Закон о доступном медицинском обслуживании снижает моральную опасность в сфере медицинского страхования

Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании был подписан президентом Бараком Обамой в 2010 году. Широко известный как Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) или Obamacare, новый закон расширил программу Medicaid, создал биржи медицинского страхования и включил положения, связанные со здоровьем, так что миллионы незастрахованных американцев могли получить медицинскую страховку.  В соответствии с ACA страховое покрытие было разработано таким образом, чтобы оно было доступным, и помогало тем, кто имеет более низкий доход, получить налоговые льготы и снизить совместную оплату.

Закон увеличил существующие моральные риски в отрасли медицинского страхования, установив обязательное страховое покрытие и общественные рейтинги, ограничив цены, установив минимальные требования к стандартам и создав ограниченный стимул к совершению покупок. Чтобы увидеть, как действие влияет на моральный риск, прежде всего важно понять моральный риск и природу рынка медицинского страхования.

Что такое моральная опасность?

Моральные опасности существовали на страховых рынках США и до Obamacare, но недостатки закона усугубляют, а не смягчают эти проблемы. Это немного неправильно, поскольку в экономическом понимании морального риска нет нормативных, основанных на морали элементов. Итак, если это не имеет ничего общего с моралью, что такое моральный риск?

Моральный риск означает, что существует ситуация, когда одна сторона имеет стимул использовать больше ресурсов, чем было бы использовано в противном случае, потому что другая сторона несет расходы. В конечном итоге одна сторона контракта принимает на себя риск другой стороне без каких-либо последствий. Совокупный эффект морального риска на любом рынке заключается в ограничении предложения, повышении цен и поощрении чрезмерного потребления.

Моральные опасности могут быть обнаружены в отношениях между работником и работодателем, в финансовой отрасли при контактах между кредиторами и заемщиками, а также в сфере страхования между страховщиками и их клиентами. Как мы отмечаем ниже, моральный риск играет значительную роль в сегменте медицинского страхования в экономике .

Страхование морального вреда и здоровья

Моральный риск часто неправильно понимается или искажается в отрасли страхования здоровья. Многие утверждают, что медицинское страхование само по себе является моральным риском, поскольку оно снижает риски нездорового образа жизни или другого рискованного поведения.

Это верно только в том случае, если расходы клиента — страховые взносы и франшизы — одинаковы для всех. Однако на конкурентном рынке страховые компании взимают более высокие ставки с более рискованных клиентов.

Моральный риск в значительной степени устраняется, когда цены могут отражать реальную информацию. Решение курить сигареты или прыгнуть с парашютом выглядит иначе, когда это означает, что страховые взносы могут увеличиться с 50 до 500 долларов в месяц.

Страховой андеррайтинг имеет решающее значение для этой самой причины. К сожалению, многие правила, направленные на обеспечение справедливости, в конечном итоге затрудняют этот процесс. Для компенсации страховые компании повышают все ставки.

В Соединенных Штатах моральный риск в медицинском страховании поощрялся еще до Obamacare. Налоговые льготы поощряют медицинское страхование на уровне работодателей, отводя потребителей от медицинских расходов. Как однажды сказал экономист Милтон Фридман : «Сторонние платежи потребовали бюрократизации медицинской помощи … у пациента мало стимулов беспокоиться о стоимости, поскольку это чужие деньги».

Моральная опасность и Закон о доступном медицинском обслуживании

Этот акт состоит из 2500 страниц, поэтому очень сложно кратко описать его влияние. Итак, вот некоторые из основных положений, изложенных в законе:

• Страховщики больше не могут отказывать в страховании тем, у кого уже есть условия
• Должны быть созданыновые биржи государственного медицинского страхования для определения типа и стоимости планов, доступных для потребителей
• Крупные работодатели обязаны предлагать работникам медицинское страхование
• Все планы должны покрывать10 основных льгот медицинского страхования
• Годовые и пожизненные ограничения по планам работодателя запрещены
• Планы доступны только в том случае, если их стоимость составляет менее 9,5% семейного дохода8