Сколько наличных денег я должен хранить в банке?
У всех есть свое мнение о том, сколько денег вы должны держать на своем банковском счете. По правде говоря, это зависит от вашего финансового положения. Что вам нужно хранить в банке, так это деньги на ваши обычные счета, ваши дискреционные расходы и часть ваших сбережений, которая составляет ваш чрезвычайный фонд.
Экстренные деньги были особенно необходимы во время кризиса с коронавирусом, поэтому ваше представление о том, сколько вы должны иметь в пределах легкой досягаемости, возможно, изменилось. Даже если у вас есть резервный фонд, используйте уроки этой ситуации, чтобы переосмыслить то, что вам удобно и необходимо в будущем.
Все начинается с вашего бюджета. Если вы не правильно составите бюджет, возможно, вам нечего будет хранить на своем банковском счете. Нет бюджета? Пришло время разработать один или усовершенствовать способ, который вы планировали до сих пор. Вот несколько мыслей о том, как это сделать.
Ключевые выводы
- Сколько денег вам следует хранить в банке, зависит от вашего финансового положения и сбережений. Все начинается с бюджета.
- Правило 50/30/20 и метод финансового гуру Дэйва Рэмси — два популярных подхода к составлению бюджета.
- Оба представляют собой схему распределения денег по вашим обычным счетам, дискреционных расходов и откладывания части ваших сбережений в чрезвычайный фонд.
Правило 50/30/20
Во-первых, давайте посмотрим на всегда популярноеправило бюджета 50/30/20.Сенатор Элизабет Уоррен представила это правило в книге «Все ваши ценности: лучший пожизненный денежный план», которую она написала в соавторстве со своей дочерью.Вместо того, чтобы пытаться следовать сложному бюджету с сумасшедшим количеством строк, вы можете думать о своих деньгах как о трех ведрах.
Стоимость, которая не меняется (фиксированная): 50%
Было бы неплохо, если бы у вас не было ежемесячных счетов, но приходилось платить за электричество, как за воду, интернет, машину и ипотеку (или аренду). Предполагая, что вы оценили, насколько эти расходы вписываются в ваш бюджет, и решили, что они являются обязательными, вы ничего не можете сделать, кроме как их оплатить.
Постоянные расходы должны съесть около 50% вашего ежемесячного бюджета.
Дискреционные деньги: 30%
Это ведро, куда помещается все (в пределах разумного). Это ваши деньги, которые можно потратить на желания, а не на нужды.
Интересно, что большинство специалистов по планированию включают еду в это ведро, потому что есть очень большой выбор в том, как вы справляетесь с этими расходами: вы можете поесть в ресторане или поесть дома, вы можете купить универсальный продукт или фирменный бренд, или вы можете купить дешевую банку супа или кучу органических ингредиентов и приготовьте самостоятельно.
В эту корзину также входят фильм, покупка нового планшета или благотворительность. Вам решать. Общее правило — 30% вашего дохода, но многие финансовые гуру утверждают, что 30% — это слишком много.
Финансовые цели: 20%
Если вы не слишком активно откладываете на будущее — возможно, финансируете IRA, план 529, если у вас есть дети, и, конечно, вносите вклад в план 401 (k) или другой пенсионный план, если возможно, — вы настраиваете себя впереди тяжелые времена. Именно сюда должны идти последние 20% вашего ежемесячного дохода. Это финансирование важно для вашего будущего. Пенсионные фонды, такие как IRA и Roth IRA, могут быть созданы через большинство брокерских компаний.
Если у вас нет резервного фонда, большая часть этих 20% должна быть сначала направлена на его создание.
Краткий обзор
Процентное соотношение правила 50/30/20 должно применяться к вашему доходу после уплаты налогов, который является вашей получаемой зарплатой.
