k), у которого баланс составляет 55 000 долларов.Используя прямое продление, 55 000 долларов переводятся из вашего плана на вашей старой работе в план на вашей новой работе.Если платеж производится вам в виде косвенного пролонгации, федеральные налоги удерживаются в размере 11 000 долларов США, и вы получаете чек на 44 000 долларов США.Чтобы это распределение было полностью отложено по налогам , вы должны внести 44 000 долларов из 401 (k) и 11 000 долларов из другого источника в соответствующий план в течение 60 дней.

Исключения при ролловере

Есть несколько исключений, когда части 401 (k) могут не иметь права на пролонгацию. К ним относятся:

Переверните 401 (k) в IRA

Для тех, кто предпочел бы не полагаться на инвестиционные предложения плана 401 (k) своей новой компании,другой вариант- перенос 401 (k) в IRA .Опять же, пролонгация может быть прямым, прямым переводом от доверительного управляющего к доверительному управляющему или косвенным, с распределением, выплачиваемым владельцу счета.Но в любом случае, как только вы начнете процесс, это должно произойти в течение 60 дней.

Тем не менее, Ford обычно предпочитает вкладывать деньги в план 401 (k) новой компании: «Для большинства инвесторов план 401 (k) проще, потому что план уже настроен для вас; безопаснее, потому что федеральное правительство внимательно следит за планами 401 (k); дешевле, потому что затраты распределяются между многими участниками плана; и обеспечивает лучшую доходность, потому что плановые инвестиции обычно проверяются на предмет их эффективности консультантом по инвестициям и инвестиционным комитетом компании 401 (k) ».

Суть

Прежде чем решить, что делать со своим старым 401 (k), сначала разберитесь с доступными вам вариантами. Самая большая ошибка, которую следует избегать, — это введение налогов и потенциальный штраф за снятие средств из-за несоблюдения правила 60 дней. Следующая наиболее распространенная проблема — пренебрежение старым аккаунтом. Следуя вышеуказанным шагам, с вами ничего не случится.

 

Статья подготовлена NESrakonk.ru


Похожие статьи