Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA)

Что такое Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA)?

Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA) был разработан для устранения последствий FHA ) гарантировать до 300 миллиардов долларов в виде новых 30-летних фиксированных кредитов. ипотечные кредиты для субстандартных заемщиков . Для участия кредиторы должны были списать остатки по основным займам до 90% от их текущей оценочной стоимости.

Ключевые моменты

  • Закон о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA) от 2008 года был частью закона о финансовой реформе, принятого Конгрессом в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования.
  • Закон позволил Федеральному жилищному управлению (FHA) гарантировать до 300 миллиардов долларов в виде новых 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой для субстандартных заемщиков.
  • HERA состоит из нескольких подзаконных актов, включая Закон о налоге на жилищную помощь, Закон FHA о модернизации и Закон о безопасном и справедливом исполнении для ипотечного кредитования.

Понимание Закона о жилищном строительстве и восстановлении экономики (HERA)

Закон о жилищном строительстве и экономическом восстановлении был в конечном итоге направлен на возрождение общественного доверия к спонсируемым государством предприятиям ( GSE ), которые предоставляют жилищные ссуды, а именно к Freddie Mac . Он позволил штатам рефинансировать субстандартные ссуды с помощью ипотечных облигаций и создал Федеральное агентство жилищного финансирования ( FHFA ). В качестве нового агентства FHFA использовала свои вновь обретенные полномочия, чтобы передать Fannie Mae и Freddie Mac под опеку в 2008 году.

HERA также включила ряд подзаголовков в основной акт, в том числе:

  • Закон о налоге на жилищную помощь от 2008 года
  • Закон о модернизации FHA от 2008 г.
  • Закон о лицензировании ипотечных кредитов 2008 года о безопасном и справедливом исполнении

Закон о налоге на жилищную помощь от 2008 года

Этот подзаголовок в HERA предлагал возмещаемую налоговую скидку для квалифицированных впервые покупающих жилье – в связи с покупками 9 апреля 2008 г. или позднее и до 1 июля 2009 г. – в размере 10% от покупной цены основного места жительства, но не более 7500 долларов. Он также отменил кредит для налогоплательщиков с доходом более 75 000 долларов (150 000 долларов для совместных деклараций).

Для получателей налоговой льготы ожидалось погашение в течение 15 лет равными долями за счет доплаты к годовому подоходному налогу налогоплательщиков. Он также оказал экстренную помощь в восстановлении заброшенных и закрытых домов.

Закон о модернизации FHA от 2008 г.

Этот подзаголовок увеличил лимит ссуды FHA с 95% до 110% от средней по площади цены дома, до 150% от лимита ссуды, соответствующего GSE (т.е. 625 000 долларов). Он также установил предоплату в размере 3,5% для всех кредитов FHA и наложил 12-месячный мораторий на осуществление Министерством жилищного строительства и городского развития США страховых взносов, основанных на оценке риска. Он также запретил авансовые платежи, финансируемые продавцом, и разрешил FHA застраховать до $ 300 млрд 30-летних ссуд рефинансирования с фиксированной ставкой в ​​размере до 90% от суммы оценки для проблемных заемщиков. Обязательства по ипотеке, принятые до 1 января 2008 г., подпадали под действие закона.

Кроме того, закон требовал от существующих ипотечных держателей принять поступления по застрахованной ссуде в качестве оплаты в полном объеме по всей ранее существовавшей задолженности. Участие кредитора в этой программе было добровольным.

Закон о безопасном и справедливом исполнении Закона о лицензировании ипотечных кредитов от 2008 года

Эта часть закона требует, чтобы все штаты внедрили систему лицензирования и регистрации инициатора ипотечного кредита (MLO) к 1 августа 2009 г. (или 1 августа 2010 г. для законодательных органов, собирающихся раз в два года). Штатам было разрешено использовать свои собственные системы в соответствии со строгими федеральными стандартами, или они могут участвовать в Общенациональной системе лицензирования ипотечных кредитов (NLMS).

Краткая справка

Дискриминация ипотечного кредитования является незаконной. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).