Что такое страхование и дополнительная страховка против перестрахования

17 июля 2021 0:44

Страхование, доплата, перестрахование: обзор

Существует множество видов страховых полисов, и у каждого свои правила и требования. Типичный страховой полис обычно представляет собой первичный страховой полис, который покрывает финансовые затраты на страховое возмещение до определенного предела. Доплата за страхование покрывает определенные суммы, превышающие пределы, указанные в основном полисе. Перестрахование – это когда страховщики передают часть своих полисов другим страховщикам, чтобы снизить финансовые затраты в случае выплаты претензии.

Ключевые выводы

  • Первичное страхование – это полис, покрывающий финансовую ответственность держателя полиса в результате триггерного события.
  • Первичное страхование вступает в силу первым, даже если существуют другие страховые полисы.
  • Франшиза покрывает претензию после того, как лимит первичного страхования исчерпан или израсходован.
  • Перестрахование – это способ передачи страховщиком полисов другой страховой компании для снижения риска выплаты требований.

Страхование

Страховой полис – это договор, по которому страхователь получает финансовое возмещение или защиту от неблагоприятного события, охватываемого полисом. В обмен на эту защиту страхователь платит страховой компании в виде страховых взносов. Существуют различные ответственности, что является риском предъявления иска.

Большинство страховых полисов, которые покупают частные лица или компании, называются первичным страхованием. Первичное страхование – это полис, покрывающий финансовую ответственность держателя полиса в результате триггерного события. Первичное страхование вступает в силу первым, даже если существуют другие страховые полисы. Выплата по другим полисам может быть произведена только в случае превышения предопределенного лимита покрытия. Первичное страхование – это полис, который покрывает претензию в первую очередь перед любыми другими действующими полисами.

Например, первичное покрытие полиса страхования от пожара для дома или бизнеса вступит в силу, если застрахованному имуществу был нанесен ущерб от пожара и страхователь подал иск.

Требования к первичному страхованию

Могут быть некоторые оговорки относительно сроков и обстоятельств, таких как своевременность подачи заявления о возмещении убытков, но в целом обязательства страховщика в каждом случае следуют аналогичной схеме. Каждый основной полис имеет ограничение на размер доступного покрытия и обычно устанавливает лимиты вычета для клиента. Первичные полисы выплачиваются по претензиям независимо от наличия дополнительных невыполненных полисов, покрывающих тот же риск.

Первичное страхование и Medicare

Первичное страхование в медицине обычно относится к первому плательщику страхового возмещения до определенного предела покрытия, сверх которого вторичный плательщик обязан покрыть дополнительные суммы.

Например, те, у кого есть частные страховые полисы, которые также имеют покрытие в рамках Medicare в качестве вторичного полиса, будут получать свою первичную страховую выплату по претензиям до предела.При превышении этого предела Medicare возьмется за дело и покроет иски (при условии, что это вторичный полис).Другими словами, Medicare покроет расходы только в том случае, если есть расходы, которые не покрывает первичный страховщик.

Доплата за страхование

Франшиза покрывает претензию после того, как лимит первичного страхования исчерпан или израсходован. Например, если лимит первичного страхового покрытия составлял 50 000 долларов, а дополнительный полис покрывал еще 25 000 долларов, требование в размере 60 000 долларов привело бы к выплате 50 000 долларов по основному страхованию и 10 000 долларов по полису с превышением.

Дополнительные полисы, также называемые вторичными полисами, расширяют предел страхового покрытия основного полиса или основного полиса ответственности. Другими словами, основная политика несет ответственность за выплату любой части претензии до того, как будет использована избыточная политика. Однако основной полис может быть не первичным полисом страхования, а другим полисом с избыточностью. Независимо от типа страхового полиса, основной полис выплачивается до превышения полиса.

Зонтичная политика

Страховые полисы Umbrella написаны для покрытия нескольких различных полисов первичной ответственности. Например, семья может приобрести в страховой компании личный полис зонтичного страхования, чтобы покрыть излишки страховки как на свой автомобиль, так и на полис домовладельцев. Зонтичный полис не ограничивается предоставлением покрытия только держателю полиса. Например, зонтичный полис также может охватывать членов семьи и тех, кто живет в домашнем хозяйстве.

