интерес

Что такое интерес?

Проценты – это денежные сборы за право годовой процентной ставки (APR). Проценты – это сумма денег, которую кредитор или финансовое учреждение получает за выдачу денег в долг. Процент также может относиться к доле собственности, которой владеет акционер в компании, обычно выражаемой в процентах.

Ключевые моменты

  • Проценты – это денежные сборы за заемные деньги, обычно выражаемые в процентах, например годовой процентной ставке (APR).
  • Ключевые факторы, влияющие на процентные ставки, включают уровень инфляции, продолжительность заимствования денег, ликвидность и риск дефолта.
  • Интерес также может выражать право собственности на компанию.

Понимание интереса

К займам могут применяться два основных типа процентов – простые и сложные . Простой процент – это установленная ставка по принципу, изначально предоставленному заемщику, который заемщик должен заплатить за возможность использовать деньги. Сложные проценты – это проценты как по основной сумме долга, так и по сложным процентам, выплачиваемым по ссуде. Последний из двух типов интереса является наиболее распространенным.

Некоторые соображения, которые необходимо учитывать при расчете типа процентов и суммы, которую кредитор взимает с заемщика, включают:

  • Альтернативная стоимость или стоимость неспособности кредитора использовать деньги, которые он ссужает.
  • Сумма ожидаемой инфляции
  • Риск того, что кредитор не сможет вернуть ссуду из-за дефолта
  • Продолжительность ссуды
  • Возможность государственного вмешательства по процентным ставкам
  • Ликвидность кредита

Быстрый способ получить приблизительное представление о том, сколько времени потребуется, чтобы инвестиции удвоились, – это использовать правило 72 . Разделите число 72 на процентную ставку, например 72/4, и вы удвоите свои инвестиции через 18 лет.

Краткая справка

Годовая процентная ставка включает процентную ставку по кредиту, а также другие сборы, такие как комиссия за выдачу кредита, затраты на закрытие сделки или пункты дисконтирования .

История процентных ставок

Такая стоимость заимствования сегодня считается обычным делом. Однако широкое признание интереса стало обычным явлением только в эпоху Возрождения.

Интерес – это древняя практика; однако социальные нормы от древних цивилизаций Ближнего Востока до средневековья считали взимание процентов по ссудам своего рода грехом. Частично это было связано с тем, что ссуды предоставлялись нуждающимся людям, и не было никакого продукта, кроме денег, получаемых в результате ссуды активов под проценты.

Моральная сомнительность начисления процентов по ссудам отпала в эпоху Возрождения. Люди начали занимать деньги для развития бизнеса в попытке улучшить свою станцию. Растущие рынки и относительная экономическая мобильность сделали займы более распространенными и сделали взимание процентов более приемлемым. Именно в то время деньги стали рассматриваться как товар , а альтернативные издержки кредитования стали считаться оправданными.

Политические философы 1700-х и 1800-х годов разъяснили экономическую теорию взимания процентных ставок за ссуженные деньги, среди авторов были Адам Смит, Фредерик Бастиа и Карл Менгер.

Иран, Судан и Пакистан используют беспроцентные банковские системы.Иран является полностью беспроцентным, в то время как Судан и Пакистан принимают частичные меры.1 Таким образом, кредиторы участвуют в распределении прибылей и убытков вместо того, чтобы взимать проценты с денег, которые они ссужают. Эта тенденция в исламском банковском деле – отказ брать проценты по ссудам – ​​стала более распространенной к концу 20 века, независимо от размера прибыли .

Сегодня процентные ставки могут применяться к различным финансовым продуктам, включая ипотеку , кредитные карты, автокредиты и личные ссуды . Процентные ставки начали падать в 2019 году и были доведены до почти нуля в 2020 году.

Особые соображения

Среда низких процентных ставок призвана стимулировать экономический рост, чтобы было дешевле брать деньги в долг. Это выгодно тем, кто делает покупки для нового дома, просто потому, что снижает их ежемесячный платеж и означает более низкие затраты. Когда Федеральная резервная система снижает ставки, это означает, что в карманах потребителей появляется больше денег, которые они могут потратить в других областях , и более крупные покупки предметов, таких как дома. Банки также выигрывают в этой среде, потому что они могут давать больше денег.

Однако низкие процентные ставки не всегда идеальны. Высокая процентная ставка обычно говорит нам о том, что экономика сильна и преуспевает. В условиях низких процентных ставок доходность инвестиций и сберегательных счетов ниже, и, конечно, рост долга может означать больше шансов на дефолт, когда ставки снова поднимутся.

Типы процентных ставок

Существуют различные процентные ставки, в том числе ставки по автокредитам и кредитным картам.По состоянию на ноябрь 2020 года средняя процентная ставка по пятилетнему кредиту на новую машину составляла 4,22%2 , а по 30-летней ипотеке средняя фиксированная ставка составляла 3,22%.3

Средние процентные ставки по кредитной карте варьируются в зависимости от многих факторов, таких как тип кредитной карты (туристические вознаграждения, возврат денег или бизнес и т. Д.), А также кредитный рейтинг .В среднем процентная ставка по кредитным картам на ноябрь 2020 года составляла 16,03%.4

Краткая справка

Ваш кредитный рейтинг оказывает наибольшее влияние на процентную ставку, которую вам предлагают, когда речь идет о различных ссудах и кредитных линиях.

Рынок субстандартных кредитных карт, который предназначен для людей с плохой кредитной историей, обычно имеет процентные ставки до 25%. Кредитные карты в этой области также несут больше комиссий вместе с более высокими процентными ставками и используются для создания или ремонта плохих или отсутствующих кредитов.