Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA)

Что такое Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA)?

Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) – это федеральный закон, принятый в 1975 году, который требует от ипотечных кредиторов вести учет ключевой информации о своей практике кредитования, которую они должны предоставлять регулирующим органам. Это было реализовано Федеральной резервной системой посредством Положения C. В 2011 году полномочия по написанию правил Положения C были переданы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Ключевые моменты

  • Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) – это закон, принятый в 1975 году, который обязывает ипотечных кредиторов вести определенные записи.
  • Цель состоит в том, чтобы повысить прозрачность и защитить заемщиков на рынке ипотечного жилищного кредитования.
  • Эти данные также позволяют регулирующим органам, государственным должностным лицам и наблюдателям за потребителями отслеживать тенденции в области ипотечного заимствования и кредитования на предмет соблюдения справедливого жилищного законодательства и других законов, а также направлять жилищные инвестиции и государственное финансирование в те области, где это необходимо.1

Разъяснение Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке

Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке и Положение C включают требования к нормативным документам и публичному раскрытию информации. Полный текст Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке можно найти в Разделе 12, Глава 29 Кодекса Соединенных Штатов. Положение C также является важным компонентом Закона. Положение C было создано Федеральной резервной системой, чтобы перекрыть требования Закона и установить определенные дополнительные требования, которым должны следовать банки.

В целом, основные цели Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке и Положения C заключаются в том, чтобы отслеживать географические цели ипотечных кредиторов, обеспечивая способ выявления хищнической или дискриминационной практики кредитования и предоставления статистических данных по ипотечному рынку правительству.HMDA также помогает поддерживать спонсируемые государством инвестиционные инициативы в сообществах, предоставляя средства для анализа распределения ресурсов.2

Эти данные используются правительственными учреждениями, группами потребителей и проверяющими банков для определения соблюдения различных федеральных законов о справедливом жилищном обеспечении и кредитовании, включая Закон о равных возможностях кредитования, Закон о справедливом жилищном обеспечении и Закон о реинвестировании населения (CRA), а также законы штата.2

В 1980 году на Федеральный совет по рассмотрению ипотечных кредитов (FFIEC) была возложена ответственность за облегчение публичного доступа к информации об ипотеке от финансовых учреждений в соответствии с  Законом о раскрытии информации об ипотеке от 1975 года .

HMDA просит кредиторов указывать пол, расу и доход тех, кто подает заявку на получение ипотеки или получает ипотеку, но данные сохраняются в анонимной форме для ведения учета. Эти данные позволяют FFIEC отслеживать тенденции в жилищном и ипотечном кредитовании и кредитовании, такие как сообщаемый рост ипотечных займов чернокожими и латиноамериканцами с 1993 года.

Отчетность HMDA

В соответствии с HMDA и Правилом C некоторые ипотечные кредиторы должны вести учет указанной информации о ипотечном кредитовании для целей отчетности.В 2019 году 5496 кредиторов сообщили о выдаче 8,1 млн ссуд, что составляет 88% от общей предполагаемой суммы выдачи ссуд в США3.

В апреле 2020 года CFPB издал окончательное правило ,поднимая данные для порогов сбора и представления данных о закрытых ипотечных кредитов под ГМДА от 25 до 100 кредитов с 1 июля 2020 г. отчетности4

Отчетность HMDA позволяет регулирующим органам анализировать информацию об ипотечных ссудах и тенденциях в области ипотечного кредитования по ряду категорий, таких как количество сделанных предварительных утверждений, количество выданных ипотечных кредитов, суммы ссуд и цели отдельных ссуд. В федеральной отчетности также содержится подробная информация об одобрении различных типов ссуд, финансируемых государством, включая ссуды Федеральной жилищной администрации , Агентства по обслуживанию фермерских хозяйств, сельских жилищных служб и ссуд по делам ветеранов.

Федеральное постановление C требует, чтобы кредиторы размещали на видном месте в вестибюле каждого хранилище данных CFPB .

Хотя эти статистические данные представляют естественный интерес для потенциальных заемщиков, они также могут быть важным инструментом исследования для инвесторов, изучающих банковские и кредитные акции. Сравнивая статистику за последние несколько лет, инвестор может легко определить, развивает ли кредитор их основной бизнес.