Финансовая энциклопедия

Как подать заявку на получение личного кредита

Персональный заем — это деньги, которые вы занимаете практически для любых целей, включая консолидацию долга, неожиданный счет за медицинское обслуживание, новую бытовую технику, отпуск или даже студенческую ссуду. Вы платите деньги обратно, в то числе процентного ежемесячных платежей в течение долгого времени, как правило, от двух до пяти лет, Большинство персональных кредиты необеспеченные, то есть они не подкреплены залогом.

Выплачиваемые вами проценты выражаются в виде годовой процентной ставки (APR).Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,41% по состоянию на июнь 2019 года, но может варьироваться от 6% до 36% в зависимости от вашей кредитоспособности, включая анализ вашего дохода, долгов и кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

  • Персональный кредит можно использовать практически по любой причине: от консолидации долга до неожиданных счетов от врача до отпуска.
  • Большинство личных займов не требуют залога, что делает их необеспеченными займами.
  • Персональные ссуды должны быть возвращены в течение определенного срока, обычно от двух до пяти лет.
  • В лучшие персональные кредиты будет зависеть много на вашей кредитоспособности и почему вам нужен кредит.

Как получить личный заем

Есть много шагов, которые нужно предпринять, чтобы претендовать на получение личной ссуды, первая из которых — убедиться, что она подходит вам. Например, если вы хотите занять деньги, чтобы перестроить свой дом или купить машину, кредит на приобретение жилья или обеспечиваются домом, который вы хотите отремонтировать, или автомобилем, который вы хотите купить.

Хотя оплата семейного отпуска или консолидация долга относится к категории личных ссуд, вы также можете проверить кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%. Однако, если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что вы сможете выплатить остаток до истечения срока действия ставки 0%.

9,41%

Среднегодовая процентная ставка по индивидуальному кредиту на июнь 2019 г.

Решите, сколько брать в долг

Помните, что, занимая деньги, вы не просто возвращаетесь по первоначальной ссуде. За исключением этой карты с 0%, выплачиваемой вовремя, вы также платите проценты или «арендную плату» за деньги, которые вы взяли в долг. Нет причин платить проценты за ненужные деньги, поэтому занимайте только необходимое. С другой стороны, если вы занимаетесь меньше, чем вам нужно, вы можете быть вынуждены обратиться к более дорогим источникам ссуды в последнюю минуту.

Наконец, убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить взятую взаймы сумму. Нет ничего хуже, чем перерасходовать себя в финансовом отношении, если бы лучше всего было немного подождать, пока ваше финансовое положение не улучшится.

Проверьте свой кредит

Поскольку личные займы в значительной степени зависят от вашей кредитоспособности, перед подачей заявки проверьте свои кредитные рейтинги и получите обновленные отчеты о кредитных операциях в каждом из трех основных агентств кредитной информации Equifax, Experian и TransUnion. Ни одно из этих действий, называемых мягкими запросами, не повлияет на вашу кредитоспособность или кредитный рейтинг. Это происходит только тогда, когда вы подаете заявку на ссуду, и кредитор делает так называемое жесткое расследование.

Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от каждого из основных агентств отчетности один раз в год, посетивAnnualCreditReport.com.Многие кредитные карты и кредитные компании предоставляют ежемесячный бесплатный кредитный рейтинг от одного или нескольких крупных агентств кредитной отчетности.Такие службы, как Credit Karma,предлагают бесплатные кредитные рейтинги, кредитные отчеты и другие финансовые услуги.Некоторые из них, например Credit Karma, на самом деле бесплатны.Другие предлагают бесплатную пробную версию, а затем взимают постоянную плату.Вы также можете оплатить свой кредитный рейтинг в агентствах кредитной информации или у других онлайн-продавцов.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды по более высокой процентной ставке.

LendingTree сообщает следующие средние лучшие годовые ставки и суммы займов для физических лиц на основе кредитного рейтинга за январь 2020 года.

Предложения различаются в зависимости от кредитора, но приведенная выше информация может дать представление о том, чего ожидать, когда вы подаете заявку на получение личной ссуды. Кроме того, калькулятор личной ссуды может упростить определение размера ежемесячного платежа на основе вашего кредитного рейтинга.

Знайте свои права в соответствии с Положением Z

В 1968 году Совет Федерального резерва (FRB) ввел в действие Положение Z, которое, в свою очередь, создало Закон о правде в кредитовании (TILA), предназначенный для защиты потребителей при совершении финансовых операций. Частные ссуды являются частью этой защиты. В настоящее время это постановление находится под эгидой Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Подчасть C — Разделы 1026.17 и 1026.18 TILA требуют, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и общую сумму платежей, когда речь идет о закрытых личных займах.Другая необходимая информация включает количество платежей, сумму ежемесячного платежа, штрафы за просрочку платежа и наличие штрафа за досрочное погашение кредита.

