Как оплатить долгосрочный уход
Расходы на долгосрочный уход за пожилыми людьми могут быть значительными, и федеральная программа медицинского страхования Medicare не покрывает большую часть этих расходов. Большинство людей, которые несут расходы на долгосрочный уход, покрывают их за счет комбинации личных сбережений, страхования долгосрочного ухода и Medicaid, а также других источников. При поиске способов оплаты расходов на долгосрочный уход следует обратиться к финансовому консультанту.
Расходы на долгосрочный уход
Средняя стоимость получастной комнаты в доме престарелых в 2016 году составила 6 844 доллара США в месяц, согласно данным Управления по вопросам жизни в обществе Министерства здравоохранения и социальных служб США. Отдельная комната в среднем стоила 7 698 долларов в месяц. Стоимость проживания в домах престарелых обычно составляет 3 628 долларов США в месяц. Помощники по уходу за больными на дому стоят 20,50 доллара в час, а день в дневном медицинском центре для взрослых — 68 долларов.
Хотя страхование долгосрочного ухода может быть хорошим способом оплаты расходов на долгосрочный уход, купить полис может не каждый. Компании по страхованию долгосрочного ухода не будут продавать страховку людям, которые уже находятся на длительном лечении или испытывают трудности с повседневной жизнью. Они также могут отказать в страховом покрытии, если у вас был инсульт или диагностирована болезнь Альцгеймера или другие формы слабоумия, рак, СПИД или болезнь Паркинсона. Даже здоровые люди старше 85 лет могут не получить страховку по долгосрочному уходу.
Оплата долгосрочного ухода
Потенциальные расходы на долгосрочный уход могут стать проблемой даже для относительно благополучного пациента в случае длительного пребывания в доме престарелых. Однако существует множество вариантов покрытия этих расходов. Некоторые из основных подходов включают:
Федеральное правительство и правительства штатов — Хотя план медицинского страхования федерального правительства не покрывает большинство расходов на долгосрочный уход, он оплачивает до 100 дней пребывания в доме престарелых, если пациенту требуются квалифицированные услуги и реабилитационный уход. Аналогичным образом, квалифицированный уход на дому или другие квалифицированные услуги на дому могут быть покрыты Medicare. Иногда существуют государственные программы, которые оплачивают услуги по долгосрочному уходу для людей, чей доход ниже определенного уровня и которые отвечают другим квалификационным требованиям.
Частное медицинское страхование — планы медицинского страхования, финансируемые работодателем, и другие виды частного медицинского страхования, как и Medicare, покрывают некоторые расходы на долгосрочный уход. Более вероятно, что будет покрываться краткосрочный, необходимый по медицинским показаниям квалифицированный уход.
Страхование долгосрочного ухода — Частные полисы страхования долгосрочного ухода могут покрыть многие расходы на долгосрочный уход. Однако полисы не являются дешевыми.
Частные сбережения — Пожилые люди, нуждающиеся в долгосрочном уходе, который не покрывается государственными программами, и не имеющие страховки на долгосрочный уход, могут использовать деньги со своих пенсионных счетов, личных сбережений, брокерских счетов и других источников.
Медицинские сберегательные счета — средства на этих сберегательных счетах с льготным налогообложением могут быть сняты без уплаты налогов для оплаты соответствующих медицинских расходов, включая расходы на долгосрочный уход. Однако вкладывать деньги на накопительные медицинские счета могут только участники медицинских планов с высокой долей вычета.
Кредиты под залог жилья — Многие пожилые люди выплатили ипотечные кредиты или имеют значительный капитал, накопленный в своих домах. Кредиты под залог собственного капитала представляют собой один из способов использования этих средств для оплаты долгосрочного ухода.
Обратные ипотечные кредиты — эти виды ипотечных кредитов позволяют домовладельцам получить сумму, равную кредиту на приобретение жилья, без необходимости выплачивать проценты или основную сумму по кредиту при жизни. Когда домовладелец умирает или переезжает, весь остаток кредита становится подлежащим выплате. Часто в этом случае право собственности на дом переходит к кредитору.
Страхование жизни — страхование долгосрочного ухода на основе активов — это вид страхования целой жизни, позволяющий страхователю использовать выплаты в случае смерти для оплаты долгосрочного ухода. Страхование жизни также может быть приобретено с дополнительным ридером долгосрочного ухода.
Гибридные страховые полисы — некоторые виды страхования долгосрочного ухода оформляются как аннуитет. Во многих таких случаях вносится один страховой взнос, а страховщик предоставляет выплаты, которые могут быть использованы для оплаты расходов на долгосрочный уход. Вы также можете приобрести отложенный аннуитет по долгосрочному уходу, который специально разработан для покрытия этих расходов. Кроме того, в некоторых полисах постоянного страхования жизни предусмотрены дополнительные услуги по долгосрочному уходу.
Предостережение о расходах на долгосрочное обслуживание
Хотя долгосрочный уход может быть дорогостоящим, большинство людей не сталкиваются с чрезвычайно обременительными расходами на долгосрочный уход. Отчасти это объясняется тем, что пребывание в домах престарелых, как правило, непродолжительно и по несколько мрачной причине: В одном из исследований, проведенном учеными Калифорнийского университета, было установлено, что большинство людей умирают в течение шести месяцев после поступления в дом престарелых.
Кроме того, подавляющее большинство пожилых людей не находятся в домах престарелых, а многие никогда в них не попадают. Например, в 2016 году, по данным Центра по контролю за заболеваниями, насчитывалось почти 48 миллионов взрослых 65 лет и старше, из которых только 1,3 миллиона жили в домах престарелых.
Итоги
Хотя оплата расходов на долгосрочный уход может показаться сложной задачей, у людей есть много источников средств для покрытия этих расходов. Источники включают Medicare, Medicaid, страхование долгосрочного ухода, частные сбережения, собственный капитал и страхование жизни.
Советы по финансированию долгосрочного ухода
Множество вариантов оплаты долгосрочного ухода означает, что это решение лучше всего принимать с помощью опытного и квалифицированного финансового консультанта. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы сможете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
Используйте наш бесплатный пенсионный калькулятор, чтобы быстро оценить, как вы готовитесь к жизни после работы.
Фото кредиты: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/vaeenma, ©iStock.com/kazuma seki
Запись Как оплатить долгосрочный уход впервые появилась SmartAsset Blog.