Медицинская страховка

Что такое Медицинская страховка?

Медицинское страхование – это вид страхового покрытия, которое обычно покрывает медицинские, хирургические расходы, расходы на лекарства, отпускаемые по рецепту, а иногда и стоматологические расходы, понесенные застрахованным лицом. Медицинское страхование может возместить застрахованному расходы, понесенные в результате болезни или травмы, или заплатить непосредственно поставщику медицинских услуг. Он часто включается в пакеты льгот работодателя как средство привлечения качественных сотрудников, при этом премии частично покрываются работодателем, но часто также вычитаются из зарплаты сотрудников. Стоимость взносов на медицинское страхование вычитается плательщиком, а полученные выплаты не облагаются налогом, за некоторыми исключениями для Сотрудников S Corporation.

Ключевые моменты

  • Медицинское страхование – это вид страхового покрытия, которое покрывает медицинские и хирургические расходы, понесенные застрахованным.
  • Выбор плана медицинского страхования может быть непростым из-за правил плана, касающихся услуг внутри и вне сети, франшиз, доплаты и многого другого.
  • С 2010 года Закон о доступном медицинском обслуживании запрещает страховым компаниям отказывать в страховом покрытии пациентам с уже существующими заболеваниями и разрешает детям оставаться в плане страхования своих родителей до достижения ими 26-летнего возраста.
  • Medicare и Программа медицинского страхования детей (CHIP) – это два плана государственного медицинского страхования, предназначенные соответственно для пожилых людей и детей. Medicare также обслуживает людей с определенными ограниченными возможностями.

Как работает медицинское страхование

Страхование здоровья может быть сложной задачей. Планы управляемого медицинского страхования требуют, чтобы держатели полисов получали медицинскую помощь от сети назначенных поставщиков медицинских услуг для обеспечения наивысшего уровня покрытия. Если пациенты обращаются за помощью за пределами сети, они должны платить более высокий процент стоимости. В некоторых случаях страховая компания может даже полностью отказать в оплате услуг, полученных вне сети.

Многие планы управляемого медицинского обслуживания – например, организации по поддержанию здоровья (HMOs) и планы обслуживания в точках обслуживания (POS) – требуют, чтобы пациенты выбирали врача первичной помощи, который наблюдает за уходом за пациентом, дает рекомендации по лечению и предоставляет направления для медицинских специалистов. . Организации предпочтительных поставщиков (PPO) , напротив, не требуют направления, но имеют более низкие ставки для использования внутрисетевых практикующих специалистов и услуг.

Страховые компании также могут отказать в покрытии определенных услуг, которые были получены без предварительного разрешения. Кроме того, страховщики могут отказать в оплате патентованных лекарств, если непатентованная версия или сопоставимые лекарства доступны по более низкой цене. Все эти правила должны быть изложены в материалах, предоставленных страховой компанией, и их следует внимательно изучить. Прежде чем нести крупные расходы, стоит проконсультироваться с работодателем или компанией напрямую.

Все чаще в планах медицинского страхования также предусмотрена доплата , которая представляет собой установленную плату, которую подписчики плана должны платить за такие услуги, как посещения врача и рецептурные лекарства; сострахование , процент расходов на здравоохранение , что страхователь должен платить даже после того, как они встретились их вычет (и , прежде чем они достигают свой расточительный максимум за определенный период).

Планы страхования с более высокими расходами из кармана обычно имеют меньшие ежемесячные взносы, чем планы с низкими франшизами. При покупке планов люди должны взвесить выгоды от более низких ежемесячных затрат с потенциальным риском больших личных расходов в случае серьезного заболевания или несчастного случая.

Один из все более популярных видов медицинского страхования – это план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) , который в 2020 году должен предусматривать отчисления, предусмотренные IRS, в размере не менее 1400 долларов на человека или 2800 долларов на семью, а также максимальную сумму наличных денежных средств в размере 6900 долларов на человека / 13 800 долларов на семью. Эти планы имеют более низкие взносы, чем эквивалентный план медицинского страхования с более низкой франшизой. Еще одно преимущество: если он у вас есть, вам разрешается открыть – и вносить доход до налогообложения – на счет медицинских сбережений , который можно использовать для оплаты квалифицированных медицинских расходов.

В дополнение к страхованию здоровья больные люди, которые соответствуют требованиям, могут получить помощь с помощью ряда дополнительных продуктов, доступных на рынке. Они включают в себя страхование на случай инвалидности , страхование долгосрочного ухода (LTC) .

Особые соображения

В 2010 году президент Барак Обама подписал площадку для здравоохранения .

Торговая площадка помогает частным лицам и предприятиям покупать качественные страховые планы по доступным ценам. Лица с низким доходом, которые подписываются на страхование через Торговую площадку, могут претендовать на 10 основных медицинских льгот . На веб-сайте HealthCare.gov покупатели могут найти Marketplace в своем штате .

Изменения в Законе о доступном медицинском обслуживании

Под АСОМ, американцы были обязаны нести медицинскую страховку , которая отвечает федерально обозначенную минимальные стандарты или лицо налогового штрафа, но Конгресс снял это наказание в декабре 2017. Верховный суд решения в 2012 году свалил на предоставление ACA , что необходимые состояния для расширения Medicaid правомочность в качестве условия для получения федерального финансирования Medicaid, и ряд штатов решили отказаться от расширения. Эти изменения, среди прочего, привели к снижению количества людей, зарегистрированных через рынок ACA, с пикового значения в 17,4 миллиона в 2015 году, до 13,8 млн в 2018 г.

Medicare и CHIP

Два плана государственного медицинского страхования, Medicare и Программа медицинского страхования детей (CHIP), ориентированы на пожилых людей и детей соответственно. Программа Medicare, доступная для лиц в возрасте 65 лет и старше, также обслуживает людей с определенными ограничениями. План CHIP имеет ограничения дохода и распространяется на младенцев и детей в возрасте до 18 лет.