Как работает социальное обеспечение после выхода на пенсию
Для миллионов американцев наиболее ожидаемые дни рождения — это не целые числа, а дробные числа, например 66 и 2 месяца или 66 и 4 месяца.Это потому, что для американцев, родившихся между 1955 и 1959 годами, полный пенсионный возраст наступает где-то между 66 и 67 днями рождения.С этого момента люди могут начать требовать полного пособия по социальному обеспечению.
Как именно работает Социальное обеспечение после того, как вы достигнете этого волшебного полного пенсионного возраста? Вот несколько важных фактов, о которых следует помнить.
Ключевые выводы
- Доход от социального обеспечения — важный источник дохода для пенсионеров в Америке.
- Процесс подачи заявки и расчета пособий может быть сложным. Максимальное увеличение пособий может означать принятие во внимание прошлых доходов и возраста при принятии решения о том, когда начинать получать пособия.
- Пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом, особенно если вы все еще работаете и одновременно получаете пособие.
Что такое пенсионные пособия по социальному обеспечению?
Американские рабочие платятналоги на социальное обеспечение со своего дохода.Если к моменту выхода на пенсию они внесут достаточно средств в систему, они имеют право на получение пособия. В ноябре 2020 года средний пенсионер получал ежемесячную выплату в размере 1522,70 долларов США.
Социальное обеспечение должно быть лишь одним из компонентов вашего пенсионного плана.В среднем бенефициары получают только около 40% своего рабочего дохода от социального обеспечения.
Хотя работники могут претендовать на пособие до достижения полного пенсионного возраста, уже в 62 года, эксперты говорят, что это не рекомендуется, поскольку это приведет к постоянному снижению размера пособия.
«Когда вы получаете пособие, это может существенно повлиять на ваш общий пенсионный доход. Поскольку пенсии ушли в прошлое для большинства работников, социальное обеспечение остается крупнейшим источником гарантированного пенсионного дохода на всю жизнь», — говорит корректировка стоимости жизни (COLA) — будет зафиксирован на всю оставшуюся жизнь».
Как подать заявление на социальное обеспечение
Когда вы будете готовы подать заявление на получение пособия, посетите местный офис Управления социального обеспечения (SSA), подайте заявку на сайтеssa.gov или позвоните по телефону 1-800-772-1213.
После того, как вы подадите заявку, Управление социального обеспечения рассмотрит ваше заявление и свяжется с вами, если потребуется дополнительная информация.Если у него есть все необходимые документы, SSA обработает ваше заявление и отправит вам письмо с подробным описанием его окончательного решения.
Обязательно подайте заявление за четыре месяца до того, как начнете получать льготы. Однако имейте в виду, что «Если вы продолжаете работать и моложе полного пенсионного возраста, ваши пособия могут быть отозваны (1 доллар на каждые 2 или 3 доллара) из-за превышения предела заработанного дохода», — говорит Питер Дж. Кридон из компании Crystal Brook Advisors в Нью-Йорке.
Краткий обзор
Вам необходимо подать заявление на социальное обеспечение за четыре месяца до начала выплаты пособий.
Откладывать или не откладывать
Вы можете начать получать социальное обеспечение в 62 года, но ваши ежемесячные платежи будут больше за каждый месяц, когда вы откладываете их до 70 лет. Когда вам исполняется 70 лет, откладывать выплаты больше не имеет смысла.
Например, если вы родились в 1960 году и начали получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет, а ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет, ваше ежемесячное пособие сократится на колоссальные 30%. Однако, если вы подождете, пока вам не исполнится 70 лет, чтобы зарегистрироваться, вы можете увеличить свою выгоду на 24%.
Как рассчитываются пособия
Пособия по социальному обеспечению рассчитываются на основе ваших 35 лет работы с самым высоким заработком. Таким образом, если вы продолжите работать и зарабатываете более высокую зарплату в свои 60 лет, чем в начале своей карьеры, вы могли бы еще больше увеличить свои выплаты по социальному обеспечению.
Если вам действительно не нужны деньги, как только вы достигнете полного пенсионного возраста и у вас хорошее здоровье, вероятно, будет разумным подождать, пока вам не исполнится 70 лет, чтобы подавать заявление. «Когда вы правильно думаете о социальном обеспечении, как о страховке от того, что вы переживете свои деньги, тогда имеет смысл подождать до 70 лет, чтобы получить самую высокую доступную выплату», — говорит Роберт Р. Шульц, CFP®, президент Schulz Wealth в Мэнсфилде. Техас.
Зачем ждать
Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors Inc. в Ирвине, Калифорния, и автор книги « Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов», соглашается подождать до 70 лет. «Поскольку большинство бэби-бумеров не получают достаточных средств для выхода на пенсию, им нужен каждый доллар, который они могут получить », — говорит он.
Конечно, бывают случаи, когда не следует откладывать получение пособия. Два из них: если у вас плохое здоровье или вы решите, что вам следует подать заявление раньше, чтобы ваш супруг мог начать получать супружеские пособия.
Краткий обзор
Размер вашего пособия по социальному обеспечению определяется исходя из 35 лет вашего наибольшего заработка.