Где получить личный заем

Источники личных займов делятся на две основные категории: те, у кого есть банковская лицензия или чартер, и те, у кого нет. Основное различие между этими двумя категориями связано с регулированием.

Банки и кредитные союзы

Учреждения с банковской лицензией или уставом регулируются Федеральной резервной системой, Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), Управлением финансового контролера (OCC) и Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Местные банки и кредитные союзы — это первое, о чем многие думают, когда думают о ссуде для физических лиц. Если вы подадите заявку там, вы, скорее всего, встретитесь лицом к лицу с кредитным специалистом, опыт будет персонализированным, и он сможет без проблем провести вас через процесс подачи заявки. По сравнению с другими вариантами банки, как правило, имеют более высокие стандарты квалификации ссуд. Однако, если вы уже являетесь клиентом, банк может помочь вам в этом вопросе.

Процесс квалификации кредитных союзов, как правило, менее жесткий, чем в банках, и процентные ставки там обычно ниже, чем в банках. Однако вы должны быть участником, чтобы вести там бизнес. Ни банки, ни кредитные союзы, как правило, не взимают кредит Созидание сборов, что является плюсом.

Небанковские финансовые организации (НБФО)

Источники без банковской лицензии известны как небанковские финансовые учреждения (НБФО) или небанковские финансовые компании (НБФК).Основное отличие в плане услуг заключается в том, что НБФО не могут принимать депозиты.НБФО подпадают под действие Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей 2010 года и находятся под надзором CFPB.

НБФО включают онлайн- и обычные финансовые компании, страховые компании, одноранговых (P2P) кредиторов, кредиторов до зарплаты и другие небанковские организации. Финансовые компании обычно взимают более высокие процентные ставки, чем банки или кредитные союзы, но они могут одобрить вам ссуду, когда банк этого не делает. P2P-кредиторы могут предлагать низкие процентные ставки, если у вас хороший кредит, но гораздо более низкие ставки, чем у банков, если вы рассматриваете кредитный риск. Ссуды до зарплаты — это заведомо безнадежные ссуды с высокими процентными ставками и часто скрытыми комиссиями.

Проверьте свое право на участие

Посетите веб-сайты кредиторов или позвоните по телефону, чтобы определить, дает ли ваш финансовый профиль право на получение ссуды от этого кредитора. Узнайте, существует ли минимальный требуемый кредитный рейтинг и установлен ли порог дохода. Определите, существует ли необходимая минимальная продолжительность кредитной истории — обычно три года или более — и что считается приемлемым соотношением долга к доходу.

Сравните ставки по личным займам с нашими партнерами на Fiona.com

Пройдите предварительную квалификацию

После того, как вы исключили ссуды, на которые вы не имеете права, обратитесь к кредиторам, которые, скорее всего, предоставят вам ссуду. Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию или предварительное одобрение с помощью мягкого запроса. Предварительная квалификация или предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите ссуду — только то, что вы соответствуете общему финансовому профилю людей, которым кредитор ссужал деньги в прошлом.

Предварительная квалификация обычно означает заполнение короткой онлайн-формы, в которой вы указываете свое имя, адрес, доход и сумму, которую хотите заимствовать. Кредитор проведет расследование мягкого кредита, упомянутого выше, и уведомит вас — иногда в течение нескольких секунд, иногда через пару дней — о том, что у вас есть или нет предварительный квалификационный отбор на получение ссуды.

Ознакомьтесь с деталями

Теперь, когда вы знаете, что прошли предварительную квалификацию, пришло время провести предварительную квалификацию кредитора. Изучите информацию и раскрытие информации в своем письме о предварительном одобрении и еще раз посетите веб-сайт, чтобы найти следующее:

  • Ожидаемая сумма займа, годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и срок займа. Он может быть точным, а может и нет, но он даст вам то, с чем можно будет сравнить другие предварительно утвержденные займы.
  • Сборы и штрафы. Будет ли взиматься комиссия за выдачу кредита? Если да, то сколько? Каковы штрафы или сборы за просрочку или просрочку платежа? Есть ли другие обвинения?
  • Тип интереса. Процентная ставка фиксированная или переменная? Есть ли у меня выбор, и если да, то какая разница в ставках?
  • Необеспеченный или защищенный. Будет ли это беззалоговый или обеспеченный кредит? Какой залог требуется для обеспеченного кредита?
  • Автоматический вывод. Является ли автоматический вывод ежемесячных платежей обязательным или необязательным? Если не обязательно, получу ли я более низкую процентную ставку, если соглашаюсь на автоматическое снятие средств?
  • Арбитраж. Обязателен ли арбитраж в случае конфликта, или я могу подать на кредитора в суд?
  • Штраф за предоплату. Если я выплату ссуду досрочно, заплачу ли я штраф?
  • Хорошая печать. Всегда есть мелкий шрифт, даже в письмах предварительного утверждения. Ищите все, на что не ответили выше, или что-нибудь, о чем вы не думали.

