Кредит под залог собственного капитала

Ключевые выводы

• Ссуда ​​под залог собственного капитала, также известная как «ссуда под залог собственного капитала» или «вторая ипотека», представляет собой тип потребительского долга.
• Ссуды под залог собственного капитала позволяют домовладельцам брать займы под залог собственного капитала по месту жительства. 
• Сумма ссуды под залог собственного капитала основывается на разнице между текущей рыночной стоимостью дома и сальдо по ипотеке.
• Ссуды под залог собственного капитала бывают двух видов: ссуды с фиксированной процентной ставкой и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC). 
• Ссуды под залог недвижимости с фиксированной процентной ставкой предусматривают единовременную выплату, тогда как HELOC предлагают заемщикам возобновляемые кредитные линии.

Краткий обзор

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Традиционные ссуды под залог недвижимости имеют определенный срок погашения, как и обычные ипотечные ссуды. Заемщик производит регулярные фиксированные платежи, покрывающие как основную сумму, так и проценты. Как и в случае любой ипотеки, если кредит не будет погашен, дом может быть продан, чтобы погасить оставшуюся задолженность.

Кредит под залог жилого фонда может быть хорошим способом конвертировать капитал, накопленный в вашем доме, в наличные, особенно если вы вкладываете эти деньги в ремонт дома, который увеличивает его стоимость. Однако всегда помните, что вы подвергаете риску свой дом — если стоимость недвижимости снизится, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем стоит ваш дом.

Если вы захотите переехать, вы можете потерять деньги на продаже дома или не сможете переехать. И если вы получаете ссуду для погашения долга по кредитной карте, не поддавайтесь искушению снова увеличить счета по кредитной карте. Прежде чем делать что-то, что может поставить под угрозу ваш дом, взвесьте все возможные варианты.

Особые соображения

Популярность ссуд под залог недвижимости резко возросла после принятия  Закона о налоговой реформе 1986 года, поскольку они предоставили потребителям возможность обойти одно из его основных положений — отмену вычетов на проценты по большинству покупок потребителей. Закон оставил в силе одно большое исключение: проценты по обслуживанию долга по месту жительства. 

Тем не менее,Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года приостановил вычет процентов, выплачиваемых по кредитам на жилищный капитал и HELOCs, до 2026 года, если, согласно IRS, «они не используются для покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего заем.»Например, проценты по ссуде под залог собственного капитала, используемой для консолидации долгов или оплаты расходов ребенка в колледже, не подлежат налогообложению.

Прежде чем взять ссуду под залог собственного капитала, обязательно сравните сроки и процентные ставки. При поиске «не сосредотачивайтесь исключительно на крупных банках, а вместо этого рассмотрите возможность получения кредита в местном кредитном союзе», — рекомендует Клер Джонс, эксперт по недвижимости и переезду, который пишет для Movearoo.com и iMove.com. «Кредитные союзы иногда предлагают более высокие процентные ставки и более персонализированное обслуживание счетов, если вы хотите иметь дело с более медленным временем обработки заявок».

Как и в случае с ипотекой, вы можете запросить  Кейси Флеминг, советник по ипотеке в C2 Financial Corporation и автор книги The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage, говорит: «Прежде чем подавать заявку, вы должны хорошо понимать, где находится ваш кредит и стоимость дома, чтобы сэкономить деньги. Особенно на оценку [вашего дома], которая требует больших затрат. Если ваша оценка окажется слишком низкой для поддержки ссуды, значит, деньги уже потрачены »- и возврат денег невозможен, если вы не соответствуете требованиям.

Перед подписанием — особенно если вы используете ссуду под залог собственного капитала для консолидации долга — проверьте цифры в своем банке и убедитесь, что ежемесячные платежи по ссуде действительно будут ниже, чем совокупные платежи по всем вашим текущим обязательствам. Несмотря на то, что ссуды под залог собственного капитала имеют более низкие процентные ставки, срок вашей новой ссуды может быть больше, чем срок вашей существующей задолженности.

Минусы

• Легко получить

• Возможный рост долга — поэтому «легко получить» также является минусом.

• Может привести к потере права выкупа дома

Преимущества

Ссуды под залог собственного капитала являются легким источником денежных средств и могут быть ценными инструментами для ответственных заемщиков. Если у вас есть стабильный, надежный источник дохода и вы знаете, что сможете погасить ссуду, низкие процентные ставки и возможные налоговые вычеты сделают ссуду под залог собственного капитала разумным выбором.

Получить ссуду под залог собственного капитала довольно просто для многих потребителей, потому что это обеспеченный долг. Кредитор проводит проверку кредитоспособности и заказывает оценку вашего дома, чтобы определить вашу кредитоспособность и комбинированное отношение суммы кредита к стоимости.

Процентная ставка по жилищной ссуде, хотя и выше, чем по первой ипотеке, намного ниже, чем по кредитным картам и другим потребительским ссудам. Это помогает объяснить, почему основная причина, по которой потребители берут взаймы под стоимость своего дома через ссуду под залог жилья с фиксированной процентной ставкой, — это погашение остатков по кредитной карте.

Ссуды под залог недвижимости, как правило, являются хорошим выбором, если вы точно знаете, сколько вам нужно взять в долг и на что вы будете использовать эти деньги. Вам гарантирована определенная сумма, которую вы получите в полном объеме при закрытии. «Ссуды под залог жилого фонда обычно предпочтительны для более крупных и дорогостоящих целей, таких как реконструкция, оплата высшего образования или даже  Ричард Эйри, кредитный специалист First Financial Mortgage в Портленд, штат Мэн.