Как компании, выпускающие кредитные карты, определяют кредитный лимит
Компании, выпускающие кредитные карты, определяют ваш кредитный лимит посредством сложного процесса, называемого андеррайтингом, который работает в соответствии с математическими формулами, тщательным тестированием и анализом. Детали процедуры защищены, поскольку так компания зарабатывает деньги. Суть дела в том, что эта система вычислений помогает компании решить, кого утверждать, с какой скоростью и с каким лимитом. Чем выше кредитный лимит, тем больше компания указывает на то, что доверяет заемщику выплатить свой долг. Вот основные принципы, которые используют эмитенты для определения суммы вашего кредита.
Что такое кредитный лимит?
Кредитный лимит кредитной карты — это сумма кредита, которую эмитент карты предоставляет своим держателям карты. Этот кредитный лимит, также называемый кредитной линией, устанавливается после утверждения заявки на основе кредитного качества клиента и может со временем увеличиваться при ответственном использовании карты. Клиенты также могут запросить увеличение кредитной линии с течением времени, чтобы лучше удовлетворить свои потребности.
Карты с предустановленным кредитным лимитом
Большинство кредитных карт выпускаются с заранее установленным кредитным лимитом. Это означает, что после того, как эмитент определит качество вашей кредитоспособности, он назначит установленную сумму в долларах непогашенного остатка, который вы можете иметь на своем счете, с точки зрения новых покупок и / или перенесенных остатков. Это предустановленный предел. может увеличиваться со временем или по запросу клиента, если ваш кредитный рейтинг оправдан и эмитент кредитной карты готов предоставить дополнительный кредит.
Карты с неограниченным кредитным лимитом
Некоторые премиальные кредитные карты и платежные карты поставляются с непредставленными и динамическими кредитными лимитами, то есть они могут расти или сокращаться в зависимости от ваших фактических потребностей в расходах и поведения. Однако, если ожидается крупная покупка, динамическая кредитная линия, как правило, может покрывать расходы, которые не соответствуют шаблону, поскольку в эти типы кредитных лимитов встроена гибкость.
Кредитная история
Большинство компаний проверяют ваши кредитные отчеты и уровень валового годового дохода, чтобы определить ваш кредитный лимит. Факторы, которые хотят учитывать эмитенты, включают вашу историю погашений, длину вашей кредитной истории и количество кредитных счетов в вашем отчете. К ним относятся ипотечные кредиты, студенческие ссуды, автокредиты, личные ссуды и тому подобное. Эмитенты также проверяют количество запросов, инициированных по вашему кредитному отчету, а также количество уничижительных знаков, таких как банкротства, взыскания, гражданские судебные решения или налоговые залоги. Компания соответственно финансирует ваш лимит.
Другие переменные
Процесс андеррайтинга варьируется от компании к компании. Некоторые эмитенты также проверяют кредитные отчеты заявителей, чтобы узнать о лимитах, существующих на их других кредитных картах. Другие агентства сравнивают различные типы баллов, такие как кредитный рейтинг заявителя и балл банкротства, чтобы определить, сколько нужно профинансировать заемщику. Эмитенты могут также учитывать историю работы человека или соотношение долга к доходу (DTI), чтобы решить, насколько велик риск для них соискатель. Чем более достоверна история работы человека и чем меньше его или ее долг, тем больше вероятность того, что человек получит больше средств.
Как держатели карт могут подать заявку на увеличение кредитного лимита
Кандидаты с большей вероятностью получат свой кредит, если они установят учет ответственного использования и погашения любых остатков в полном объеме в срок или до даты выставления счета. Компании, как правило, проводят переоценку каждые шесть месяцев и могут автоматически увеличивать суммы кредита заявителям, если того требуют условия. Некоторые эмитенты сообщают держателям карт, что они соответствуют требованиям, и спрашивают, хотят ли они подать заявку на увеличение кредитной линии. Держатели карт также могут запросить повышение, продемонстрировав, что они были ответственными пользователями. С другой стороны, эмитенты склонны уменьшать кредитный лимит, если держатели карт задерживают платежи или превышают лимиты по кредитным картам. Вы можете проверить свой кредитный лимит, позвонив по бесплатному номеру эмитента карты, указанному на обратной стороне карты, или войдя в свою учетную запись онлайн.
Суть
Компании, выпускающие кредитные карты, определяют кредитный лимит заявителя посредством процесса, называемого андеррайтингом, который варьируется от компании к компании, но, как правило, включает вычислительные факторы, такие как кредитный рейтинг заявителя, история эффективности кредитной карты и уровень дохода. Держатели карт могут повысить свой кредитный лимит, своевременно производя оплату и не выходя за пределы своего кредитного лимита. Experian PLC (EXPN. L) рекомендует заемщикам повысить уровень кредита, но использовать только небольшую сумму для улучшения своих кредитных рейтингов.