Нежелательные сборы
Что такое Нежелательные сборы?
Нежелательные сборы — это серия сборов, которые кредитор взимает при закрытии ипотеки . Эти расходы часто являются неожиданными для заемщика и четко не объясняются кредитором. Этот фактор неожиданности может создать впечатление, что эти сборы являются чрезмерными и без уважительной причины добавляются к другим законным затратам на закрытие сделки .
Ключевые моменты
- Нежелательные сборы — это дополнительные сборы, взимаемые с заемщика на завершающей стадии утверждения ипотеки.
- Сборы, составляющие мусорные сборы, считаются чрезмерными, недобросовестными и почти всегда неожиданными.
- Нежелательные сборы не являются незаконными или скрытыми, они включены в расчетный отчет HUD-1, в котором перечислены все сборы, которые заемщик должен заплатить при закрытии сделки.
- Заемщики всегда имеют право оспаривать ненужные сборы и договариваться о более справедливых расходах, но часто этого не делают, в результате чего кредиторы получают прибыль от мусорных сборов.
- В 2015 году Бюро финансовой защиты потребителей провело множество реформ в процессе закрытия сделки, в том числе установило правило, согласно которому никакая комиссия не может быть увеличена более чем на 10% от суммы кредита до окончательного заключительного отчета.
Понимание мусорных сборов
Нежелательные сборы — это подмножество затрат, которые появляются в каждом отчете о расчетах HUD-1 . Традиционно это заявление было отдельной формой, согласно которой федеральный закон требовал от кредитора предоставить заемщика при закрытии сделки. Он содержал подробный перечень всех затрат, связанных с ссудой.
Перед закрытием, в момент, когда стороны соглашаются с условиями займа и начинают подготовку к закрытию, кредитор должен был предоставить добросовестную оценку (GFE) этих затрат. В 2015 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) объединило эти документы в одну форму — заключительное раскрытие.
Стоимость, указанная в HUD-1, варьируется от шаблонных предметов, таких как сборы за осмотр дома и поиск названия, до более сомнительных затрат, которые некоторые считают мусором. Последняя группа может содержать такие элементы, как сбор за подготовку документов, сбор за подачу заявления, сбор за финансирование, сбор за подтверждение приема на работу, сбор за регистрацию, сбор за перевод или сбор за автоматизированное андеррайтинг .
Заемщик всегда имел право оспаривать эти сборы и согласовывать их с кредитором, но многие кредиторы сочли выгодным предположить, что заемщики не смогут оспорить все эти сборы. Критики ипотечной индустрии также утверждали, что кредиторы не соблюдают требования добросовестности GFE и щедро добавляют комиссии к окончательному заявлению HUD-1, которые никогда не включались в GFE.
Ненужные сборы в конечном итоге приводят к увеличению цены покупки дома и не могут быть включены в бюджетный план покупателя жилья. Во многих случаях это может увеличить финансовые затраты покупателя до конечной стоимости, которую он не устраивает. Это также оставляет плохой вкус в отношении процесса покупки дома, который обычно должен быть счастливым моментом для большинства людей.
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) реформирует процесс закрытия
Реформы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) 2015 года в отношении процесса закрытия не только упростили документацию, связанную с процессом закрытия, но также установили ограничения на сборы и корректировки, которые могли быть внесены после предоставления GFE заемщику.
Частично цель этих изменений заключалась в том, чтобы свести к минимуму возможность кредиторов добавлять ненужные сборы, которые заемщики могут упустить. Основное изменение, внесенное CFPB в этот новый набор правил, — это ограничение допустимого увеличения сборов, указанных в смете кредитования (LE), документе, ранее известном как GFE.
Как правило, никакая комиссия не может быть увеличена более чем на 10% от LE до заключительного отчета. Если произошло серьезное изменение условий ссуды , кредитор должен разрешить заемщику пересмотреть новый LE, поскольку ограничения, установленные CFPB, могут больше не применяться.
Нежелательные сборы обычно не являются незаконными. Даже несмотря на усилия CFPB по защите заемщиков от обманной практики кредитования, заемщик несет бремя тщательного изучения и проверки сборов, которые кажутся ненужными. Целью кредитора всегда является закрытие ипотеки, чтобы они могли получать доход, поэтому они обычно открыты для переговоров, чтобы гарантировать закрытие ипотеки.