Как сократить расходы финансового консультанта

В идеальных отношениях ваш финансовый консультант должен быть доволен тем, что вы платите. Но что, если вы чувствуете, что платите слишком много? Финансовые консультанты не хотят брать так много, чтобы увести бизнес, но они не хотят брать так мало, чтобы их услуги не казались ценными.

Ключевые выводы

  • Средняя плата за услуги финансового консультанта составляет 1,02% от активов под управлением (AUM) ежегодно для счета в 1 миллион долларов.
  • Активно управляемый портфель обычно включает команду инвестиционных профессионалов, покупающих и продающих активы, что приводит к более высоким комиссиям.
  • Финансовые консультанты, предлагающие пассивно управляемые портфели, как правило, имеют более низкие комиссионные.
  • Наем консультанта за плату, а не за комиссию, также может помочь снизить расходы на финансового консультанта.

Как работают расходы финансового консультанта

Средняя плата за услуги финансового консультанта составляет 1,02% от активов под управлением (AUM) ежегодно для счета в 1 миллион долларов.Средняя комиссия по отрасли составляет 0,96% и уменьшается в зависимости от размера вашей учетной записи.1

Однако состоятельные люди могут платить меньше, поскольку структура комиссионных работает по скользящей шкале. «Разумная комиссия будет составлять 1% при 1 млн долларов США до 0,50% при 10 млн долларов США и 0,10% в дальнейшем», — говорит Райан Т. О’Доннелл, CFP, управляющий капиталом и партнер-основатель O’Donnell Group в Чико, Калифорния.

Другими словами, клиенты должны рассчитывать заплатить максимум 50 000 долларов на счет в 10 миллионов долларов. Онлайн-консультанты показали, что разумная плата только за управление капиталом составляет от 0,25% до 0,30% от активов, поэтому, по словам О’Доннелла, если вам не нужен совет ни по чему другому, это разумная плата.

Добавленная стоимость

Консультант должен быть в состоянии объяснить, как они повышают ценность любой суммы, взимаемой сверх этих ставок. Выступает ли консультант в качестве вашего личного финансового директора, например, и помогает ли в налоговом или имущественном планировании? Оценивает ли он или она ваши уязвимые места с точки зрения защиты активов? Или консультант помогает вам добиться большего от ваших капиталом.

Активно управляемый

Портфель, которым активно управляют, обычно включает команду профессионалов в области инвестиций, возглавляемую менеджером портфеля, которые активно участвуют в мониторинге показателей портфеля и его владений. Этот процесс будет включать в себя рекомендации по покупке, продаже и удержанию, а также сделки, направленные на то, чтобы превзойти рынок, который обычно измеряется эталонным индексом, таким как S&P 500.

«Ожидайте, что вы будете платить больше за активно управляемые портфели», — говорит Дэвид П. Симс, сертифицированный бухгалтер и зарегистрированный советник по инвестициям в RidgeHaven Capital LLC из Вирджинии. «Если инвестиционный консультант приложит больше усилий, чтобы обойти рынок, то клиенты должны ожидать, что будут платить более высокую комиссию за активы под управлением».

Однако то, что вы можете доплачивать за активное управление, не означает, что вы должны это делать.Согласно исследованию Vanguard, «активные управляющие фондами как группа не достигли заявленных показателей по большинству рассматриваемых категорий фондов и периодов времени».Многие другие недавние исследования сделали аналогичные выводы.Тем не менее, в отчете Vanguard признается, что «очень талантливый активный менеджер с проверенной философией, дисциплиной и процессом, при конкурентоспособных затратах, может предоставить возможность для превосходства».

Если вы собираетесь нанять финансового консультанта с активно управляемой стратегией, убедитесь, что знаете, в какие типы ценных бумаг он будет инвестировать, и соответствуют ли эти активы вашим долгосрочным толерантности к риску.

Избегайте фронтальных нагрузок

Также следует избегать «больших авансовых платежей и других глупых сборов, которые часто сопровождают товары, продаваемые избранными брокерами», — говорит Джейкоб Ламби, младший преподаватель по личному финансовому планированию в Техасском техническом университете.

«Авансовые платежи — это продажи и комиссионные, которые инвестиционные менеджеры или фонды взимают с инвесторов в начале инвестирования в них денег. В сегодняшнем мире дешевых инвестиций нет места для загруженных паевых инвестиционных фондов или связанных продуктов. индикаторы результатов инвестирования. Низкие комиссии приводят к большему количеству денег на вашем инвестиционном счете и большему наследству, которое можно передать ».

