Промышленные банки или кредитные компании: Обзор и критика

Промышленный банк, также известный как промышленная кредитная компания (ILC), — это финансовое учреждение, зарегистрированное в штате, которое принимает вклады клиентов и предоставляет кредиты потребителям и малому бизнесу. В отличие от традиционных банков, промышленные банки не регулируются федеральным банковским агентством и обычно принадлежат коммерческим фирмам. Хотя промышленные банки зарегистрированы только в нескольких штатах, в этой статье мы постараемся дать обзор промышленных банков и критики, связанной с ними.

Понимание промышленных банков

Промышленные банки были созданы в начале 1900-х годов для обеспечения доступа к капиталу промышленным рабочим с низким и средним уровнем дохода, которые не могли получить кредит в традиционных кредитных учреждениях. Деятельность таких банков регулируется государственными органами и Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), но на них не распространяются некоторые положения, регулирующие деятельность традиционных учреждений, такие как Закон о банковских холдинговых компаниях. Кроме того, промышленные банки не находятся под надзором Федеральной резервной системы.
Промышленные банки, несмотря на ограниченные банковские полномочия в масштабах страны, в целом обладают теми же привилегиями и полномочиями, что и традиционные коммерческие банки. Однако их особая корпоративная структура позволяет им принадлежать компаниям, что вызывает споры и критику.

Критика промышленных банков

Промышленные банки подвергаются критике из-за их способности предлагать банковские услуги без надзора со стороны Федеральной резервной системы. Некоторые из основных критических замечаний включают:

1. Отсутствие надзора: Критики утверждают, что промышленные банки предоставляют нефинансовым компаниям привилегии банковского устава без необходимого надзора со стороны регулирующих органов. Отсутствие надзора может привести к потенциальным рискам и уязвимости финансовой системы.
2. Лазейка для нефинансовых компаний: Уставы промышленных банков рассматриваются как лазейка, позволяющая нефинансовым компаниям заниматься банковской деятельностью и предлагать финансовые услуги напрямую, в обход правил, установленных для традиционных банков. Это вызывает опасения по поводу сохранения четкого разделения между банковской и коммерческой деятельностью.
3. Противодействие со стороны коммерческих банков: Когда в 2005 году Walmart Inc. подала заявку на создание промышленного банка, это вызвало противодействие и протесты со стороны коммерческих банков и финансовых регуляторов. Коммерческие банки утверждали, что нефинансовые компании, занимающиеся банковской деятельностью, могут представлять угрозу для банковской системы и Фонда страхования вкладов FDIC.
4. Мораторий на деятельность промышленных банков: В ответ на растущее число финтех-компаний, подающих заявки на получение чартеров промышленных банков, Независимые общественные банкиры Америки (ICBA) призвали ввести мораторий на предоставление федерального страхования депозитов промышленным банкам. Они утверждают, что такие чартеры освобождают финтех-компании от надзора со стороны Федеральной резервной системы и позволяют им заниматься коммерческой деятельностью, не связанной с банковской деятельностью, без раскрытия информации.
5. Законодательные усилия: Законодательные усилия были направлены на решение проблем, связанных с промышленными банками. В 2019 году сенатор Джон Кеннеди представил «Акт об устранении корпоративного теневого банкинга 2019 года», который направлен на прекращение возможности нефинансовых компаний создавать промышленные банки. ICBA поддержала этот законопроект, подчеркнув важность закрытия лазейки для промышленных банков для создания более безопасной финансовой системы и сохранения разделения банковской и коммерческой деятельности.

Заключение

Промышленные банки, или промышленные кредитные компании, — это финансовые учреждения, зарегистрированные штатами, которые работают вне сферы компетенции федеральных банковских агентств. Несмотря на то что они предоставляют банковские услуги и кредиты потребителям и малому бизнесу, промышленные банки подвергаются критике из-за отсутствия надзора со стороны регулирующих органов и потенциальных рисков, связанных с разрешением нефинансовым компаниям заниматься банковской деятельностью. Попытки устранить эти опасения предпринимались с помощью законодательных мер и призывов к введению моратория на предоставление промышленным банкам федерального страхования вкладов. Понимая критику и текущие дискуссии вокруг промышленных банков, частные лица и политики могут принимать обоснованные решения относительно роли и регулирования этих финансовых институтов в более широкой банковской системе.

Вопросы и ответы

Что такое промышленный банк?

Промышленный банк, также известный как промышленная кредитная компания (ILC), — это финансовое учреждение, зарегистрированное в штате, которое принимает вклады клиентов и предоставляет кредиты потребителям и малому бизнесу. В отличие от традиционных банков, промышленные банки не регулируются федеральным банковским агентством и часто принадлежат коммерческим фирмам.

Чем промышленные банки отличаются от традиционных банков?

Промышленные банки отличаются от традиционных банков с точки зрения нормативного регулирования. В то время как традиционные банки регулируются федеральным банковским агентством и контролируются Федеральной резервной системой, промышленные банки работают в соответствии с нормами штатов и не подвергаются прямому надзору со стороны Федеральной резервной системы.

В чем заключается критика промышленных банков?

Критика промышленных банков включает в себя опасения по поводу отсутствия надзора со стороны регулирующих органов, возможности участия нефинансовых компаний в банковской деятельности без надлежащего надзора, а также освобождения промышленных банков от некоторых правил, которые применяются к традиционным банкам. Эти критические замечания поднимают вопросы о сохранении четкого разделения между банковской и коммерческой деятельностью и обеспечении стабильности финансовой системы.

Почему промышленные банки вызывают споры?

Промышленные банки вызывают споры, поскольку они позволяют нефинансовым компаниям предлагать банковские услуги без такого же уровня регулятивного надзора, как и у традиционных банков. Это вызывает опасения по поводу потенциальных рисков для финансовой системы и необходимости четкого разделения между банковской и коммерческой деятельностью.

Распространены ли промышленные банки в России?

Хотя промышленные банки ассоциируются в первую очередь с США, они могут существовать и в других странах. Однако вопрос о распространенности промышленных банков в России требует дополнительного исследования, поскольку статья посвящена промышленным банкам в более широком контексте.

Как промышленные банки влияют на финансовую систему?

Влияние промышленных банков на финансовую систему является предметом дискуссий. Сторонники утверждают, что промышленные банки обеспечивают доступ к капиталу для потребителей и малого бизнеса, способствуя экономическому росту. Критики выражают обеспокоенность отсутствием регулятивного надзора и потенциальными рисками, связанными с участием нефинансовых компаний в банковской деятельности.

Какие усилия были предприняты для решения проблем, связанных с промышленными банками?

Усилия, направленные на решение проблем, связанных с промышленными банками, включают призывы к введению моратория на предоставление федеральной страховки депозитов промышленным банкам и предлагаемое законодательство, направленное на закрытие лазейки для промышленных банков. Эти инициативы направлены на создание более безопасной финансовой системы и поддержание четкого разделения между банковской и коммерческой деятельностью.