Полисы Umbrella считаются избыточными полисами, поскольку они считаются дополнительным покрытием для требований, которые превышают пределы выплат и покрытия основного или базового полиса. Хотя зонтичные политики являются избыточными, не все избыточные политики являются зонтичными. Если избыточный полис применяется только к одному базовому полису, он не считается зонтичным страховым полисом.

Преимущества зонтичной политики

Полисы Umbrella могут быть менее дорогими, что означает более низкие страховые взносы для застрахованных по сравнению с покупкой нескольких полисов первичного страхования. Если зонтичный полис приобретается у существующего страховщика, который покрывает основные полисы, общая стоимость обычно ниже, и застрахованный получает полное покрытие. Полисы Umbrella также могут обеспечивать дополнительное покрытие, не предлагаемое в основной политике, например защиту от клеветы и клеветы.

Перестрахование

Страховые компании всегда подвергаются риску подачи претензий в связи с каким-либо событием. Если событие является широко распространенным и одновременно подано много претензий, премий, полученных по этим полисам, может быть недостаточно для покрытия общей суммы претензий. Страховые компании приносят прибыль только в том случае, если премии, полученные за полисы, более чем достаточно для покрытия требований в течение срока действия этих полисов.

В результате страховые компании могут столкнуться с финансовыми трудностями, если они не управляют рисками подачи исков на основе типов страховых покрытий, имеющихся в их портфеле. Перестрахование – это способ страховщика передавать или продавать полисы другим страховым компаниям, чтобы уменьшить подверженность или риск выплаты требований. Страховая компания, принимающая полисы, называется перестраховочной компанией, в то время как страховщик, передающий полис, называется страховой компанией, передающей полисы, поскольку они уступают риск подачи претензий по переданным полисам.

Взамен перестраховщик получает премии от переданных ему полисов за вычетом комиссии (называемой комиссией за уступку ), которая выплачивается первоначальному страховщику (страховщику-цеденту). Другими словами, перестрахование – это страхование для страховых компаний, которое помогает страховщикам оставаться прибыльными и оставаться в бизнесе. Если вы не являетесь владельцем страховой компании или не работаете в ней, вы вряд ли столкнетесь с перестрахованием на рынке.

Требования с перестрахованием

Основные операционные характеристики перестрахования аналогичны первичному страхованию. Передающая страховая компания выплачивает премию перестраховщику и создает потенциальную претензию в отношении нежелательных будущих рисков. Если бы не дополнительная защита перестраховочных компаний, большинство первичных страховщиков либо ушли бы с более рискованных рынков, либо взимали бы более высокие премии по своим полисам.

Однако иногда перестраховщик не выполняет обязательства по переданному полису, что означает, что он не может покрыть претензию из-за финансовых затруднений. В результате передающая компания может по-прежнему нести ответственность и может нуждаться в оплате претензий, несмотря на передачу полиса перестраховщику.

Перестрахование от катастроф

Один из распространенных примеров перестрахования известен как «кошачья политика», сокращенно от катастрофической избыточной политики перестрахования. Этот полис покрывает определенный лимит убытков из-за катастрофических обстоятельств, таких как ураган, которые вынудят основного страховщика выплачивать значительные суммы требований одновременно. Если нет других конкретных положений о выплате наличных, которые требуют выплаты наличными от перестраховщика, перестраховщик не обязан платить до тех пор, пока первоначальный страховщик не оплатит требования по своим собственным полисам.

Хотя катастрофы случаются редко, суммы денег, выплачиваемой страховщиком, может хватить для банкротства компании.Например, ураган «Эндрю» в 1992 году обошелся штату Флорида в размере 15,5 миллиардов долларов, в результате чего несколько страховых компаний оказались несостоятельными, согласно данным Института страховой информации. Перестрахование от катастроф помогает распределить риск и некоторые расходы, связанные с катастрофическим событием.

Поделиться: