Программа доступных модификаций для дома (HAMP)

Что такое Программа доступных модификаций для дома (HAMP)?

Программа доступной модификации жилья (HAMP) — это программа модификации ссуды, введенная федеральным правительством в 2009 году, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам избежать потери права выкупа. Программа была направлена ​​на помощь домовладельцам, которые платили более 31% своего валового дохода на выплаты по ипотеке. Срок действия программы истек в конце 2016 года.

Понимание программы доступной модификации дома (HAMP)

HAMP был создан в рамках Программы помощи проблемным активам (TARP) в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования в 2008 году. В течение этого периода многие американские домовладельцы оказались не в состоянии продать или рефинансировать свои дома после краха рынка из-за ужесточения кредитных рынков. Ежемесячные платежи стали недоступны, когда повысились рыночные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой (ARM), в результате чего многие люди оказались под угрозой потери права выкупа.

Чтобы получить право на получение кредита, залогодателям необходимо было зарабатывать более 31% своего валового дохода на ежемесячных платежах. Требования к собственности также были соблюдены — они должны были пройти тест на чистую приведенную стоимость (NPV) вместе с другими стандартами приемлемости.

Недвижимость становилась приемлемой, если анализ показал, что кредитор или инвестор, в настоящее время владеющий ссудой, заработал бы больше денег, изменив ссуду, а не отказавшись от нее. Помимо требования о том, что домовладелец окажется в затруднительном финансовом положении, дом должен быть пригодным для жилья и иметь невыплаченный основной баланс в размере менее 729 750 долларов.

Помощь принимается в нескольких формах, каждая из которых приведет к сокращению ежемесячных платежей. Например, подходящие домовладельцы могут получить снижение основной суммы ипотеки и процентных ставок . Также существовала возможность временной отсрочки выплат по ипотеке — также известной как воздержание . И, в случае благоприятного условия, домовладелец мог продлить существующие условия кредита.

Во многих случаях уже измененная ссуда также соответствовала критериям изменения HAMP, что еще больше уменьшало платеж домовладельца.

Особые соображения

Правительство ссылается на отношение выплат к валовому доходу как на отношение первоначального долга к доходу (DTI). Программа HAMP, работающая совместно с ипотечными кредиторами, помогла предоставить банкам стимулы для снижения отношения долга к доходу до менее или равного 38%. Казначейства будут затем шаг , чтобы свести к минимуму отношения DTI до 31% или меньше. 

HAMP стимулировал частных кредиторов и инвесторов финансировать корректировку своих кредитов. Службы ипотечного обслуживания получили предоплату в размере 1000 долларов за каждую выполненную модификацию. Эти кредиторы также имели право на получение до 1000 долларов в год на каждого заемщика в программе на срок до трех лет.

Первоначальный HAMP был ограничен основными резиденциями . В 2012 году программа была затем пересмотрена, чтобы включить в нее дома, не занятые владельцем, домохозяйства с множественными ипотечными кредитами и домовладельцев, у которых коэффициент DTI был либо ниже, либо выше первоначального требования в 31%.

Программа доступной модификации жилья (HAMP) по сравнению с Программой доступного рефинансирования жилья (HARP)

HAMP была дополнена другой инициативой, называемой Программой рефинансирования доступного жилья (HARP). Как и HAMP, HARP был предложен федеральным правительством. Но было несколько тонких отличий.

В то время как HAMP помогал людям, находившимся на грани потери права выкупа , домовладельцам нужно было находиться под водой или близко к этому моменту, чтобы претендовать на HARP. Программа позволяла людям, чьи дома стоят меньше непогашенного остатка по ипотечным кредитам, рефинансировать свои ссуды, а также домовладельцам с соотношением ссуды к стоимости (LTV) более 80% — до 125%.

Право на участие имели только те, чьи ссуды были гарантированы или приобретены Freddie Mac до 31 мая 2009 г. Право на участие также зависело от того, был ли домовладелец в курсе своих выплат по ипотеке. Кроме того, ипотечные кредиторы должны были получить выгоду от более низких выплат или от перехода на более стабильный ипотечный продукт.

Крайний срок для HARP изначально был намечен на 31 декабря 2017 г. Однако этот срок был продлен, в результате чего срок действия программы был перенесен на декабрь 2018 г.