Сколько страховки жизни нужно иметь при себе?
Смерть, как и налоги, неизбежна, хотя большинство людей, возможно, не хотят думать о ней. Но обеспечение того, чтобы у вас были необходимые финансовые ресурсы, включая страхование жизни, важно, если у вас есть близкие, которые зависят от вашего дохода. Страхование жизни может помочь покрыть расходы на похороны и погребение, выплатить оставшиеся долги и сделать управление повседневными расходами на жизнь менее обременительным для тех, кого вы оставите. Если у вас нет страховки жизни или у вас есть страхование жизни, но вы не уверены, достаточно ли вашего полиса, вот как оценить ваши потребности в покрытии.
Ключевые выводы
- Ваше финансовое и семейное положение определит, нужно ли вам страхование жизни, и если да, то какой размер страхового покрытия вы должны иметь.
- Чем вы моложе и здоровее, тем меньше вы будете платить страховые взносы, но пожилые люди все равно могут получить страхование жизни.
- Возможно, будет разумно иметь столько страховки жизни, сколько вам нужно для выплаты ваших долгов плюс любые проценты, особенно если у вас есть ипотечный кредит или вы подписали студенческие ссуды с кем-то другим.
- Выплата по вашему полису должна быть достаточно большой, чтобы возместить ваш доход, плюс небольшая сумма, чтобы застраховаться от воздействия инфляции на покупательную способность.
Что такое страхование жизни?
Страхование жизни — это соглашение, по которому страховая компания соглашается выплатить определенную сумму после смерти застрахованного лица при условии уплаты страховых взносов и своевременности. Эта сумма называется пособием в случае смерти. Полисы дают застрахованным лицам уверенность в том, что их близкие будут иметь душевное спокойствие и финансовую защиту после их смерти.
Страхование жизни подразделяется на две разные категории — полное и срочное. Полисы на всю жизнь — это тип постоянного страхования жизни, что означает, что вы застрахованы на всю жизнь, пока выплачиваются ваши страховые взносы. Некоторые полисы постоянного проживания предлагают инвестиционный компонент, который позволяет вам увеличивать денежную стоимость, принимая уплаченные вами премии и инвестируя их в рынок.
С другой стороны, срочное страхование жизни покрывает вас на определенный срок. Например, вы можете приобрести полис на 20 или 30 лет, в зависимости от вашего возраста и продолжительности страхового покрытия. Некоторые политики позволяют продлевать покрытие по истечении определенного срока, в то время как другие требуют медицинского осмотра для этого. Между срочным страхованием жизни и постоянным страхованием жизни срочное страхование жизни имеет тенденцию предлагать более дешевые страховые взносы.
Примечание
Медицинский осмотр — стандартное требование андеррайтинга для большинства полисов страхования жизни, хотя вы можете приобрести страхование жизни без экзаменов по более высокой цене.
Кому нужно страхование жизни?
Страхование жизни может быть полезным финансовым инструментом, но покупка полиса не имеет смысла для всех. Если вы одиноки и у вас нет иждивенцев, у которых достаточно денег, чтобы покрыть ваши долги, а также расходы, связанные со смертью — ваши похороны, имущество, гонорары адвокатам и другие расходы, — вам может не понадобиться страхование жизни. То же самое применимо, если у вас есть иждивенцы, а также достаточно имущества, чтобы обеспечить их после вашей смерти.
Но если вы являетесь основным поставщиком для своих иждивенцев или имеете значительную сумму долга, превышающую ваши активы, страхование может помочь обеспечить заботу о ваших близких, если с вами что-то случится. Наличие полиса страхования жизни также может иметь смысл, если у вас есть бизнес или у вас есть определенные долги, такие как частные студенческие ссуды, за которые кто-то может нести ответственность в случае вашей смерти.
