Кредит 401(k) против личного кредита

Когда вам нужно занять деньги, чтобы консолидировать долг, оплатить ремонт дома или оплатить другие расходы, кредиты 401(k) и личные кредиты — это два варианта, которые вы можете рассмотреть. Кредит 401(k) позволяет вам взять кредит из ваших пенсионных накоплений, а затем вернуть его с процентами. В случае личного кредита вы берете взаймы у кредитора, а не у своих пенсионных накоплений. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы. Понимание различий между кредитом 401(k) и персональным кредитом поможет вам выбрать лучший способ заимствования.

Влезание в долги может быть сопряжено с определенными рисками, поэтому вам стоит проконсультироваться с финансовым консультантом о том, как это лучше сделать.

Что такое ссуда 401(k)?

Кредит 401(k) — это кредит, который вы берете под остаток средств в вашем плане 401(k) на работе. Не каждый работодатель разрешает займы 401(k). А у тех, кто разрешает, могут быть особые правила относительно того, что вы можете взять в долг. Но, как правило, вы можете взять кредит на сумму до $50 000 или 50% от суммы вашего пенсионного плана 401(k), в зависимости от того, какая сумма меньше. Максимальный срок погашения кредита 40k(k) может составлять до пяти лет.

Так для чего же вы можете использовать кредит 401(k)? Хорошей новостью является то, что эти кредиты являются гибкими, то есть вы можете использовать деньги практически на любые цели, включая:

Финансирование реконструкции или ремонта жилья

Оплата первоначального взноса на покупку жилья

Консолидация долгов с высокими процентами

Покрытие неоплаченных медицинских счетов

Оплата расходов на высшее образование для себя, супруга или детей

Оплата медицинских счетов

Начало бизнеса

Покрытие ежедневных расходов на проживание

Когда вы берете кредит на 401(k), вы должны выплатить его с процентами. Но процентная ставка может быть гораздо ниже той, которую вы платили бы по кредитной карте или другим видам займов. Погашение кредита обычно осуществляется путем вычетов из заработной платы, поэтому вы можете автоматически погашать остаток по кредиту каждый день зарплаты.

Что такое персональный кредит?

Личный кредит — это деньги, которые вы берете на личные расходы. Вы можете найти личные кредиты, предлагаемые банками и кредитными союзами или онлайн-кредиторами. Личные кредиты могут быть необеспеченными, то есть не требующими никакого залога. Или они могут быть обеспечены остатком на сберегательном счете или депозитным сертификатом. Обычно это относится к кредитам для кредитных организаций.

Что касается того, для чего вы можете использовать личные кредиты, то в список входят те же вещи, для которых вы можете использовать кредит 401(k). Популярным способом использования личных займов является консолидация долгов. Например, если у вас есть несколько кредитных карт с высокими процентными ставками, вы можете получить персональный кредит с низкой процентной ставкой для их погашения. В дальнейшем вы будете вносить один платеж кредитору по персональному кредиту. В результате вы сможете сэкономить деньги на процентах и, возможно, сократить время погашения долга.

По персональным кредитам начисляются проценты, и то, сколько вы будете платить, может зависеть от нескольких факторов, включая:

Сколько вам нужно занять

Ваша кредитная история, кредитные баллы и доход

Требования кредитора к кредиту

Не существует общепринятого минимального кредитного балла, необходимого для получения персонального кредита. Но чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче получить одобрение и обеспечить наилучшие процентные ставки. Более низкий кредитный рейтинг может ограничить ваши возможности плохими кредитами, которые могут быть более дорогими.

Кредит 401(к) против личного кредита: Что лучше?

Имеет ли смысл выбирать кредит 401(k) по сравнению с личным кредитом, зависит от того, какую сумму вам нужно занять и для чего вам нужен кредит. Именно в этом случае необходимо взвесить все «за» и «против» обеих сторон, чтобы понять, какой из них лучше подходит для вашей финансовой ситуации.

Кредит 401(k) Плюсы:

Возможно, вы сможете претендовать на более низкую процентную ставку, чем при использовании кредитной карты или личного займа.

