Защищены ли вы, если ваша страховая компания обанкротится?
Проблема с плохим банком? FDIC имеет свою спину. Был ли банкротство брокерского счета? SIPC есть ты, по крайней мере частично. Ваша компания по страхованию жизни обанкротится? И не волнуйся. Существуют механизмы, позволяющие защитить вас.
Несмотря на федеральное поглощение AIG в сентябре 2008 года, большинство людей удивлены тем фактом, что роль защиты потребителей от банкротств страховых компаний фактически переходит в руки правительств штатов. Регулирующие органы штата в сфере страхования несут ответственность за мониторинг финансового состояния страховых компаний, которые имеют лицензию на ведение бизнеса в своих штатах. Если у вас есть полис страхования жизни, вот что нужно знать о том, как вы защищены.
Ключевые выводы
- Федеральное правительство защищает потребителей в случае банкротства банка или брокерской компании, но не защищает потребителей в случае, если компания по страхованию жизни объявляет о банкротстве.
- Если компания по страхованию жизни прекращает свою деятельность, держателей полисов защищают правительства штатов, в частности регулирующие органы штата, которые следят за финансовым благополучием компаний по страхованию жизни.
- Если страховой фонд терпит неудачу, государственные регулирующие органы сначала попытаются передать полис в стабильный страховой фонд, а если это невозможно, вместо этого будут поддерживать полис в активном состоянии через центральный гарантийный фонд штата.
- Перестрахование может снизить риск потери денег в случае банкротства компании по страхованию жизни.
Что происходит, когда компания по страхованию жизни терпит крах
Неудачи и банкротства случаются нечасто.По данным Национальной организации ассоциаций по страхованию жизни и здоровья (NOLHGA), ни одна компания по страхованию жизни не объявила о банкротстве после финансового кризиса 2008 года.
Но в случае банкротства или банкротства существуют меры предосторожности для защиты потребителей. Это включает:
- Обязательные резервы
- Перестрахование
- Гарантия членства в ассоциации
По закону штата компании по страхованию жизни обязаны поддерживать резервы капитала для выплаты пособий в случае смерти страхователя в случае банкротства бизнеса. Сумма, которую необходимо удерживать, может варьироваться от штата к штату, но эти резервы, наряду с другими активами компании, могут быть использованы для удовлетворения требований в случае банкротства компании.
Перестрахование — это еще одна стратегия, которая позволяет страховым компаниям снизить риск потенциальных убытков в случае сбоя в бизнесе. По сути, компании по страхованию жизни приобретают страховые полисы у других страховщиков, что позволяет им распределять риски. Так, например, если одна компания обанкротится, другие компании могут взять на себя бразды правления, чтобы гарантировать выплату любых претензий или пособий в случае смерти.
Гарантийные ассоциации, такие как NOLHGA, являются еще одной формой защиты от убытков. Если членская компания по страхованию жизни прекращает свою деятельность, членская ассоциация может вмешаться и гарантировать выплату пособий. Сумма, которую будет платить ассоциация, может быть ограничена определенными пределами, в зависимости от законодательства штата, и членство обычно является обязательным.
Примечание
Если ваша компания по страхованию жизни потерпит неудачу, вам может потребоваться сначала воспользоваться финансовыми средствами за счет резервов или перестрахования, прежде чем гарантийная ассоциация выплатит какие-либо пособия.
Переменные аннуитеты не могут покрываться
Когда дело доходит до страхования жизни, довольно просто определить, есть ли у вас страховое покрытие и какой размер страхового покрытия предоставляется вашим государством. Аннуитеты, однако, разные.
Аннуитет — это тип договора страхования, по которому вы производите платежи аннуитетной компании с соглашением о том, что она будет производить выплаты обратно вам в будущем. Переменной аннуитет обеспечивает норму прибыли, основанную на выполнении основных инвестиций.
Если у вас переменный аннуитет, вам необходимо просмотреть свой договор аннуитета и прочитать мелкий шрифт, установленный вашим штатом, чтобы узнать, защищены ли вы. В случае Флориды, например, политика переменного аннуитета не покрывается, если какой-либо аспект политики не гарантирован страховщиком. Это означает, что страховой компании платят для покрытия некоторой ответственности, связанной с полисом. Отсутствие ответственности перед страховщиком означает отсутствие помощи для вас.
