Понимание принципа «Знай своего клиента» (KYC)

Знай своего клиента (KYC) — важнейший компонент индустрии инвестиций и финансовых услуг. Это набор стандартов и требований, которым следуют финансовые учреждения, такие как банки и инвестиционные компании, чтобы проверить личность своих клиентов и оценить их риски. KYC направлен на предотвращение незаконной деятельности, такой как отмывание денег и финансирование терроризма, путем обеспечения того, чтобы учреждения располагали достаточной информацией о своих клиентах и их финансовом положении.
KYC — это этическое требование, предъявляемое к специалистам индустрии ценных бумаг, которые работают с клиентами при открытии и текущем обслуживании счетов. Оно осуществляется в начале отношений между клиентом и брокером, чтобы установить основной персональный профиль каждого клиента до того, как будут даны какие-либо финансовые рекомендации. В то же время клиентам разъясняется их обязанность соблюдать все применимые законы, нормы и правила индустрии ценных бумаг.

Требования KYC

Требования KYC состоят из трех ключевых компонентов: Программа идентификации клиентов (CIP), должная осмотрительность клиентов (CDD) и расширенная должная осмотрительность (EDD). Эти компоненты позволяют финансовым учреждениям собирать необходимую информацию для проверки личности клиентов, оценки их профилей риска и мониторинга их счетов.

Программа идентификации клиентов (CIP)

В соответствии с CIP финансовые компании должны получить четыре элемента идентифицирующей информации о клиенте, включая его имя, дату рождения, адрес и идентификационный номер. Эти данные помогают установить личность клиента и обеспечить соблюдение правил борьбы с отмыванием денег (AML).

Должная осмотрительность клиента (НПК)

НПК — это процесс, в ходе которого финансовые учреждения собирают все необходимые данные для проверки личности клиента и оценки его профиля риска на предмет подозрительной активности по счету. Это может включать проверку выданных правительством документов, удостоверяющих личность, подтверждение адреса и дополнительную информацию в зависимости от политики учреждения.

Усиленная проверка благонадежности (EDD)

EDD применяется к клиентам, которые считаются подверженными повышенному риску проникновения, финансирования терроризма или отмывания денег. В таких случаях финансовые учреждения должны собрать дополнительную информацию, чтобы получить более глубокое представление о биографии и финансовой деятельности клиента. EDD помогает учреждениям выявить любые потенциальные «красные флажки» и принять соответствующие меры для снижения риска.

Соблюдение KYC

Чтобы обеспечить соблюдение стандартов KYC, финансовые учреждения должны придерживаться соответствующих норм и правил. В США двумя важными правилами, регулирующими KYC, являются Правило 2090 (Знай своего клиента) Управления по регулированию финансовой индустрии (FINRA) и Правило 2111 (Пригодность) FINRA.

Правило FINRA 2090 (Знай своего клиента)

Правило 2090 FINRA требует от брокеров-дилеров прилагать разумные усилия при открытии и ведении клиентских счетов. Они обязаны знать и вести записи о профиле каждого клиента, а также идентифицировать любых лиц, уполномоченных действовать от имени клиента.

Правило FINRA 2111 (пригодность)

Правило FINRA 2111 гласит, что брокеры-дилеры должны иметь обоснованную уверенность в том, что рекомендация подходит клиенту, исходя из его финансовой ситуации и потребностей. Прежде чем совершить любую покупку, продажу или обмен ценных бумаг от имени клиента, брокер-дилер должен изучить текущие факты, профиль клиента и другие инвестиции.

AML и KYC

KYC является неотъемлемой частью мер по борьбе с отмыванием денег (AML). Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями США (FinCEN) требует от клиентов и финансовых учреждений соблюдения стандартов KYC для предотвращения незаконной деятельности, в частности отмывания денег. AML включает в себя различные меры и процессы, используемые для достижения соответствия нормативным требованиям, при этом KYC является одним из компонентов AML.
Финансовые учреждения должны понимать характер и цель отношений с клиентами и составлять профили рисков клиентов. Они несут ответственность за выявление подозрительных действий клиентов и своевременное информирование о них. Поддержание актуальной и точной информации о клиентах и мониторинг счетов на предмет подозрительной и незаконной деятельности также являются важнейшими аспектами соблюдения требований KYC и AML.

KYC и криптовалюта

Криптовалютные рынки представляют собой уникальные проблемы с точки зрения соблюдения требований KYC и AML. Хотя криптовалюты обеспечивают децентрализованный обмен и конфиденциальность, их также можно использовать для отмывания денег. В связи с этим регулирующие органы все чаще пытаются ввести требования KYC для криптовалютных платформ.
Многие криптовалютные платформы добровольно внедрили практику KYC, хотя она еще не является обязательной. Биржи фиатных и криптовалют, которые облегчают транзакции между фиатными и криптовалютами, часто применяют меры KYC, чтобы соответствовать требованиям финансовых учреждений.
В начале 2021 года FinCEN предложил участникам рынка криптовалют и цифровых активов предоставлять, поддерживать и проверять личность клиентов. Это предложение направлено на классификацию некоторых криптовалют как денежных инструментов, что накладывает на них требования KYC.

