Человеческий подход к жизни

Что такое Человеческий подход к жизни?

Подход «человеческая жизнь» – это метод расчета суммы страхования жизни, необходимой семье, на основе финансовых потерь, которые она понесет, если бы застрахованный член семьи скончался сегодня.

Ключевые моменты

  • Подход «человеческая жизнь» – это метод расчета суммы страхования жизни, необходимой для семьи, основанный на их финансовых потерях, когда застрахованное лицо в семье умирает.
  • При расчете подхода «человеческая жизнь» принимается во внимание ряд факторов, таких как возраст застрахованного, пол, планируемый пенсионный возраст, годовая заработная плата, пособия и т. Д.
  • Подход «человеческая жизнь» в первую очередь применим к семьям с работающими людьми и отличается от подхода, основанного на потребностях.
  • При использовании подхода «человеческая жизнь» важно возместить весь доход, потерянный в случае смерти работающего члена семьи.
  • При расчете полиса страхования жизни с учетом подхода «человеческая жизнь» необходимо учитывать множество факторов, чтобы гарантировать, что семья не останется в финансовом затруднении, например, ожидаемый будущий заработок и продолжительность времени, в течение которого необходимы деньги.

Понимание подхода “человек-жизнь”

Подход «человеческая жизнь» обычно рассчитывается с учетом ряда факторов, включая, помимо прочего, возраст застрахованного лица, пол, планируемый пенсионный возраст, род занятий, годовую заработную плату, пособия по трудоустройству, а также личные и финансовые информация о супруге и / или детях-иждивенцах.

Поскольку ценность человеческой жизни имеет экономическую ценность только в ее отношении к другим жизням, таким как супруг или дети-иждивенцы, этот метод обычно используется только для семей с работающими членами семьи. Подход, основанный на человеческой жизни, контрастирует с подходом к потребностям .

При использовании подхода «человеческая жизнь» необходимо возместить весь доход, потерянный в результате смерти работающего члена семьи. Эта цифра включает в себя выплату после уплаты налогов и корректировку расходов (например, на приобретение второй машины), понесенных при получении этого дохода. Также учитывается стоимость медицинского страхования или других выплат работникам.

Расчет подхода “человек-жизнь”

При определении суммы страхования жизни, необходимой для семьи, необходимо учитывать множество важных факторов. Крайне важно потратить соответствующее время на оценку множества задействованных переменных, чтобы семья могла быть уверена, что о ней позаботятся и что она не окажется в каких-либо финансовых затруднениях в случае смерти члена семьи. Ниже приведены пять ключевых шагов в расчете потребностей в страховании жизни с учетом подхода, основанного на страховании жизни человека.

Шаг первый:  Оцените оставшийся заработок застрахованного лица на протяжении всей жизни, принимая во внимание как «среднюю» годовую зарплату, так и потенциальное повышение в будущем, что окажет значительное влияние на требования по страхованию жизни.

Шаг второй:  вычтите разумную оценку годовых налогов на прибыль и расходов на проживание, потраченных на застрахованного. Это обеспечивает реальную заработную плату, необходимую для удовлетворения потребностей семьи, за вычетом присутствия застрахованного. Как показывает практика, эта цифра должна составлять около 70% дохода до смерти, хотя это число может варьироваться от семьи к семье в зависимости от индивидуальных бюджетов.

Шаг третий:  определите период времени, в течение которого необходимо будет возместить прибыль. Этот период времени может быть до тех пор, пока иждивенцы застрахованного не станут полностью взрослыми и больше не будут нуждаться в финансовой поддержке, или до предполагаемого пенсионного возраста застрахованного.

Шаг четвертый:  выберите ставку дисконтирования для будущих доходов. Консервативная цифра для этой оценки будет предполагаемой нормой доходности казначейских векселей или нот США . Это необходимо, потому что компания по страхованию жизни оставит пособие в случае смерти на процентном счете.

Шаг пятый:  Умножьте чистую зарплату, необходимую для определения будущих доходов. Затем, используя предполагаемую норму прибыли, вычислите  приведенную стоимость будущих доходов.

Пример подхода “человек-жизнь”

Представьте себе 40-летнего человека, который зарабатывает 65 000 долларов в год. После выполнения вышеуказанных шагов выясняется, что семье необходимо 48 500 долларов в год, чтобы содержать себя в случае смерти 40-летнего человека, и она должна делать это до тех пор, пока не достигнет пенсионного возраста человека. В этом случае через 25 лет до 65. Если предположить, что ставка дисконтирования 5%, приведенная стоимость будущей чистой зарплаты этого 40-летнего за 25 лет будет 683 556 долларов.