Как использовать свой Roth IRA в качестве чрезвычайного фонда

Краткий обзор

В то время как IRS называет раннее экстренное снятие средств «неквалифицированным», что звучит так, как будто вы нарушаете правило, «квалифицированное» распределение — это просто те выплаты, которые были в вашем Roth не менее пяти лет и которые вы снимаете после 59,5 лет.

Сберегательный счет в Roth может приносить как минимум столько же процентов, сколько и обычный сберегательный счет, если не больше, в зависимости от того, где вы находитесь в банке. Если у вас уже есть IRA Roth, но у вашего брокера нет мест с низким уровнем риска, где можно было бы хранить ваши деньги и при этом получать проценты, откройте вторую IRA Roth в учреждении, которое имеет.

Как только у вас будет достаточно большой чрезвычайный фонд, начните переводить эти взносы в более прибыльные инвестиции. Вы не хотите, чтобы все ваши взносы в Roth всегда были наличными. Этот процесс может занять у вас несколько месяцев или несколько лет, в зависимости от того, как быстро вы сможете накопить дополнительные сбережения.

Снятие оборотных средств Roth

Если ваш IRA Roth содержит взносы, которые вы конвертировали или перенесли с другого пенсионного счета, например, 401 (k) от бывшего работодателя, вам нужно быть осторожным с любыми выводами, потому что существуют особые правила о снятии пролонгационных взносов.Если они не были в вашем Roth по крайней мере пять лет, вы понесете штраф в размере 10%, если вы их снимете, и для каждой конверсии или пролонгации предусмотрен отдельный пятилетний период ожидания.

Снятие переносимых взносов без штрафных санкций может быть сложной задачей.Если вы оказались в такой ситуации, рекомендуется проконсультироваться с налоговым специалистом.Например, снятие 100000 долларов без штрафных санкций было разрешено временно в течение 2020 года в соответствии с законопроектом о стимулировании коронавируса.

Хорошая новость заключается в том, что если у вас есть как регулярные взносы, так и пролонгационные взносы, IRS сначала классифицирует снятие средств как снятие регулярных взносов, а затем классифицирует их как снятие пролонгационного взноса.

Как вывести средства Roth

Доступность средств может отличаться в зависимости от учреждения, в котором вы храните свой Roth, и типа счета, на который вы размещаете деньги. Если вам срочно нужны деньги, вы не хотите слышать, что получение чека или банковского перевода займет несколько дней. Прежде чем делать взносы в свой Roth IRA, узнайте, сколько времени занимает распространение.

Как правило, средства можно получить менее чем за три рабочих дня. Если вы снимаете средства с денежного рынка или паевого инвестиционного фонда и отправляете запрос на снятие средств до 16:00 по восточному стандартному времени, вы можете получить деньги к следующему рабочему дню.

Если деньги вкладываются в акции, вам обычно нужно подождать три рабочих дня, хотя, если у вас есть текущий счет в том же учреждении, где у вас есть Roth IRA, вы сможете получить его быстрее.

Телеграфный перевод также может быть быстрым способом средств доступа, хотя вам придется заплатить взнос, который обычно проходит от $ 25 до $ 30. «Большинство брокерских фирм могут переводить средства напрямую из Roth IRA на текущий или сберегательный счет за один рабочий день, при условии, что акции или облигации не нужно продавать для получения наличных», — говорит аккредитованный специалист по управлению активами Маркус Дикерсон из Бомонта, штат Техас..

Эти потенциальные задержки с доступностью средств Roth IRA являются еще одной причиной хранить некоторую сумму наличных средств на случай чрезвычайной ситуации за пределами вашей IRA Roth на чековом или сберегательном счете для чрезвычайно срочных нужд.

Заполните правильные налоговые формы

Вам не нужно указывать взносы Roth IRA в налоговой декларации, поскольку они не влияют на ваш налогооблагаемый доход. Однако, если вам действительно нужно отозвать взносы из вашего Roth IRA для использования в чрезвычайной ситуации, потребуется оформление документов. Несмотря на то, что вам разрешено, формы IRS 8606.

Если вы используете программное обеспечение для подготовки налогов, оно спросит вас, снимали ли вы какие-либо средства с пенсионного счета в течение года, и проведет вас через оформление документов. Если вы пользуетесь услугами профессионального налогового специалиста, убедитесь, что форма 8606 включена в вашу декларацию.

Если вы только кладете деньги в свой Roth и ничего не берете, вам нечего делать в налоговое время. Кроме того, если вы вносите свой взнос Roth до истечения крайнего срока подачи налоговой декларации за год и вам необходимо снять эти деньги до истечения крайнего срока подачи налоговой декларации, IRS будет рассматривать эти взносы так, как если бы вы их никогда не делали. Вам не нужно будет сообщать о них в налоговое время.

Можете ли вы вернуть снятые средства?

Если вам все же придется отозвать взносы, вы можете вернуть себе деньги и сохранить свой взнос Roth в течение этого года, если будете действовать быстро.«Если чрезвычайная ситуация окажется краткосрочной проблемой с денежным потоком, которая будет быстро решена, [вы] можете вернуть деньги в Roth IRA в течение 60 дней, чтобы возместить этот счет», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Скотт В. О Брайен, директор по управлению капиталом компании WorthPointe Wealth Management в Остине, штат Техас.

Сделайте это, и все, что вы потеряете, принесет вам немного интереса. Скорее всего, вам даже не придется сообщать о выводе средств. Однако при необходимости можно немного продлить срок.