Как работает бизнес агентства по взысканию долгов

Если с вами впервые связался коллектор или вы беспокоитесь, что коллектор свяжется с вами из-за того, что вы задержали оплату счетов, у вас, вероятно, есть много вопросов, и вы, по понятным причинам, нервничаете по поводу этого процесса.

Эта статья познакомит вас с бизнесом по взысканию долгов, чтобы вы могли понять точку зрения коллекторского агентства. Это должно дать вам лучшее представление о том, что мотивирует сборщиков долгов и каковы их стимулы, что может помочь сгладить ваше взаимодействие с ними и сделать процесс менее напряженным.

Ключевые выводы

  • Коллекторы могут работать независимо или в агентствах по взысканию долгов, а некоторые из них также являются юристами.
  • Коллекторы получают деньги, когда они взыскивают просроченный долг.
  • Некоторые агентства по сбору платежей договариваются с потребителями о расчетах на сумму меньше причитающейся суммы.
  • После пандемии COVID-19 были введены дополнительные федеральные, государственные и местные правила для защиты потребителей, столкнувшихся с долговыми проблемами.

Как работает взыскание долгов?

Коллекторы часто работают в агентствах по взысканию долгов, хотя некоторые действуют независимо. Некоторые также являются адвокатами. Иногда эти органы действуют в качестве посредников, собирая клиент просроченных долгов-долги, которые по крайней мере 60 дней в прошлое из — за й переводившие их к первоначальному кредитору. Кредитор платит коллектору процент, как правило, от 25% до 50% от суммы собранных. Агентства по взысканию долгов собирают просроченные долги всех типов: кредитные карты, медицинские, автомобильные, личные, бизнес, студенческие ссуды и даже неоплаченные счета за коммунальные услуги и сотовые телефоны.

Коллекторские агентства, как правило, специализируются на типах взыскиваемых долгов. Например, агентство может взыскать только просроченные долги на сумму не менее 200 долларов, которым не исполнилось два года. Авторитетное агентство также ограничит свою работу взысканием долгов, срок давности которых варьируется в зависимости от штата. Срок исковой давности означает, что долг не слишком старый и кредитор все еще может взыскать его на законных основаниях.

Что касается долгов, которые трудно взыскать, некоторые агентства по сбору платежей также договариваются с потребителями о расчетах на сумму, меньшую причитающейся суммы. Коллекторы также могут передавать дела юристам, которые подают иски против клиентов, которые отказались платить коллекторскому агентству.

Агентства, покупающие долги

Когда первоначальный кредитор определяет, что получение долга маловероятно, он сокращает свои убытки, продав этот долг покупателю долга. Кредиторы объединяют множество счетов с похожими функциями и продают их как группу. Покупатели долговых обязательств могут выбирать из пакетов, которые:

  • Относительно новые, без какой-либо другой сторонней деятельности по сбору
  • Очень старые аккаунты, которые не удалось собрать другим коллекционерам.
  • Аккаунты, которые находятся где-то посередине

Покупатели долговых обязательств часто покупают эти пакеты через процесс торгов, платя в среднем четыре цента за каждый доллар номинальной стоимости долга. Другими словами, покупатель долга может заплатить 40 долларов за покупку просроченного счета, остаток которого составляет 1000 долларов. Чем старше долг, тем меньше он стоит, поскольку вероятность взыскания его ниже.

Тип долга также влияет на цену.Например, ипотечный долг стоит больше, а долг за коммунальные услуги стоит значительно меньше. Покупатели долгов оставляют себе все, что собирают. Поскольку они пошли на риск, купив долг у первоначального кредитора (и заплатив авансом первоначальному кредитору), этот долг становится их собственным, и все собранные суммы принадлежат им.

Коллекторы получают деньги, когда они взыскивают просроченную задолженность. Чем больше они выздоравливают, тем больше зарабатывают. Старый долг, срок исковой давности которого истек или который иным образом считается безнадежным, покупается за гроши на доллар, что потенциально может принести сборщикам большую прибыль.