Имейте в виду, что страхование жизни само по себе не покрывает все ситуации. Например, по стандартному полису страхования жизни не будут выплачиваться никакие пособия по инвалидности, если вы станете инвалидом, или не будут покрыты расходы на долгосрочное медицинское обслуживание. Но вы можете приобрести наездников по инвалидности или наездников со страховкой на случай длительного ухода за дополнительную плату, которая может покрыть эти типы сценариев.
Кончик
Если вы состоите в браке, и вам, и вашему супругу может потребоваться страхование жизни, даже если только один из вас несет основную ответственность за семейный доход.
Страхование возраста и жизни
Один из самых больших мифов, которые распространяют агенты по страхованию жизни, заключается в том, что если вы пропустили лодку, если вы не можете подписаться на полис в молодом возрасте. Индустрия убеждает нас в том, что по мере того, как вы становитесь старше, полисы страхования жизни сложнее. Страховые компании зарабатывают деньги, делая ставки на то, как долго люди проживут.
Это правда, что в молодом возрасте страхование обходится дешевле. Но это не значит, что получить право на получение полиса проще. Простой факт заключается в том, что страховые компании хотят более высоких страховых взносов, чтобы покрыть шансы пожилых людей, но очень редко страховая компания отказывает в покрытии того, кто готов платить страховые взносы по их категории риска. Тем не менее, получите страховку, если она вам нужна и когда она вам нужна. Не приобретайте страховку, потому что боитесь не иметь права в будущем.
Стоит ли использовать страхование жизни в качестве инвестиции?
Политика денежной стоимости обычно рекламируется как еще один способ сэкономить или инвестировать деньги для выхода на пенсию. Эти правила помогут вам создать пул капитала, приносящего проценты. Эти проценты начисляются потому, что страховая компания вкладывает эти деньги в свою пользу, как и банки. В свою очередь, они платят вам процент за использование ваших денег.
Но важно учитывать норму прибыли, которую вы можете заработать. Если вы возьмете деньги из программы принудительных сбережений и вложите их, например, в индексный фонд, вы можете получить более высокую прибыль. Для людей, которым не хватает дисциплины для регулярного инвестирования, может оказаться выгодным страховой полис с денежной стоимостью. С другой стороны, дисциплинированный инвестор мог бы получить более высокую прибыль, вложив деньги, которые он заплатил бы, на премии на рынке.
Важный
Если вы рассматриваете возможность использования полиса страхования жизни в качестве инвестиции, проверьте норму прибыли и профиль риска основных инвестиций, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим финансовым целям.
Какая минимальная сумма страхования жизни вам нужна?
Большая часть выбора полиса страхования жизни — это определение того, сколько денег понадобится вашим иждивенцам. Выбор номинальной стоимости — суммы, которую платит ваш полис в случае вашей смерти — зависит от нескольких различных факторов, и поэтому минимальная сумма покрытия, которая вам нужна, может сильно отличаться от того, что требуется кому-то другому. Финансовые эксперты часто рекомендуют покупать страховое покрытие в 10-15 раз больше вашего годового дохода, хотя ваше личное число может быть больше или меньше. Вот некоторые из наиболее важных соображений при выборе минимальной суммы страхования жизни.
Долг
Страхование жизни может использоваться для погашения непогашенных долгов, включая студенческие ссуды, автокредиты, ипотечные ссуды, кредитные карты и личные ссуды. Если у вас есть какие-либо из этих долгов, ваш полис должен включать достаточное покрытие для их полной выплаты. Так, например, если у вас есть ипотечный кредит на 200 000 долларов и автокредит на 4 000 долларов, вам потребуется как минимум 204 000 долларов в вашем полисе для покрытия ваших долгов. Но не забывайте про интерес. Вы должны взять немного больше, чтобы оплатить любые дополнительные проценты или сборы.
Возмещение дохода
Один из важнейших факторов страхования жизни — это возмещение дохода. Если вы являетесь единственным кормильцем для своих иждивенцев и приносите, например, 40 000 долларов в год, вам потребуется выплата по полису, достаточно большая, чтобы заменить ваш доход, плюс небольшая дополнительная плата для защиты от инфляции.
