Процентный АРМ: Значение, гибрид, пример

Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это тип ипотечного кредита, при котором заемщик обязан выплачивать только процентную часть долга каждый месяц в течение определенного периода времени. В этой статье мы дадим полное представление об ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой, включая их значение, гибридные варианты и пример.

Понимание беспроцентных ARM

АРМ только под проценты — это особый тип ипотечного кредита с регулируемой ставкой, который позволяет заемщикам осуществлять платежи только под проценты в течение первоначального периода, обычно составляющего от нескольких месяцев до нескольких лет. В течение этого времени заемщик не обязан выплачивать основную сумму долга, а его ежемесячные платежи состоят исключительно из процентной части.
Важно отметить, что процентные ARM имеют плавающую процентную ставку, что означает, что ежемесячный процентный платеж колеблется в зависимости от рыночных условий. Это может привести к изменению суммы ежемесячного платежа в течение всего периода «только для процентов».

Основные выводы

• ARM с выплатой только процентов — это регулируемая ипотека, в которой в течение начального периода кредитования выплачиваются только проценты, в отличие от выплат, включающих основную сумму долга и проценты.
• Платежи только по процентам могут осуществляться в течение определенного периода времени, могут быть предоставлены в качестве опции, а могут продолжаться в течение всего срока кредита с шаровым платежом в конце.
• Ипотека только под проценты дает более низкие платежи на начальном этапе, но это также означает, что вы не накапливаете собственный капитал, и по окончании периода только под проценты ваши платежи резко возрастут.

Понимание рисков

АРМ с ограничением по процентам можно считать рискованным финансовым продуктом, поскольку они представляют собой несколько потенциальных рисков для заемщиков. Во-первых, заемщик принимает на себя риск повышения процентных ставок, что может привести к увеличению ежемесячных платежей по окончании периода «только проценты».
Кроме того, в течение периода «только проценты» остаток основного долга по ипотеке остается неизменным. Это означает, что темпы увеличения или уменьшения собственного капитала полностью зависят от роста цен на жилье. Если цены на жилье снижаются или не растут значительно, заемщики могут столкнуться с проблемами при попытке рефинансировать ипотеку до окончания периода «только для процентов».

Гибридные ARM

Гибридные ARM предлагают сочетание функций как ипотечных кредитов с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой. Распространенным примером является гибридный ARM 5/1, который начинается с первоначального пятилетнего периода с фиксированной процентной ставкой, за которым следуют ежегодные корректировки ставки. Цифра «5» в этом термине означает количество лет с фиксированной ставкой, а цифра «1» — частоту корректировок ставки после фиксированного периода.
Другие варианты гибридных ARM включают 3/1, 7/1 и 10/1 ARM, которые предлагают периоды фиксированной ставки в течение трех, семи и десяти лет, соответственно, перед переходом к ежегодным корректировкам ставки. Есть и менее распространенные варианты, такие как 5/5 и 5/6 ARM, с пятилетними вводными периодами, за которыми следуют корректировки ставки каждые пять лет или каждые шесть месяцев соответственно.

Пример беспроцентного ARM

Чтобы проиллюстрировать, как работает АРМ только под проценты, давайте рассмотрим пример. Предположим, вы взяли кредит ARM только под проценты на сумму 100 000 долларов США с 10-летним периодом пользования кредитом и фиксированной процентной ставкой 5 %. В течение периода «только для процентов» ваш ежемесячный платеж составит 417 долларов, покрывая только процентную часть кредита.
По окончании периода выплаты только процентов ипотека должна амортизироваться, то есть вы должны начать выплачивать основной долг в дополнение к процентным платежам. В этот момент ваш ежемесячный платеж удвоится, поскольку теперь вам придется выплачивать не только проценты, но и основной долг.
Важно отметить, что в данном примере предполагается, что процентные ставки остаются на уровне 5 % в течение всего срока ипотеки. Если процентные ставки будут колебаться, сумма вашего ежемесячного платежа может измениться соответственно.

Заключение

Процентные кредитные соглашения (Interest-only ARM) предлагают заемщикам гибкость, позволяющую делать более низкие ежемесячные платежи в течение первоначального периода, когда проценты не начисляются. Однако они сопряжены с определенными рисками, такими как потенциальное увеличение платежей после окончания периода «только проценты» и зависимость роста собственного капитала от роста цен на жилье.
Прежде чем рассматривать вариант процентного ипотечного кредита, заемщикам следует тщательно оценить свое финансовое положение, планы на будущее и готовность к риску. Консультация с авторитетным специалистом по ипотечному кредитованию может дать ценные рекомендации по определению того, подходит ли АРМ только под проценты для конкретных обстоятельств.
Обратите внимание, что данная статья представляет собой общий обзор процентных ARM и может не охватывать все аспекты или соображения, относящиеся к российскому рынку. Перед принятием любых финансовых решений, связанных с ипотекой, рекомендуется проконсультироваться с местными экспертами и специалистами, знакомыми с особенностями российского законодательства и практики.

Вопросы и ответы

Что такое ARM с выплатой только процентов?

Кредит только под проценты (Interest-only ARM) — это вид ипотечного кредита, при котором заемщик обязан вносить ежемесячные платежи только по процентной части кредита в течение определенного периода. В течение этого времени заемщик не выплачивает основной долг.

Как долго длится период выплаты только процентов?

Продолжительность периода выплаты только процентов может варьироваться в зависимости от условий ипотеки. Она может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. Важно ознакомиться с конкретными условиями ипотеки, чтобы понять продолжительность беспроцентного периода.

Что происходит после окончания периода «только для процентов»?

После окончания периода «только проценты» ипотека должна амортизироваться, что означает, что заемщик начнет вносить платежи как в счет основной суммы, так и в счет процентов по кредиту. Это часто приводит к увеличению ежемесячных платежей, поскольку заемщик начинает выплачивать основную сумму долга.

Рискованны ли процентные ARM?

Процентные кредиты ARM могут считаться рискованными финансовыми продуктами. Существует несколько рисков, таких как возможность роста процентных ставок, что может привести к увеличению ежемесячных платежей после окончания периода «только для процентов». Кроме того, в случае снижения цен на жилье или их неустойчивого роста может пострадать собственный капитал заемщика.

Что такое гибридные ARM?

Гибридные ARM сочетают в себе черты как ипотеки с фиксированной ставкой, так и ипотеки с регулируемой ставкой. Такие ипотечные кредиты обычно начинаются с первоначального периода фиксированной процентной ставки, за которым следуют корректировки ставки. Наиболее распространенным гибридным ARM является 5/1 ARM, где первоначальная фиксированная ставка действует в течение пяти лет, а затем переходит к ежегодным корректировкам.

Чем гибридный ARM отличается от ARM с выплатой только процентов?

Хотя и гибридные ARM, и процентные ARM имеют начальный период, в течение которого необходимо выплачивать только проценты, ключевое различие заключается в том, что происходит после этого начального периода. После окончания периода выплаты только процентов ARM требует от заемщика начать выплачивать основную сумму долга, в то время как гибридный ARM переходит к корректировке ставки без требования выплачивать основную сумму долга.