Чем занимаются сборщики долгов

Коллекторы используют письма и телефонные звонки, чтобы связаться с неплатежеспособными заемщиками и попытаться убедить их выплатить то, что они должны. Когда сборщики долгов не могут связаться с должником с помощью контактной информации, предоставленной первоначальным кредитором, они ищут дальше, используя компьютерное программное обеспечение и частных детективов. Они также могут проводить поиск активов должника, таких как банковские и брокерские счета, чтобы определить способность должника выплатить задолженность. Коллекторы могут сообщать о просроченных долгах в кредитные бюро, чтобы побудить потребителей платить, поскольку просроченные долги могут нанести серьезный ущерб кредитному рейтингу потребителя.

Краткий обзор

Коллекторы используют письма и телефонные звонки, чтобы связаться с неплатежеспособными заемщиками и попытаться убедить их выплатить то, что они должны.

Коллектор долга должен полагаться на то, что должник заплатит, и не может изъять чек или получить доступ к банковскому счету, даже если маршрут и номера счетов известны, если не будет вынесено судебное решение.Это означает, что суд предписывает должнику выплатить определенную сумму определенному кредитору.Для этого коллекторское агентство должно подать на должника в суд до истечения срока давности и выиграть судебное решение против него.Это решение позволяет сборщику начать собирать заработную плату и банковские счета, но сборщик все равно должен связаться с работодателем и банком должника, чтобы запросить деньги.

Коллекторы также связываются с просроченными заемщиками, у которых уже есть судебные решения против них. Даже когда кредитор выигрывает судебное решение, получить деньги может быть сложно. Наряду с размещением сборов на банковских счетах или автотранспортные средства, задолженность коллекторы могут попытаться размещением собственности залогов или вынудив продажу актива.

Как работают солидные коллекционеры

Сборщики долгов имеют плохую репутацию из-за того, что они беспокоят потребителей. Федеральная торговая комиссия (FTC) получает больше жалоб о задолженности коллекционеров и покупателей долга,чем любой другой отрасли. Закон о справедливой практике взыскания долга ограничивает способы взыскания долга коллекторскими агентствами, чтобы уберечь их от злоупотреблений, несправедливости и обмана, и есть коллекторы, которые стараются не нарушать законы о защите прав потребителей.

Вот чего можно ожидать от уважаемого коллекционера.

Коллекционер, который ведет себя должным образом, будет справедливым, уважительным, честным и законопослушным.После того, как вы сделаете письменный запрос на проверку долга, по поводу которого с вами связались (что является вашим законным правом), коллектор приостановит деятельность по взысканию задолженности и отправит вам письменное уведомление о сумме долга, компании, которой вы должны, и о том, как платить.Если коллектор не сможет проверить долг, компания прекратит попытки взыскать его с вас.Он также сообщит кредитным бюро, что предмет оспаривается, или попросит удалить его из вашего кредитного отчета.Если коллектор работает в качестве посредника для кредитора и не владеет вашим долгом, он уведомит кредитора о том, что он прекратил деятельность по взысканию задолженности, поскольку не смог проверить долг.

Коллекторы также должны соблюдать определенные временные ограничения, например не сообщать о долге старше семи лет и отправлять письмо с подтверждением долга в течение пяти дней с момента первого контакта с должником.7

Авторитетные сборщики долгов будут пытаться получить точные и полные записи, чтобы не преследовать людей, которые на самом деле не должны денег.Если вы сообщите им, что задолженность возникла в результате кражи личных данных, они приложат разумные усилия для проверки вашего требования. Они также не будут пытаться подать на вас в суд за долги, выходящие за рамки срока давности.

Они не будут беспокоить вас, угрожать вам или относиться к вам иначе из-за вашей расы, пола, возраста или других характеристик. Они не будут разглашать какие-либо долги, которые вы должны, или пытаться обмануть вас с целью взыскания долга, а также не будут притворяться агентами правоохранительных органов или угрожать вам арестом. Они также не будут связываться с вами до 8:00 или после 21:00 без вашего разрешения.