Если вы хотите получить информацию о покрытии вашего штата, вы можете перейти на веб-сайт Национальной организации ассоциаций по страхованию жизни и здоровья. Зайдя на этот веб-сайт, вы можете щелкнуть ссылку ассоциации вашего штата. Если вы не совсем понимаете, на что распространяется действие страховки, позвоните в ассоциацию вашего штата напрямую, чтобы получить помощь в отношении вашей ситуации.
Кончик
Аннуитеты могут генерировать дополнительный поток дохода при выходе на пенсию, но если вы хотите получить гарантированную доходность, вы можете рассмотреть вариант фиксированной или переменной.
Максимальное расширение вашей защиты
Если вы хотите увеличить размер защитного покрытия вашего государственного гарантийного фонда, вам необходимо работать в рамках закона вашего штата. В большинстве штатов вы можете увеличить покрытие, ведя дела с несколькими страховщиками. В большинстве штатов индивидуальный лимит покрытия назначается для каждой компании, поэтому, если у вас есть два полиса с двумя разными компаниями, вы получите двойное покрытие.
Этот метод многоуровневого покрытия через несколько страховых компаний аналогичен тому, как люди максимизируют свое страховое покрытие FDIC, открывая банковские счета в нескольких банках. Однако, учитывая большие суммы, связанные со страхованием жизни, и проблемы с андеррайтингом, связанные с получением нескольких полисов страхования жизни через разные страховые компании, это непрактично в реальном мире и может в конечном итоге стоить вам больше денег за то же самое. количество покрытия.
С другой стороны, полезной стратегией может быть ведение бизнеса с несколькими аннуитетными компаниями для увеличения пределов покрытия штата. Хотя это непрактично для страхования жизни, в большинстве штатов ваш супруг (а) предоставит дублирующий уровень покрытия, если он владеет аннуитетом. Например, если вы хотите вложить 200 000 долларов в аннуитет, а гарантия вашего штата составляет 100 000 долларов на человека, вы и ваш супруг можете инвестировать в одну и ту же компанию, чтобы получить покрытие в размере 200 000 долларов наличными.
Важный
Если вы планируете выплачивать аннуитеты для расширения охвата, обратите особое внимание на сборы, которые вы можете заплатить, включая комиссию за отказ, плату за досрочное снятие и административные сборы.
Как найти хорошую компанию по страхованию жизни?
Поиск подходящей компании по страхованию жизни может значительно снизить вашу потребность в такой защите. Это означает, что необходимо найти лицензированного страховщика, который финансово здоров и сможет выплатить страховые выплаты или выплатить пособие в случае смерти в обозримом будущем.
Есть несколько полезных инструментов, которые вы можете использовать, чтобы найти AM Best, компания, которая выпускает рейтинги по страхованию жизни, аннуитетам и другим финансовым продуктам. Оценки AM Best присваиваются буквенной оценкой, аналогично тому, как работает табель успеваемости. Например, рейтинг A + или A ++ означает, что финансовое состояние компании выше, а рейтинг D указывает на то, что страховщик может быть не в состоянии выплачивать претензии, если он испытывает финансовые затруднения.
Вы также можете просмотреть другие отраслевые рейтинги, например, рейтинги S&P Global или Moody’s, чтобы лучше понять финансовые сильные и слабые стороны компании по страхованию жизни. Кроме того, вы можете более внимательно изучить финансовые показатели компании, просмотрев ее годовой отчет или квартальный отчет о прибылях и убытках, если они будут опубликованы. Эти отчеты могут сообщить вам, что активы и пассивы компании складываются, сколько она зарабатывает и какова ее прибыль.
Оттуда вы также можете посмотреть онлайн-обзоры с известных веб-сайтов, отзывы потребителей и рейтинги Better Business Bureau. Вместе эти инструменты могут помочь вам сузить список компаний по страхованию жизни, с которыми вы заинтересованы в ведении бизнеса.
Кончик
Помимо финансового здоровья, подумайте о ассортименте продуктов компании по страхованию жизни и о том, сколько вы заплатите, чтобы застраховаться, чтобы найти подходящий вариант для ваших нужд и бюджета.
Суть
Мысль о потере денег на страховании жизни не очень привлекательна, особенно если вы рассчитываете, что ваш полис выплатит пособие в случае смерти вашим близким в будущем. Хотя существуют гарантии, они не всегда могут быть надежными. Если вы хотите приобрести страхование жизни или аннуитет, важно тщательно изучить рейтинги страховщика и их финансовую устойчивость при принятии решения о том, где купить полис.