Соотношение цена / качество

По словам Ламби, за традиционную комиссию в 1% клиенты могут рассчитывать на услуги по управлению активами и полный финансовый план, который обновляется не реже одного раза в год. Некоторые фирмы предоставляют услуги налогового планирования без дополнительных затрат, но многие из них сотрудничают с бухгалтерскими фирмами по всем налоговым услугам, которые будут стоить вам дополнительно. Он добавляет, что то же самое и с юридическими услугами.

«Для состоятельных клиентов с расширенными потребностями в планировании эти сборы могут оказаться полезными, — говорит Ламби. «Им нужны продуманные индивидуальные планы, в которых задействовано много разных профессионалов». По словам О’Доннелла, состоятельные клиенты очень искушены и очень заняты. Они не собираются платить за то, чего не получают, но спокойствие и меньшее напряжение могут окупить гонорар финансового консультанта.

Платите меньше за качественные финансовые консультации

Хотя цель состоит в том, чтобы максимально сократить сборы и расходы, важно учитывать уровень обслуживания и производительности, предлагаемые рассматриваемым финансовым консультантом. Ниже приведены некоторые эффективные тактики сокращения расходов финансового консультанта.

Платные финансовые консультанты

Вы, наверное, слышали это раньше, но лучший способ убедиться, что вы получаете объективный финансовый совет, который в ваших интересах, — это нанять платного консультанта, а не комиссионного. По словам Симса, у консультантов на основе вознаграждения есть больший стимул для увеличения активов своих клиентов. «В конечном итоге это беспроигрышное решение для клиента и консультанта», — говорит он.

Пассивно-управляемые фонды

«Если клиент хочет снизить комиссионные до минимального уровня, некоторые консультанты будут управлять портфелями на основе ETF, которые отслеживают различные секторы рынка», — говорит Симс. Биржевые фонды обычно содержат корзину акций или облигаций, которые отражают базовый индекс, такой как S&P 500 или индекс пассивный инвестиционный стиль требует меньше усилий от консультанта по инвестициям и обычно приводит к более низким комиссиям для инвестора.

Авангард и улучшение

В качестве альтернативы, если вы хотите работать с профессиональным консультантом, но не нуждаетесь в персонализированном обслуживании, Ламби предлагает обратиться к услугам Vanguard Personal Advisor Services, которые обеспечивают полный доступ к аккредитованному финансовому консультанту, уникальному финансовому плану и постоянному управлению капиталом. за комиссию в размере 0,3% от активов, управляемых ежегодно (при минимальном счете 50 000 долларов США).  А если вам нужно только управление портфелем, а не финансовое планирование или консультирование, подумайте об услугах по управлению активами, таких как Betterment, где комиссия составляет всего 0,25–0,40% от активов.

Договоритесь о более низких сборах

Еще один способ платить меньше — договориться о гонораре финансового консультанта. Будьте готовы объяснить, почему вы считаете, что он слишком высок, и почему консультанту имеет смысл взять вас в качестве клиента за меньшую плату, чем обычно взимает фирма. Если вам нравится консультант, но вам нужно меньше услуг, чем они обычно предоставляют для клиента, они могут оправдать меньшую плату. То же самое верно, если вы приносите им больше активов, чем они обычно управляют.

Попробуйте нового финансового консультанта

Вы также можете попробовать нового советника. «Часто они знают, что не могут требовать больших денег, что они голодны, нуждаются в бизнесе и готовы возиться», — говорит Гэри Сильверман, CFP, основатель Personal Money Planning в Уичито-Фолс, штат Техас, где он выступает в качестве ее представителя. инвестиционный консультант и специалист по финансовому планированию.

Хотя вы можете получить то, за что платите, вы, вероятно, привлечете больше внимания, говорит Сильверман, «а новички обычно знают, что они немного невежественны, поэтому они внимательно изучат, прежде чем дать вам рекомендацию». Он добавляет: «Тот факт, что кто-то занимается этим в течение трех лет, не означает, что он выполняет работу хуже, чем тот, кто занимается этим три десятилетия».

Суть

При поиске нового финансового консультанта или принятии решения о том, остаться ли с уже существующим, помните, что вы ищете консультанта, который обеспечивает лучшую ценность, и это не обязательно будет тот, который будет предлагаться по самой низкой цене. Подумайте, какие услуги вам действительно нужны и сколько они вам нужны, а затем найдите финансового консультанта, который соответствует вашим критериям.