На всякий случай предположим, что единовременная выплата по вашему полису инвестируется в размере 8%. Вам понадобится полис на 500 000 долларов только для возмещения вашего дохода. Это не установленное правило, но добавление вашего годового дохода обратно в политику (500 000 долларов США + 40 000 долларов США = 540 000 долларов США в данном случае) является довольно хорошей защитой от инфляции. Как только вы определите требуемую номинальную стоимость своего страхового полиса, вы можете начать поиски. Есть много онлайн-оценщиков страховки, которые могут помочь вам определить, сколько страховки вам нужно.
Страхование других
Очевидно, что в вашей жизни есть и другие люди, которые важны для вас, и вы можете задаться вопросом, стоит ли вам их страховать. Как правило, вам следует страховать только тех, чья смерть будет означать для вас финансовые потери. Смерть ребенка, хотя и разрушительна в эмоциональном плане, не является финансовым ущербом, потому что на воспитание детей нужны деньги. Однако смерть супруга, получающего доход, создает ситуацию как с эмоциональными, так и с финансовыми потерями.
В этом случае проследите за расчетом замещения дохода с его или ее доходом. Это также касается деловых партнеров, с которыми у вас есть финансовые отношения. Например, рассмотрим кого-то, с кем вы несете общую ответственность за выплату ипотечного кредита на совместную собственность. Вы можете подумать о политике для этого человека, так как его смерть сильно повлияет на ваше финансовое положение.
Примечание
Если вы приобретаете страхование жизни для покрытия договоренности о деловом партнерстве, вы можете рассмотреть вариант страхования ключевого лица по сравнению с традиционным покрытием.
Пример потребностей в страховании жизни
Большинство страховых компаний заявляют, что разумная сумма страхования жизни в шесть-десять раз больше годовой заработной платы. Другой способ рассчитать сумму необходимого страхования жизни — это умножить вашу годовую зарплату на количество лет, оставшихся до выхода на пенсию. Например, если 40-летний мужчина в настоящее время зарабатывает 20 000 долларов в год, ему потребуется страхование жизни на 500 000 долларов (25 лет x 20 000 долларов).
Метод определения уровня жизни основан на сумме денег, которая потребуется пережившим насилие для поддержания своего уровня жизни в случае смерти застрахованного лица. Вы берете эту сумму и умножаете ее на 20. Мысль здесь заключается в том, что оставшиеся в живых могут получать 5% -ный отказ от пособия в случае смерти каждый год, что эквивалентно уровню жизни, инвестируя при этом основную сумму пособия в случае смерти и зарабатывая 5% или лучше.
Альтернативы страхованию жизни
Если вы получаете страхование жизни исключительно для покрытия долгов и не имеете иждивенцев, есть альтернативы. Кредитные учреждения увидели прибыль страховых компаний и начали действовать. Компании- эмитенты кредитных карт и банки предлагают страховые отчисления на ваш непогашенный остаток. Это часто составляет несколько долларов в месяц, и в случае вашей смерти полис полностью выплатит этот конкретный долг. Если вы выберете это покрытие в кредитном учреждении, обязательно вычтите этот долг из любых расчетов, которые вы производите по страхованию жизни — двойное страхование — ненужные расходы.
Суть
Если вам необходимо страхование жизни, важно знать, в каком размере и в каком виде. Хотя, как правило, для большинства людей достаточно страхования с возобновляемым сроком действия, вы должны смотреть на свою собственную ситуацию. Если вы решите купить страховку через агента, заранее решите, что вам нужно, чтобы избежать неадекватного или дорогостоящего покрытия, которое вам не нужно. Как и в случае с инвестированием, самообразование необходимо для того, чтобы сделать правильный выбор. Поэтому обязательно проведите исследование, чтобы убедиться, что вы приобрели самое лучшее страхование жизни.