Обесцененный кредит
Что такое Обесцененный кредит?
Обесценение кредита возникает, когда имело место ухудшение кредитоспособности физического или юридического лица. Обычно это отражается в более низком кредитном рейтинге , в случае физического лица, или в снижении кредитного рейтинга, присвоенного предприятию, или в виде долга, выпущенного рейтинговым агентством или кредитором. В результате заемщик, чей кредит был обесценен, обычно будет иметь меньшую доступность к кредитным механизмам и должен будет платить более высокую процентную ставку по ссудам. Обесценение кредита может быть либо временной ситуацией, которую можно изменить, либо ранним признаком того, что заемщик может столкнуться с потенциальными серьезными финансовыми проблемами в будущем. В любом случае плохой кредит — плохой знак.
Ключевые моменты
- Обесценение кредита возникает, когда имело место ухудшение кредитоспособности физического или юридического лица.
- Заемщики с обесцененными кредитами, как правило, будут иметь меньший доступ к кредитным ресурсам и должны будут платить более высокие проценты по кредитам.
- Обесценение кредита может потребовать радикальных изменений в операциях или процедурах для облегчения финансового стресса — будь то погашение долгов, таких как задолженность по кредитной карте, или сокращение компанией расходов и продажа активов.
Как работает обесцененный кредит
Обесценение кредита обычно является результатом финансового стресса, вызванного изменением обстоятельств для физического или юридического лица. В случае отдельного человека ухудшение кредитоспособности может быть конечным результатом потери работы, продолжительной болезни, резкого падения цен на активы, неуплаты вовремя счетов по кредитной карте и множества других причин. Для юридического лица кредитоспособность может снизиться, если финансовое положение компании со временем ухудшится из-за плохого управления, усиления конкуренции или слабой экономики. В любом случае ухудшение кредитоспособности могло быть результатом внутренних сил или нанесенных самому себе ран. В других случаях в игру вступают внешние факторы, которые могут быть вне контроля отдельных лиц или руководства.
Обесценение кредита, будь то на личном уровне или на корпоративном уровне, может потребовать кардинальных изменений в операциях или процедурах для облегчения финансового стресса, что приведет к возможному улучшению состояния баланса . Эти изменения обычно включают сокращение расходов, продажу активов и использование денежных потоков для погашения непогашенной задолженности, чтобы довести ее до управляемого уровня.
Такие страны, как Соединенные Штаты, в значительной степени ориентированы на создание кредита. Это напрямую влияет на способность и легкость получения будущих кредитов и денег для покупки дома, автомобиля или других активов. В результате, проблемы с обесценением кредита следует решать немедленно.
Как оценить кредитоспособность
Доступно несколько методов для оценки кредитного обесценения физического или юридического лица, или, более конкретно, кредитный анализ. Общие методы начинаются с четырех «C» кредита:
- Емкость: способность обслуживать уровень долга.
- Обеспечение: любое размещенное обеспечение в качестве буфера против потерь рыночной стоимости.
- Заветы: свободные или жесткие заветы по договорам
- Характер: опыт, ценности и агрессивность руководства.
Многие банки автоматически разрешают своим клиентам проверять свои кредитные рейтинги FICO. Максимально возможный кредитный рейтинг составляет 850, в то время как обычно человек с кредитным рейтингом от 670 до 739 считается хорошим кредитным агентом.