Исламский банкинг

Что такое Исламский банкинг?

Исламский банкинг, также называемый исламскими финансами или финансами в соответствии с шариатом, относится к финансовой или банковской деятельности, которая придерживается шариата (исламского права). Два основополагающих принципа исламского банкинга – это разделение прибыли и убытков, а также запрет на взимание и выплату процентов кредиторами и инвесторами.

В мире существует более 300 банков и 250 паевых инвестиционных фондов, которые соблюдают исламские принципы. В период с 2000 по 2016 год капитал исламских банков вырос с 200 миллиардов долларов до почти 3 триллионов долларов в 2016 году. Этот рост во многом обусловлен ростом экономики мусульманских стран (особенно тех, которые извлекли выгоду из роста цен на нефть).

Ключевые моменты

  • Исламский банкинг, также называемый исламскими финансами или финансами в соответствии с шариатом, относится к финансовой или банковской деятельности, которая придерживается шариата (исламского права).
  • Два основополагающих принципа исламского банкинга – это разделение прибыли и убытков, а также запрет на взимание и выплату процентов кредиторами и инвесторами.
  • Исламские банки получают прибыль за счет участия в капитале, что требует от заемщика отдавать банку долю в своей прибыли, а не платить проценты.
  • В некоторых традиционных банках есть окна или секции, которые предоставляют своим клиентам определенные услуги исламского банкинга.

Понимание исламского банкинга

Исламский банкинг основан на принципах исламской веры в том, что касается коммерческих сделок. Принципы исламского банкинга взяты из Корана – центрального религиозного текста ислама. В исламском банковском деле все транзакции должны соответствовать шариату, правовому кодексу ислама (основанному на учении Корана). Правила, регулирующие коммерческие операции в исламском банкинге, называются фикх аль-муамалат .

Банкирам, работающим в учреждениях, придерживающихся исламского банкинга, поручено не отклоняться от фундаментальных принципов Корана во время ведения бизнеса. Когда требуется дополнительная информация или руководство, исламские банкиры обращаются к образованным ученым или прибегают к независимым рассуждениям, основанным на знаниях и обычаях.

Одно из основных различий между традиционными банковскими системами и исламским банкингом заключается в том, что исламский банкинг запрещает ростовщичество и спекуляции . Шариат строго запрещает любые формы спекуляции или азартных игр, которые называются майсир . Шариат также запрещает брать проценты по ссудам.

Чтобы зарабатывать деньги без обычной практики начисления процентов, исламские банки используют системы долевого участия . Участие в акционерном капитале означает, что если банк ссужает деньги бизнесу, бизнес выплатит ссуду без процентов, но вместо этого предоставит банку долю в своей прибыли. Если бизнес не выполняет свои обязательства или не приносит прибыли, банк также не получает выгоды.

Кроме того, запрещены любые вложения, связанные с предметами или веществами, запрещенными Кораном, включая алкоголь, азартные игры, свинину. Таким образом, исламский банкинг можно рассматривать как отличную от культуры форму этичного инвестирования .

Практика исламского банкинга обычно восходит к бизнесменам на Ближнем Востоке, которые начали участвовать в финансовых транзакциях с бизнесменами в Европе в средневековье. Сначала бизнесмены на Ближнем Востоке использовали те же финансовые принципы, что и европейцы. Однако со временем, когда торговые системы развивались, и европейские страны начали открывать местные отделения своих банков на Ближнем Востоке, некоторые из этих банков переняли местные обычаи региона, в котором они были недавно созданы, в первую очередь беспроцентные финансовые системы, которые работали на метод распределения прибылей и убытков. Приняв эту практику, эти европейские банки могли также обслуживать потребности местных бизнесменов, исповедующих ислам.

Начиная с 1960-х годов, исламский банкинг возродился в современном мире, а с 1975 года открылось много новых беспроцентных банков. Хотя большинство этих учреждений было основано в мусульманских странах, в начале 1980-х годов исламские банки открылись и в Западной Европе. Кроме того, национальные беспроцентные банковские системы были разработаны правительствами Ирана, Судана и (в меньшей степени) Пакистана.

Исламские банки против исламских окон

В то время как исламский банк полностью управляется с использованием исламских принципов, исламское окно относится к услугам, основанным на исламских принципах, которые предоставляются обычным банком. Некоторые коммерческие банки предлагают услуги исламского банкинга через специальные окна или разделы.

Пример исламского банкинга

Сберегательный банк Mit-Ghamr, основанный в 1963 году в Египте, обычно называют первым примером исламского банкинга в современном мире. Когда Мит Гамр ссужал деньги предприятиям, он делал это на основе модели распределения прибыли . Проект Mit-Ghamr был закрыт в 1967 году из-за политических факторов, но в течение года своей деятельности банк проявил большую осторожность и одобрил только около 40% заявок на получение бизнес-кредитов. Однако в экономически благоприятные времена коэффициент дефолта банка считался нулевым.

В целом исламские банковские учреждения, как правило, более не склонны к риску в своей инвестиционной практике. В результате они обычно избегают бизнеса, который может быть связан с экономическими пузырями.