Вы выплачиваете проценты себе, а не банку или кредитору.

Проверка кредитоспособности не требуется, и заем 401(k) не будет отражен в вашем кредитном отчете.

Кредит 401(к) Конс:

Если вы не погасите кредит 401(k), то по правилам Налогового управления весь остаток может рассматриваться как налогооблагаемое изъятие.

Увольнение с работы может означать необходимость единовременной выплаты оставшейся задолженности по кредиту.

Забирая деньги из 401(k), вы упускаете возможность роста за счет сложного процента.

Кредит на 401(k) может быть удобным, но важно учитывать общую картину с точки зрения затрат. Хотя вы можете не платить комиссию за кредит, вы можете сократить свои пенсионные накопления, взяв деньги из своего плана. Хотя вы возвращаете их с процентами, проценты, которые вы платите, могут быть меньше, чем проценты, которые ваши сбережения могли бы заработать, если бы вы оставили их в покое.

Существует также возможность уплаты подоходного налога или налоговых штрафов по займу 401(k), если вы не сможете вернуть его вовремя. Налоговая служба может рассматривать весь остаток кредита как налогооблагаемое распределение, а если вам еще не исполнилось 59,5 лет, то применяется штраф в размере 10% за досрочное изъятие средств. Это может сделать 401(k) очень дорогим способом заимствования, в зависимости от того, сколько вы возьмете и в какую налоговую группу попадете.

Плюсы персонального кредита:

Займите деньги, ничего не забирая из своих пенсионных накоплений.

Персональные кредиты могут предложить гибкие условия погашения, чтобы соответствовать вашему бюджету.

Хорошая кредитная история может помочь вам получить право на низкую процентную ставку.

Личный кредит против:

Вы платите проценты кредитору, и чем выше ставка, тем больше вы будете платить со временем.

Некоторые персональные кредиты могут взимать плату за выдачу или штрафы за досрочное погашение, если вы решите погасить кредит досрочно.

Сумма, которую вы можете занять с помощью личного кредита, может быть меньше той, которую вы можете получить с помощью кредита 401(k).

Личные займы позволяют вам получить финансирование, когда вам это необходимо, не сокращая ваши пенсионные сбережения. А если по какой-то причине вы не сможете вовремя погасить кредит, вам не придется беспокоиться о том, что налоговая служба начислит вам налоговые штрафы.

Но прежде чем брать кредит, важно ознакомиться и сравнить кредиторов, предоставляющих персональные кредиты. В частности, прежде чем выбрать кредитора, полезно ознакомиться с условиями погашения кредита, лимитами кредитования, требованиями к кредитной истории, процентными ставками и комиссиями. Вы также можете потратить время на расчет предполагаемых платежей по персональному кредиту, чтобы понять, насколько он подходит для вашего бюджета.

Итоги

Выбор кредита для 401(k) или персонального кредита для удовлетворения своих потребностей в заемных средствах — это важное решение, поскольку оно может повлиять на ваши пенсионные накопления. Если у вас есть возможность получить персональный кредит с низкой процентной ставкой, подумайте о том, сколько вы заплатите по сравнению с тем, какой рост вы можете упустить, выбрав вместо этого кредит 401(k). Это поможет решить, какой вариант кредитования имеет наибольший смысл.

Советы по планированию выхода на пенсию

Если вы испытываете финансовые трудности, вы можете подумать о том, не стоит ли снять деньги из 401(k) в трудную минуту. Не каждый работодатель разрешает снимать деньги в трудных обстоятельствах. А те, кто разрешает, должны соответствовать определенным требованиям. Но снятие средств в трудных условиях означает, что вам не придется возвращать деньги, хотя вы все равно будете облагаться налогами.

Поговорите с финансовым консультантом о том, лучше ли взять кредит 401(k) или личный кредит, когда вам нужно финансирование. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Фото кредиты: ©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/towfiqu ahamed, ©iStock.com/William_Potter

Запись Кредит 401(k) против личного кредита впервые появилась SmartAsset Blog.