Защита и продление долга COVID-19

Были введены федеральные, государственные и местные правила для защиты потребителей, столкнувшихся с долговыми проблемами в ответ на пандемию COVID-19.Первоначально раздел 4022 Закона CARES предусматривалзащиту от потери права выкупа до 17 мая 2020 года для людей с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой.Эти домовладельцы могут потребовать отсрочки до 180 дней с продлением до 180 дней.Это фактически останавливает потерю права выкупа, поскольку воздержание — это форма уменьшения убытков, которая предотвращает потерю права выкупа, пока вы соблюдаете соглашение.

Закон CARES также первоначально предлагал владельцам многоквартирных домов, поддерживаемых государством, защиту от расторжения договора, а их арендаторам — защиту от выселения. До 25 июля 2020 года дополнительная защита от выселения распространялась на всех, кто проживает в жилье, поддерживаемом федеральными властями.

Эти положения были первоначально продлены президентом Джо Байденом после того, как он подписал указ в первый день своего пребывания в должности.Администрация Байдена продлила мораторий на выкуп и выселение до 31 марта 2021 года. Стремясь продолжать помогать домовладельцам во время пандемии, президент Джо Байден снова продлил этот мораторий до 30 июня 2021 года. Это касается всех, у кого есть правительство. ипотека, обеспеченная предприятиями, например, при поддержке Министерства сельского хозяйства США (USDA) и Федерального жилищного управления (FHA).15

Другие меры по облегчению долгового бремени в соответствии с Законом включают административную отсрочку для заемщиков федеральных студенческих ссуд, защиту получателей стимулирующих выплат, процедуры банкротства по главе 13, лимиты кредитной отчетности и расширенные выплаты по страхованию от безработицы.

Другие программы

Потребители также могут найти программы, в том числе на уровне штата и на местном уровне, которые предлагают защиту долга от коронавируса.Одним из примеров является этописьмо из Нью-Йорка опрекращении взыскания долгов.Эти программы и предлагаемую ими полезную информацию не всегда легко отследить.К счастью, у Национального центра защиты прав потребителей есть документ, в котором перечислены меры защиты от COVID-19 на федеральном уровне и уровне штата по разным категориям, включая:

  • Закон о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES)
  • Федеральная приостановка выкупа закладных и выселения; отказ от ипотечной ссуды
  • Рекомендации банковского агентства по обслуживанию ипотечных кредитов и модификации кредитов
  • Государственные ограничения на отчуждение и выселение
  • Федеральные изменения относительно аттестации
  • Студенческие ссуды, прочая задолженность перед государством
  • Действия государства в отношении ЖКХ и телекоммуникаций
  • Государственные ограничения на взыскание, взыскание долга и возвращение во владение
  • Манипулирование ценами
  • Взыскание гражданской и уголовной задолженности перед государством
  • Банковское дело и потребительский кредит, предоставленный банками
  • Изменения в банкротстве
  • Справедливая кредитная отчетность
  • Прекращение автоматических платежей с банковского счета
  • Страховые взносы
  • Страхование здоровья / лимиты на неожиданное выставление счетов
  • Закон CARES о защите сотрудников
  • Консультации и помощь потребителям

Чтобы получить доступ к этой информации, посетите: Основные меры защиты потребителей объявлены в ответ на COVID-19

Краткий обзор

Долги подпадают под срок давности -Как называется истечением срока давности. Если вы считаете, что это может иметь место в вашей ситуации, не признавайте задолженность и не обсуждайте урегулирование без юридической консультации. Даже самый маленький шаг может аннулировать срок давности и перезапустить часы.

Суть

Взыскание долгов — это законный бизнес. Если с вами свяжется взыскатель долгов, это не обязательно начало оскорбительных отношений. Многие сборщики — честные люди, которые просто пытаются выполнять свою работу и будут работать с вами над созданием плана, который поможет вам выплатить ваш долг, будь то оплата в полном объеме, серия ежемесячных платежей или даже сокращенное урегулирование.

Вы, конечно, должны проявлять бдительность, когда с вами свяжется коллектор, и вы должны знать свои права и понимать, что коллекторы могут и не имеют права делать. Но если вы немного знаете о том, как работает бизнес, возможно, вы сможете урегулировать свой просроченный долг мирным путем.

Следуйте этим правилам и знайте свои права, чтобы добиться наилучшего результата в вашей ситуации.