Подать заявку на получение кредита

После того, как вы сузили круг, пора подавать заявку на ссуду. Если вы планируете подавать заявки более чем на одного кредитора, попробуйте объединить свои заявки в течение 14–30-дневного периода. Это называется «покупкой по ставкам», и несколько запросов будут рассматриваться как один, что в меньшей степени повлияет на ваш кредитный рейтинг.

В вашем письме о предварительном одобрении должно быть указано, какая дополнительная документация требуется для фактического применения. Сначала соберите эти документы. Скорее всего, вам потребуется предоставить подтверждение дохода (квитанции о заработной плате, формы W2), расходов на жилье, долга, официального удостоверения личности и номера социального страхования (если не предусмотрено предварительное разрешение). Подайте заявку и документацию и ждите результатов.

Закрыть ссуду

Сроки утверждения и финансирования зависят от кредитора, но вы можете ожидать чего-то близкого к следующему.

Как только вы получите одобрение — в идеале — более одного кредита — выберите тот, который вам больше всего нравится, подпишите документы, получите финансирование. Тогда, конечно, готовьтесь к следующей части: выплате кредита.

Какие бывают виды личных ссуд?

К разным видам личных займов относятся:

  • Ссуда ​​с консолидацией долга: объединяет несколько долгов в одну новую ссуду
  • Поручителя кредит : кредит вам нужен поручитель, чтобы претендовать на 
  • Обеспеченные и необеспеченные ссуды (необеспеченные более распространены)
  • Ссуды с фиксированной и плавающей ставкой (чаще с фиксированной ставкой)

Где взять личный заем?

Вы можете найти личный заем в следующих местах:

  • Ваш банк или кредитный союз
  • Одноранговый сайт кредитования
  • Поставщик онлайн-ссуд
  • Направление от друга или члена семьи
  • Частный заем от инвестора 

Можете ли вы пройти предварительную квалификацию для получения личного кредита?

Да, обычно вы можете получить предварительный квалификационный отбор на получение личной ссуды в течение нескольких минут онлайн. Вы указываете некоторую личную информацию, такую ​​как размер кредита, который вам нужен, ваш доход, адрес и другие соображения. Вы можете увидеть, на какие ссуды вы можете претендовать, а затем сравнить их по лучшим ставкам и условиям. Имейте в виду, что предварительная квалификация означает, что вы, вероятно, имеете право на получение ссуды, но это не гарантия. 

Обеспечены ли личные ссуды?

Личные ссуды обычно не имеют обеспечения. Это означает, что для обеспечения ссуды вам не потребуется залог, например дом или машина. Вместо этого вы получаете ссуду на основе вашей финансовой истории, включая ваш рейтинг Fico, ваш доход и любые другие требования кредитора, которым вы должны соответствовать. 

Источники статей

Investopedia требует, чтобы писатели использовали первоисточники для поддержки своей работы. Сюда входят официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. При необходимости мы также ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и непредвзятого контента, в нашей
редакционной политике.

  1. Федеральный резерв. « Потребительский кредит G.19 » по состоянию на 26 февраля 2020 г.

  2. Experian. « Какая хорошая процентная ставка для личного займа? » По состоянию на 26 февраля 2020 г.

  3. Бюро финансовой защиты потребителей. « Где я могу получить свой кредитный рейтинг? » (Дата обращения 26 февраля 2020 г.).

  4. LendingTree. « Отчет о личных ссудных предложениях — январь 2020 г. » По состоянию на 26 февраля 2020 г.

  5. Бюро финансовой защиты потребителей. « Общие требования к раскрытию информации ». Проверено 26 февраля 2020 г.

  6. Бюро финансовой защиты потребителей. « Content of Disclosures. » По состоянию на 26 февраля 2020 г.

  7. Комиссия по ценным бумагам и биржам США. » Banking Regulators. » По состоянию на 26 февраля 2020 г.

  8. Федерация потребителей Америки. « Надзор за небанковскими организациями». Доступ 26 февраля 2020 г.

  9. Бюро финансовой защиты потребителей. « Полномочия, цель, охват, организация, исполнение и ответственность». Проверено 26 февраля 2020 г.

  10. https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332

 


Похожие статьи