Ипотека для молодых: Что это значит, как это работает, лимиты
Младшая ипотека, также известная как субординированная ипотека, — это вид ипотеки, которая является вторичной по отношению к первой или предыдущей ипотеке на недвижимость. Хотя ее обычно называют второй ипотекой, она также может быть третьей или четвертой ипотекой, такой как кредит на покупку жилья или кредитная линия (HELOC). В случае обращения взыскания на недвижимость старшая ипотека, которая является первичной, будет погашена в первую очередь, прежде чем будут произведены какие-либо выплаты по младшей ипотеке.
Понимание младшей ипотеки
Младшая ипотека выдается, пока действует первоначальная ипотека. В случае дефолта по ипотеке средства, полученные от ликвидации имущества, будут направлены на погашение первоначальной ипотеки, прежде чем будут произведены какие-либо выплаты по младшей ипотеке. Из-за повышенного риска младшие ипотечные кредиты часто имеют более высокую процентную ставку и меньшую сумму кредита по сравнению с первой ипотекой.
К распространенным видам младших ипотечных кредитов относятся ипотечные кредиты с обратной связью и кредиты на покупку жилья. Ипотечные кредиты с возвратом позволяют заемщикам с первоначальным взносом менее 20 % избежать дорогостоящего частного ипотечного страхования. Кредиты на покупку собственного капитала используются для извлечения капитала из дома, чтобы погасить другие долги или сделать дополнительные покупки. Однако важно тщательно проанализировать каждый сценарий заимствования.
Ограничения и лимиты на получение младшей ипотеки
Держатель первоначальной закладной может не разрешить младшую закладную. Если ипотечный договор допускает младшую ипотеку, могут существовать определенные требования, которым должен соответствовать заемщик. Например, перед получением младшей ипотеки может потребоваться погасить определенную сумму старшей ипотеки. Кроме того, кредитор может наложить ограничения на количество младших ипотечных кредитов, которые может иметь заемщик.
Младшие ипотечные кредиты связаны с повышенным риском дефолта, что приводит к тому, что кредиторы устанавливают более высокие процентные ставки по сравнению со старшими ипотечными кредитами. Увеличение долга за счет младшей ипотеки может привести к тому, что заемщик будет должен за свой дом больше денег, чем его рыночная стоимость. Если заемщик не вносит платежи, и недвижимость переходит в собственность, кредитор, предоставивший младшую ипотеку, может не вернуть свои средства, если выплаты держателю старшей ипотеки исчерпают имеющиеся активы.
Другие соображения
Заемщики могут использовать ипотечные кредиты для погашения задолженности по кредитным картам или финансирования крупных покупок, таких как автомобиль. Например, заемщик может выбрать ипотеку с 15-летним сроком, чтобы иметь средства, необходимые для погашения автокредита с пятилетним сроком. Однако привлечение новых долгов с помощью ипотеки может осложнить выполнение заемщиком растущих обязательств. В случае дефолта, даже если старшие ипотечные кредиты будут погашены, заемщики могут столкнуться с обращением взыскания на младшие ипотечные кредиты, по которым был допущен дефолт.
Очень важно тщательно оценить финансовые последствия и риски, связанные с младшими ипотечными кредитами, прежде чем приступать к их оформлению. Дом служит залогом по ипотеке, и непогашение кредита может привести к потере имущества в результате обращения взыскания на него.
Не забудьте проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом или специалистом по ипотечному кредитованию, чтобы понять конкретные правила и требования к младшим ипотечным кредитам в вашей стране, поскольку правила могут отличаться.
Вопросы и ответы
Что такое младшая ипотека?
Младшая ипотека — это вид ипотеки, который подчинен первой или предыдущей ипотеке на недвижимость. Ее часто называют второй ипотекой, но она также может быть третьей или четвертой ипотекой, такой как кредит на покупку жилья или кредитная линия (HELOC).
Как работает младшая ипотека?
Младшая ипотека выдается в то время, когда первоначальная ипотека еще действует. В случае дефолта и обращения взыскания на имущество средства, вырученные от его продажи, сначала пойдут на погашение первичной ипотеки, а затем будут произведены какие-либо выплаты по младшей ипотеке. Младшие ипотечные кредиты обычно имеют более высокую процентную ставку и меньшую сумму кредита по сравнению с первой ипотекой.
Для чего обычно используются младшие ипотечные кредиты?
К распространенным видам использования младших ипотечных кредитов относятся ипотечные кредиты с обратной связью и кредиты под залог недвижимости. Ипотечные кредиты с обратной связью позволяют заемщикам с первоначальным взносом менее 20 % избежать частного ипотечного страхования. Кредиты на покупку жилья часто используются для извлечения капитала из дома, чтобы погасить другие долги или сделать дополнительные покупки.
Существуют ли какие-либо ограничения на получение ипотечного кредита с младшим взносом?
Держатель первоначальной закладной может не разрешить младшую закладную. Если младшая ипотека разрешена, могут быть установлены требования, которые должен выполнить заемщик, например, выплатить определенную сумму по старшей ипотеке перед получением младшей ипотеки. Кроме того, кредитор может наложить ограничения на количество младших закладных, которые может иметь заемщик.
Какие риски связаны с младшими ипотечными кредитами?
Младшие ипотечные кредиты связаны с повышенным риском дефолта. Кредиторы устанавливают более высокие процентные ставки по младшим ипотечным кредитам по сравнению со старшими ипотечными кредитами в связи с этим повышенным риском. Увеличение долга по младшей ипотеке может привести к тому, что заемщик будет должен за свой дом больше денег, чем его рыночная стоимость. Если заемщик не вносит платежи, кредитор, предоставляющий младшую ипотеку, может не вернуть свои средства, если выплаты держателю старшей ипотеки исчерпают имеющиеся активы.
Можно ли использовать младшую ипотеку для погашения других долгов?
Да, младший ипотечный кредит можно использовать для погашения других долгов, например, задолженности по кредитной карте. Однако важно тщательно оценить финансовые последствия и риски, прежде чем использовать младшую ипотеку для консолидации долгов. Невозможность погашения младшей ипотеки может привести к обращению взыскания на имущество.
Не забудьте проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом или специалистом по ипотечному кредитованию, чтобы понять конкретные правила и требования к младшим ипотечным кредитам в вашей стране, поскольку правила могут отличаться.