Как работает 401 (k) после выхода на пенсию
Что такое Как работает 401 (k) после выхода на пенсию?
Как будет работать ваш план 401 (k) после выхода на пенсию, зависит от того, что вы с ним будете делать. В зависимости от вашего пенсионного возраста (и правил вашей компании) вы можете принять решение о получении квалифицированных распределений .
В качестве альтернативы вы можете позволить вашей учетной записи продолжать накапливать прибыль до тех пор, пока вам не потребуется начать получать выплаты по условиям вашего плана. Вот несколько вариантов.
Ключевые моменты
- Как будет работать ваш 401 (k) после выхода на пенсию, во многом зависит от вашего возраста.
- Если вы выйдете на пенсию после 59½, вы можете начать снимать деньги без уплаты штрафа за досрочное снятие.
- Если вам пока не нужно получать доступ к своим сбережениям, вы можете оставить их на месте, хотя вы не сможете внести свой вклад.
- Чтобы продолжать вносить свой вклад, вам необходимо преобразовать свой 401 (k) в IRA.
- Как с 401 (k), так и с традиционным IRA, вы должны будете брать минимальные распределения, начиная с 72 лет.
Принимайте квалифицированные дистрибутивы
Если вы выйдете на пенсию по достижении возраста 59,5 лет, Налоговая служба (IRS) разрешитвам начать получатьвыплатыиз вашего 401 (k) без 10%штрафа за досрочное снятие средств . В зависимости от правил вашей компании вы можете выбрать регулярное распределение в форма аннуитета, либо на фиксированный период, либо на ожидаемый срок вашей жизни, либо для непериодических или единовременных выплат.
Когда вы берете распределения из своего 401 (k), остаток баланса вашего счета остается инвестированным в соответствии с вашими предыдущими распределениями. Это означает, что продолжительность платежа или сумма каждого платежа зависит от эффективности вашего инвестиционного портфеля.
Если вы возьмете квалифицированные распределения из традиционного 401 (k), все распределения будут облагаться вашей текущей обычнойставкой подоходного налога .Однако, если у вас есть назначенная учетная запись Roth , вы уже уплатили подоходный налог со своих взносов, поэтому снятие средств не подлежит налогообложению при снятии.Счета Roth также позволяют распределять прибыль без уплаты налогов, если владелец счета превышает 59½ лет и владеет счетом не менее пяти лет.
Ранние деньги: воспользуйтесь «правилом возраста 55»
Если вы выйдете на пенсию или потеряете работу, когда вам исполнилось 55 лет, но вам еще не исполнилось 59,5 лет, вы можете избежать 10% штрафа за досрочное снятие денег с вашего 401 (k). Однако это относится только к 401 (k) ) от работодателя, которого вы только что покинули. Деньги, которые все еще находятся в плане предыдущего работодателя, не подпадают под это исключение, равно как и деньги на индивидуальном пенсионном счете (IRA) .
Краткая справка
Если ваш счет составляет от 1000 до 5000 долларов, ваша компания должна перевести средства в IRA, если это вынудит вас отказаться от плана.
Пусть это лежит
Вы не обязаны снимать раздачи со своей учетной записи сразу после выхода на пенсию.Хотя вы не можете продолжать вносить вклад в план 401 (k), принадлежащий предыдущему работодателю, администратор вашего плана должен поддерживать ваш план, если вы вложили более 5000 долларов.Все, что меньше 5000 долларов, приведет к единовременной выплате , но у большинства людей, приближающихся к пенсии, накоплены более значительные сбережения.
Если у вас нет потребности в сбережениях сразу после выхода на пенсию, нет причин не позволять вашим сбережениям продолжать приносить инвестиционный доход. Пока вы не получаете никаких распределений из вашего 401 (k), вы не облагаетесь никакими налогами.
Запомните минимальные обязательные распределения
Хотя вам не нужно начинать получать выплаты из вашего 401 (k) в ту минуту, когда вы перестанете работать, вы должны начать получать необходимые минимальные выплаты (RMD) к 1 апреля, следующего за годом, когда вам исполняется 72 года. Некоторые планы, спонсируемые работодателем, могут позволять вы должны отложить распределение до 1 апреля года после выхода на пенсию, если вы выйдете на пенсию после 72 лет, но это не является обычным явлением. Имейте в виду, что это исключение не распространяется на планы, которые у вас могут быть у предыдущих работодателей, на которых вы больше не работаете.
Если вы ждете, пока от вас не потребуют забрать свои RMD, вы должны начать снимать регулярные периодические выплаты, рассчитываемые на основе вашей продолжительности жизни и остатка на счете. Хотя вы можете снимать больше в любой год, вы не можете снимать меньше, чем ваш RMD.
Краткая справка
Раньше возраст для RMD составлял 70,5 лет, но после принятия Закона оповышении пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE) в декабре 2019 года он был увеличен до 72 лет.
Продолжайте вносить свой вклад
Если вы хотите сохранить вклад в ваши пенсионные сбережения ,но не может внести свой вклад в ваши 401 (к) после ухода с работы в этой компании, вы можете выбрать IRA Рота на неопределенный срок, но не могли вносить вклад в традиционный IRA после 70 с половиной лет.Однако в соответствии с новым законом SECURE вы можете вносить вклад в традиционный IRA столько, сколько захотите.
Имейте в виду, что вы можете вносить доход только в IRA любого типа, поэтому эта стратегия будет работать только в том случае, если вы не полностью вышли на пенсию и по-прежнему получаете «налогооблагаемую компенсацию, такую как заработная плата, оклады, комиссионные, чаевые, бонусы или чистый доход от себя». -занятость », как заявляет IRS.Вы не можете вносить деньги, полученные от инвестиций или с вашего чека алиментов могут иметь право на них.
Чтобы выполнитьпролонгацию вашего 401 (k) , вы можете выбрать, чтобы администратор вашего плана распределял ваши сбережения напрямую новому или существующему IRA.В качестве альтернативы вы можете принять решение самостоятельно.Однако вы должны внести средства в свой IRA в течение 60 дней, чтобы избежать уплаты налогов на доход.Традиционные учетные записи 401 (k) могут быть перенесены на традиционный IRA или Roth IRA.Однако указанные учетные записи Roth 401 (k) должны быть включены в Roth IRA.Однако имейте в виду, что если вы переносите активы в традиционном 401 (k) на IRA Roth, вы должны будете платить подоходный налог с полной суммы пролонгации.
Как и при традиционном распределении 401 (k),снятие средств с традиционной IRA подлежит вашей обычной ставке подоходного налога в год, в котором вы принимаете распределение.Снятие средств с IRA компании Roth полностью не облагается налогом, если они принимаются после того, как вы достигли возраста 59,5 лет.Традиционные IRA подпадают под те же правила RMD, что и 401 (k) s и другие пенсионные планы, спонсируемые работодателем.Тем не менее, для Roth IRA нет требования RMD, что может быть значительным преимуществом при выходе на пенсию.2
Суть
Правила, контролирующие, что вы можете делать со своим 401 (k) после выхода на пенсию, очень сложны и формируются как IRS, так и компанией, разработавшей план. За подробностями обратитесь к администратору тарифного плана вашей компании. Также может быть хорошей идеей поговорить с финансовым консультантом, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения.
Статья подготовлена NESrakonk.ru