Найти работу?Отложите свои льготы
Допустим, вы подаете заявление в Социальное обеспечение и начинаете получать пособие, а через несколько месяцев вас нанимают на новую работу.Что вы должны сделать?Если вы достигли полного пенсионного возраста, вы действительно можете приостановить получение пособия и потребовать его позже (до 70 лет).Это позволит вам получить более высокую выгоду, когда вы снова начнете получать платежи.
Работаем дольше
«Поскольку размер пособия по социальному обеспечению рассчитывается на основе самого высокого 35 лет заработка работника, пособие можно увеличить, получив работу, даже если вы уже получаете пособие. Годы с высоким уровнем заработка, даже после выхода на пенсию, можно использовать для замены более низкого заработка. зарабатывать годы ранее в своей карьере, тем самым увеличивая средний доход и, следовательно, размер пособия », — говорит Дарен Дирден, директор North Capital Inc. в Солт-Лейк-Сити, штат Юта.
Не забывайте о налогах
Как только вы начнете получать социальное обеспечение, вам, возможно, придется платить дополнительные налоги с этих пособий. Сколько вы можете рассчитывать заплатить? По-разному.
Если социальное обеспечение является вашим единственным источником дохода, ваши пособия, вероятно, вообще не будут облагаться налогом.Однако, если вы получаете дополнительный доход — например, от пенсий, распределений по индивидуальному пенсионному счету (IRA), прироста капитала или заработной платы — вам может быть предъявлен налоговый счет.
Вам придется начать платить налоги на выплаты по социальному обеспечению, если ваш налогооблагаемый доход составляет 25 000 долларов и выше для физического лица или 32 000 долларов для супружеских пар, подающих совместную регистрацию.Налоговая служба использует расчет, чтобы определить, какая часть льготы подлежит налогообложению.
Примеры налогов
Скажем, например, что вы женаты совместно.Если сумма вашего дохода упадет ниже 32 000 долларов, ни одно из ваших пособий по социальному обеспечению не облагается налогом.Но если ваш доход составляет от 32 000 до 44 000 долларов, до 50% ваших пособий по социальному обеспечению подлежат налогообложению.Если ваш доход превышает 44 000 долларов, 85% пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом.Пособия облагаются налогом по ставке обычного подоходного налога.
При правильном планировании и правильном времени вы можете значительно снизить налоговое бремя за счет пособий по социальному обеспечению. Например, если вы можете жить за счет выплат со своих счетов IRA, 401 (k) или других пенсионных счетов, вы можете отложить получение пособий по социальному обеспечению, пока вам не исполнится 70 лет.
Использование этой стратегии может сократить количество лет, в течение которых ваши пособия будут облагаться налогами, или, в некоторых случаях, полностью отменить налоги на ваши пособия по социальному обеспечению. Поговорите со своим финансовым консультантом или CPA о том, как вы можете снизить налоги на социальное обеспечение и другие пенсионные выплаты.
Отсрочка выхода на пенсию
Когда дело доходит до пособий по социальному обеспечению, существует множество сложных правил и налоговых последствий. Хотя у вас может возникнуть соблазн подать заявление в систему социального обеспечения, как только вы достигнете полного пенсионного возраста, вы можете получить гораздо большее пособие, если подождете. Следовательно, вы можете сначала использовать другие пенсионные активы. Если это невозможно, подумайте об отложении выхода на пенсию.
Тревожные времена
Исследование Wells Fargo показало, что пандемия COVID-19 показала, что 31% бэби-бумеров не знают, смогут ли они накопить достаточно, чтобы выйти на пенсию из-за воздействия пандемии.Тридцать пять процентов пенсионеров сообщили, что не знают, как лучше всего защитить свои активы во время экономического спада.Тридцать семь процентов пенсионеров сообщили, что беспокоятся о том, что у них закончатся деньги во время выхода на пенсию.
Одна из причин, по которой люди беспокоятся о том, что у них кончатся деньги, даже в периоды, не связанные с пандемией, — это проблема продолжительности жизни.«Долголетие — это большая проблема. Средняя продолжительность жизни тех, кому исполняется 65 лет, больше, чем думает большинство людей», — говоритБарри Уоронкер, генеральный директор Informed Family Financial Services в Норристауне, штат Пенсильвания.По данным Управления социального обеспечения, в 2020 году каждый третий 65-летний мужчина доживет до 90 лет, а каждый седьмой — до 95 лет.
«Поскольку социальное обеспечение — это гарантированный ежемесячный платеж, скорректированный с учетом инфляции, он может быть чрезвычайно важен для получателей, которые доживают до 90 лет. Чем дольше вы ждете, чтобы получить социальное обеспечение, тем больше ваше пособие, что может быть выгодно тем, у кого больше продолжительность жизни », — говорит Джорджия Брюггеман, CFP®, основатель и генеральный директор Meridian Financial Advisors LLC в Холлистоне, штат Массачусетс.
Если бы вы вышли на пенсию в 66 лет и начали получать пособия по социальному обеспечению, хватило бы у вас денег, чтобы продержаться еще 30 лет? Это важно принять во внимание, прежде чем вы начнете пользоваться этими преимуществами.