Другая бюджетная стратегия: метод Дэйва Рэмси
Финансовый гуруДэйв Рэмси придерживается другого мнения о том, как разделить наличные. Его рекомендуемые отчисления выглядят примерно так (выраженные в процентах от вашей заработной платы на дом):
- Благотворительность: 10%
- Экономия: 10%
- Еда: 10% –15%
- Коммунальные услуги: 5% –10%
- Жилье: 25%
- Транспорт: 10%
- Медицина / Здоровье: 5% –10%
- Страхование: 10% –25%
- Отдых: 5% –10%
- Личные расходы: 5% –10%
- Разное: 5% –10%
Об этом Чрезвычайном Фонде
Помимо ваших ежемесячных расходов на проживание и дискреционных денег, основная часть денежных резервов на вашем банковском счете должна состоять из вашего чрезвычайного фонда. Деньги в этот фонд должны поступать из той части вашего бюджета, которая направлена на сбережения — будь то 20% от 50/30/20 или 10% Рэмси.
Сколько тебе нужно? У всех свое мнение. Большинство финансовых экспертов в конечном итоге полагают, что вам нужен запас денег, равный шести месяцам расходов: если вам нужно 5000 долларов, чтобы выжить каждый месяц, сэкономьте 30 000 долларов.
Гуру личных финансов Сьюз Орман советует создать восьмимесячный фонд для чрезвычайных ситуаций, потому что именно столько времени требуется среднему человеку, чтобы найти работу. Другие эксперты говорят о трех месяцах, а некоторые говорят, что вообще нет, если у вас небольшая задолженность, уже накоплено много денег в виде ликвидных инвестиций и есть качественная страховка.
Должен ли этот фонд действительно находиться в банке? Некоторые из тех же экспертов посоветуют вам хранить свой пятизначный чрезвычайный фонд на инвестиционном счете с относительно безопасным размещением, чтобы заработать больше, чем ничтожные проценты, которые вы получите на сберегательном счете. С другой стороны, последние месяцы, возможно, изменили ваши представления о том, что кажется «безопасным».
Основная проблема в том, что деньги должны быть мгновенно доступны, если они вам понадобятся. (И также помните, что деньги на банковском счете застрахованы FDIC ).
Если у вас нет резервного фонда, вам, вероятно, следует создать его, прежде чем направлять свои финансовые цели / сбережения на пенсию или другие цели. Стремитесь построить фонд до трех месяцев расходов, а затем разделите свои сбережения между сберегательным счетом и инвестициями, пока у вас не останется шесть-восемь месяцев.
После этого ваши сбережения должны пойти на пенсию и другие цели — инвестировать во что-то, что приносит больше, чем банковский счет.
1:04
Сколько денег мне следует держать на сберегательном счете?
Сколько денег вам следует хранить на сберегательном счете, зависит от вашего бюджета. Сберегательные счета предназначены для приема депозитов, а не для частого снятия средств. Фактически, вам обычно разрешается снимать не более шести денег со сберегательного счета в месяц. Они предоставляют вам возможность вкладывать деньги отдельно от ваших повседневных банковских потребностей, таких как создание резервного фонда или достижение большой сберегательной цели, такой как отпуск вашей мечты.
Однако на фоне финансового напряжения пандемии коронавируса Федеральная резервная система ввела временное правило, согласно которому банкам больше не нужно ограничивать снятие средств со сберегательных счетов до шести раз в месяц.Вместо этого клиенты могут делать неограниченное количество переводов и снятия средств со своих сбережений.Банки не обязаны вносить это изменение, поэтому уточняйте подробности в своем банке.
Сколько денег я должен держать на моем текущем счете?
Текущие счета предназначены для обработки многих транзакций, таких как оплата счетов или снятие наличных, которые вам нужны для повседневных расходов.Суммы денег на вашем текущем счете должно быть достаточно для оплаты ваших ежемесячных счетов, снятия наличных на другие расходы и для того, чтобы вам не пришлось платить за овердрафт.Он также должен включать буфер.Дэвид Рэмси рекомендует, чтобы количество буфера было таким, чтобы вы чувствовали себя комфортно, но не соблазняли бы вас перерасходовать.
Суть
Данные Федеральной резервной системы из Доклада об экономическом благополучии домашних хозяйств в США за июль 2020 года показали, что 30% американцев заявили, что им не удастся найти 400 долларов для оплаты неожиданных расходов. Хотя это небольшое улучшение по сравнению с отчетом от апреля 2020 года, когда 36% заявили, что будут бороться, это все же не оставляет много места для экономии.
Большинство финансовых гуру, вероятно, согласятся, что если вы начнете что-то копить, это отличный первый шаг. Планируйте увеличить эту сумму со временем.