Подход к человеческой жизни: Определение, расчет стоимости, пример
Подход «человек-жизнь» — это метод, используемый для расчета необходимой суммы страхового покрытия для семьи на основе финансовых потерь, которые она понесет в случае смерти застрахованного лица. Этот подход учитывает различные факторы, такие как возраст застрахованного лица, пол, планируемый возраст выхода на пенсию, годовая заработная плата, пособия и многое другое. Он применим в первую очередь к семьям с работающими людьми и отличается от подхода, основанного на потребностях.
Понимание подхода «человек-жизнь
Подход «человек-жизнь» предполагает учет нескольких факторов для определения необходимой суммы страхования жизни. Эти факторы включают возраст, пол, планируемый возраст выхода на пенсию, профессию, годовую зарплату и трудовые льготы застрахованного лица. Кроме того, учитывается личная и финансовая информация супруга и/или детей-иждивенцев.
Поскольку экономическая ценность человеческой жизни соотносится с жизнями других людей, таких как супруг/супруга или дети-иждивенцы, подход «человек-жизнь» обычно используется для семей с работающими членами семьи. Этот подход отличается от подхода, основанного на потребностях, в котором основное внимание уделяется покрытию финансовых потребностей и расходов семьи.
При применении подхода «человек-жизнь» очень важно возместить весь доход, потерянный после смерти работающего члена семьи. Это включает в себя учет заработной платы после уплаты налогов и корректировку расходов, понесенных при получении этого дохода. Также необходимо учесть стоимость медицинской страховки или других льгот для сотрудников.
Расчет по методу «человек-жизнь
Расчет соответствующей суммы страхования жизни с использованием подхода «человек-жизнь» требует тщательного учета различных важных факторов. Ниже перечислены пять основных этапов расчета потребности в страховании жизни с использованием этого подхода:
Шаг первый: оцените оставшийся доход застрахованного за всю его жизнь
Оцените будущие доходы застрахованного лица, принимая во внимание его текущую годовую зарплату, а также возможное увеличение зарплаты в будущем. Будущие доходы оказывают значительное влияние на определение потребностей в страховании жизни.
Шаг второй: вычтите ежегодные подоходные налоги и расходы на жизнь
Вычтите разумную оценку ежегодных подоходных налогов и расходов на жизнь застрахованного лица. Это дает фактическую зарплату, необходимую для содержания семьи в отсутствие застрахованного. Как правило, эта цифра должна составлять около 70% от дохода до смерти, но она может варьироваться в зависимости от индивидуальных бюджетов.
Шаг 3: Определите срок замены заработка
Определите период, в течение которого необходимо будет замещать заработок застрахованного лица. Этот период может длиться до тех пор, пока иждивенцы застрахованного лица не станут финансово независимыми, или до предполагаемого пенсионного возраста застрахованного лица.
Шаг 4: Выберите ставку дисконтирования для будущих доходов
Выберите ставку дисконтирования для будущих доходов. Консервативной оценкой для этой ставки будет предполагаемая норма прибыли по казначейским векселям или нотам США. Это необходимо, так как компании по страхованию жизни обычно инвестируют выплаты в случае смерти в процентный счет.
Шаг 5: Рассчитайте текущую стоимость будущих доходов
Умножьте необходимую чистую зарплату на срок, в течение которого она должна быть заменена, чтобы определить будущие доходы. Затем, используя выбранную ставку дисконтирования, рассчитайте текущую стоимость этих будущих доходов.
Пример подхода «человек-жизнь
Давайте рассмотрим пример, иллюстрирующий подход на примере человеческой жизни. Предположим, у нас есть 40-летний человек с годовой зарплатой 65 000 долларов. Выполнив описанные выше действия, мы определили, что в случае его смерти семье потребуется 48 500 долларов в год, чтобы содержать себя, и эта поддержка необходима до предполагаемого возраста выхода на пенсию в 65 лет. При ставке дисконтирования 5% приведенная стоимость будущей чистой зарплаты этого человека за 25 лет составит $683 556.
Применимость к России
Хотя подход к страхованию жизни по принципу «человек-жизнь» не является специфическим для какой-либо конкретной страны, его принципы и расчеты могут быть применены и в России. Учитывая финансовые потребности и обстоятельства российских семей, такие как средняя зарплата, налоги, расходы на жизнь и возраст выхода на пенсию, можно адаптировать расчеты к специфике страны.
Важно отметить, что конкретные финансовые и юридические требования к страхованию жизни в России могут отличаться от требований в других странах. Поэтому лицам, желающим получить страховое покрытие в России, следует проконсультироваться с местными специалистами по страхованию или финансовыми консультантами, которые знакомы с соответствующими правилами и практикой.
В заключение следует отметить, что подход «человек-жизнь» является ценным методом определения необходимой суммы страхового покрытия жизни семьи. Учитывая различные факторы и следуя шагам расчета, люди могут обеспечить финансовую защиту своих близких в случае их безвременной кончины. Применяя этот подход в России, необходимо учитывать специфику финансового и правового контекста страны, чтобы сделать точные и адекватные расчеты.
Вопросы и ответы
Что такое подход «человек-жизнь»?
Подход «человек-жизнь» — это метод, используемый для расчета суммы страхового покрытия, необходимой семье, исходя из финансовых потерь, которые она понесет в случае смерти застрахованного лица. При этом учитываются такие факторы, как возраст, пол, планируемый возраст выхода на пенсию, годовая заработная плата и льготы.
Чем подход «человек-жизнь» отличается от подхода «потребности»?
При подходе «человек-жизнь» основное внимание уделяется замещению дохода, потерянного в результате смерти работающего члена семьи, в то время как при подходе «потребности» учитываются общие финансовые потребности и расходы семьи. Подход «человек-жизнь» применим в первую очередь к семьям с работающими людьми, в то время как подход «потребности» более инклюзивен и учитывает финансовое положение всей семьи.
Какие факторы учитываются при расчете потребности в страховании жизни с использованием подхода «человек-жизнь»?
Учитывается несколько факторов, в том числе возраст, пол, планируемый возраст выхода на пенсию, профессия, годовая заработная плата и трудовые льготы застрахованного лица. Кроме того, учитывается личная и финансовая информация супруга и/или детей-иждивенцев.
Как рассчитать текущую стоимость будущих доходов, используя подход «человек-жизнь»?
Чтобы рассчитать приведенную стоимость будущих доходов, необходимо оценить оставшиеся доходы застрахованного лица за всю его жизнь, вычесть ежегодные подоходные налоги и расходы на жизнь, определить продолжительность периода замещения доходов, выбрать ставку дисконтирования для будущих доходов, а затем рассчитать приведенную стоимость этих будущих доходов с использованием выбранной ставки дисконтирования.
Применим ли подход «человек-жизнь» к семьям в России?
Да, принципы и расчеты подхода «человек-жизнь» могут быть применены к семьям в России. Однако при проведении расчетов важно учитывать конкретные финансовые потребности и обстоятельства российских семей, такие как средняя заработная плата, налоги, расходы на проживание и возраст выхода на пенсию.
Существуют ли какие-либо особенности страхования жизни в России?
Да, важно отметить, что финансовые и юридические требования к страхованию жизни в России могут отличаться от требований в других странах. Лица, желающие получить страховое покрытие в России, должны проконсультироваться с местными специалистами по страхованию или финансовыми консультантами, которые знакомы с соответствующими правилами и практикой, чтобы обеспечить соответствие специфическим требованиям страны.