Заключение

Знание своего клиента (KYC) — важнейший аспект индустрии инвестиций и финансовых услуг. Он гарантирует, что финансовые учреждения располагают достаточной информацией о личности и профиле риска своих клиентов, что помогает предотвратить незаконные действия, такие как отмывание денег. Соблюдая требования KYC, финансовые учреждения могут установить доверие, снизить риски и обеспечить соответствие нормативным требованиям.
В России применяются аналогичные методы KYC для проверки личности клиентов и оценки их рисков. Деятельность финансовых учреждений в России регулируется нормативными актами Центрального банка РФ (ЦБ РФ), включая меры по противодействию отмыванию денег (ПОД) и финансированию терроризма (ФТТ).
Программа идентификации клиентов (ПИК) в России требует от финансовых учреждений получать от клиентов конкретную идентификационную информацию, включая их полное имя, дату рождения, адрес и идентификационный номер. Эта информация помогает установить личность клиента и соблюсти требования законодательства по ПОД/ФТ.
Еще одним важным аспектом KYC в России является проверка клиентов (CDD). Финансовые учреждения должны собирать и проверять различные документы, такие как удостоверение личности, выданное государством, подтверждение адреса, а также дополнительную информацию, основанную на оценке рисков учреждения. НПК помогает учреждениям оценить профиль риска клиента и выявить любые подозрительные действия.
Усиленная проверка (Enhanced Due Diligence, EDD) применяется к клиентам, которые считаются подверженными повышенному риску, например к политически значимым лицам (PEP) или клиентам, участвующим в сделках с высокой стоимостью. Финансовые учреждения должны проводить более тщательные расследования и собирать дополнительную информацию, чтобы понять биографию клиента и оценить потенциальные риски.
Для обеспечения соответствия требованиям финансовые учреждения в России должны придерживаться соответствующих нормативных актов, включая Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В этих нормативных актах прописаны обязанности финансовых учреждений по осуществлению мер KYC, сообщению о подозрительных операциях и ведению учета.
Криптовалютные платформы в России также подпадают под требования KYC. Закон «О цифровых финансовых активах», введенный в действие в 2021 году, требует от криптовалютных бирж и других платформ внедрения практики KYC для предотвращения отмывания денег и незаконной деятельности в криптовалютной экосистеме.
В заключение следует отметить, что «Знай своего клиента» (KYC) — это важнейшая система, которой придерживаются финансовые учреждения в России для проверки личности клиентов и оценки их профилей риска. Соблюдая правила KYC и применяя надежные меры должной осмотрительности, финансовые учреждения могут повысить уровень безопасности, бороться с финансовыми преступлениями и поддерживать целостность финансовой системы.

Вопросы и ответы

Что такое KYC и почему он важен?

KYC означает «Знай своего клиента». Это набор стандартов и требований, которым следуют финансовые учреждения для проверки личности своих клиентов и оценки их рисков. KYC очень важен, поскольку он помогает предотвратить такие незаконные действия, как отмывание денег и финансирование терроризма, обеспечивая учреждения достаточной информацией о своих клиентах и их финансовом положении.

Какая информация требуется для соблюдения требований KYC?

Для соблюдения требований KYC финансовые учреждения обычно требуют от клиентов основную идентифицирующую информацию, такую как имя, дата рождения, адрес и идентификационный номер. В зависимости от учреждения и оценки рисков могут потребоваться дополнительные документы и информация, включая удостоверение личности, выданное правительством, подтверждение адреса и сведения о финансовой деятельности клиента.

В чем разница между CIP, CDD и EDD?

CIP расшифровывается как Customer Identification Program и подразумевает получение основной идентификационной информации о клиенте. CDD, или Customer Due Diligence, идет на шаг дальше, собирая все необходимые данные для проверки личности клиента и оценки его профиля риска. EDD, или Enhanced Due Diligence, применяется к клиентам с более высоким уровнем риска, требуя от финансовых учреждений сбора дополнительной информации для более полного понимания биографии и финансовой деятельности клиента.

Какие основные нормативные акты регулируют KYC?

В Соединенных Штатах двумя важными правилами, регулирующими KYC, являются Правило FINRA 2090 («Знай своего клиента») и Правило FINRA 2111 («Пригодность»). Правило 2090 требует от брокеров-дилеров прилагать разумные усилия для ознакомления и ведения записей о профиле каждого клиента. Правило 2111 требует, чтобы брокеры-дилеры имели обоснованную уверенность в том, что рекомендация подходит клиенту, исходя из его финансового положения и потребностей.

Как KYC связан с мерами по борьбе с отмыванием денег (AML)?

KYC является неотъемлемой частью мер по борьбе с отмыванием денег (AML). Собирая и проверяя информацию о клиентах, финансовые учреждения могут выявлять и предотвращать потенциальную деятельность по отмыванию денег. KYC помогает учреждениям поддерживать соответствие нормам AML и позволяет им своевременно обнаруживать и сообщать о подозрительных операциях или действиях.

Подпадают ли криптовалютные платформы под требования KYC?

Криптовалютные платформы все чаще становятся объектом требований KYC. Хотя криптовалюты предлагают децентрализованный обмен и конфиденциальность, они также могут использоваться для отмывания денег и незаконной деятельности. Регулирующие органы, включая FinCEN в США, предлагают и внедряют правила KYC для криптовалютных платформ, чтобы повысить прозрачность и снизить риски, связанные с криптовалютами.

Каковы требования KYC в России?

В России финансовые учреждения придерживаются аналогичной практики KYC для проверки личности клиентов и оценки их рисков. Они руководствуются нормативными актами Центрального банка России (ЦБ РФ), включая меры по противодействию отмыванию денег (ПОД) и финансированию терроризма (ФТТ). В соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» конкретные требования включают получение идентификационной информации от клиентов, проведение due diligence и сообщение о подозрительных операциях.