Кредиты на пенсионные сбережения и многое другое: Как Конгресс может помочь пенсионерам сэкономить

Конгресс разрабатывает несколько предложений, которые могут сделать пенсионные накопления более выгодными — или побудить вас начать, если вы еще не начали. Знайте следующее: Ожидание реализации этих возможностей может потребовать некоторого терпения.

Законопроект, известный как Secure Act 2.0, или Securing a Strong Retirement Act, прошел ключевой комитет Палаты представителей в начале мая. Похоже, что движение вперед застопорилось, несмотря на широкую двухпартийную поддержку и отсутствие разногласий по большинству этих мер, как видно из принятия первоначального Закона о безопасности два года назад с большим отрывом.

«Из-за плотного календаря Конгресса есть и другие законодательные приоритеты, которые борются за время на заседаниях Конгресса», — говорится в недавнем комментарии инвестиционной компании Nuveen. Эти другие приоритеты включают законопроект о расходах на инфраструктуру и даже еще одну возможную потасовку в ближайшие недели по поводу потолка долга».

Действия по пенсионному обеспечению казались неизбежными после того, как комитет Палаты представителей по путям и средствам принял Secure 2.0 почти шесть месяцев назад. Теперь Nuveen считает принятие закона в 2021 году менее вероятным, и это может перекинуться на 2022 год, когда вопросы промежуточных выборов могут еще больше отвлечь Конгресс.

Вот краткая информация о том, что представляют собой некоторые из ключевых предложений и как они могут сократить разрыв в пенсионных накоплениях, увеличив участие в них работников с низким уровнем дохода и молодых работников:

В настоящее время планы типа 401(k) на рабочем месте имеют возможность автоматической регистрации сотрудников, но это может стать обязательным для новых планов в рамках Secure 2.0. Автоматическое зачисление считается жизненно важным для того, чтобы подтолкнуть неохотно идущих сотрудников начать откладывать деньги на пенсию. Хотя работники всегда могут отказаться от участия, автоматическая регистрация рассчитывает на инерцию — однажды записавшись в пенсионный план, большинство людей остаются в нем.

Положение об автоматическом зачислении начнет с того, что работники будут откладывать 3% от своей зарплаты, ежегодно увеличивая эту сумму на 1% до достижения 10% (опять же, при условии отказа от участия). Это может оказать заметное влияние на многих неимущих пенсионеров, поощряя более широкое участие. Автоматическое зачисление останется факультативным выбором для существующих пенсионных программ на рабочем месте.

Связанная с этим мера позволит работникам, работающим длительное время и неполный рабочий день, вступать в пенсионные планы на рабочем месте через два года, а не через три, как сейчас. Эта мера также может помочь многим людям из группы «не имеющих пенсии».

Чтобы узнать больше важных историй, подпишитесь на azcentral.com.

Secure 2.0 позволит пожилым сотрудникам откладывать больше денег сверх действующих лимитов ежегодных взносов в планы на рабочем месте. В настоящее время вкладчики 50 лет и старше могут вносить дополнительно $6,500 каждый год. Согласно предложению, люди в возрасте до 60 лет смогут вкладывать дополнительно $10 000 в год в 401(k)s и некоторые другие планы, и эти дополнительные взносы будут корректироваться с учетом инфляции.

Это положение может помочь многим людям, которые регулярно и активно делают взносы в пенсионные планы. Но для людей с низким уровнем дохода, в том числе для тех, кто не имеет страхового покрытия, оно может оказаться в значительной степени неактуальным. Работники с низким уровнем дохода, как правило, не могут позволить себе даже соблюсти обычные лимиты ежегодных взносов, если только они вообще инвестируют.

Еще одно положение поощряет работодателей вносить соответствующие средства для работников, которые не могут позволить себе откладывать деньги на пенсию, поскольку выплачивают студенческие кредиты. Работодатели могли бы компенсировать часть выплат по студенческим кредитам работника и перечислять эти средства на его пенсионный счет, даже для тех, кто не откладывает деньги самостоятельно.

Студенческие долги легли необычайно тяжелым бременем на многих недавних выпускников (или, что еще хуже, на людей, которые накопили студенческие кредиты, но не получили высшего образования). Данное положение может вывести этих работников со стартовой площадки, когда дело доходит до планирования выхода на пенсию. Многие работодатели могут быть готовы предложить эту льготу.

Законодательство также позволит работодателям предлагать подарочные карты или другие скромные стимулы в долларах для поощрения участия в пенсионных планах. Хотя это не связано со студенческими кредитами, это может стать началом новых видов поощрений, которые могут оказаться особенно популярными среди молодых работников.

Secure 2.0 также увеличит кредит для пенсионных сберегателей, который в некотором смысле обеспечивает государственные фонды для работников с низким уровнем дохода. В настоящее время люди могут получить кредит в размере 10%, 20% или 50% (в зависимости от дохода) от того, что они вносят в пенсионный план. Максимальный взнос составляет $2,000 в год, поэтому максимальная сумма кредита составляет $1,000.

Положение Закона о безопасности изменит эту норму на единый 50% кредит для людей с достаточно низким доходом, чтобы претендовать на него, и увеличит максимальную сумму до $1,500, упростив при этом некоторые правила.

Примечательно, что кредит будет возвратным, то есть его смогут получить даже те, у кого нет обязательств по подоходному налогу. До сих пор кредит рассматривался как малоиспользуемая налоговая льгота, отчасти потому, что он не подлежит возврату, как, например, Earned Income Tax Credit.

«Загвоздка в том, что кредит вычитается из причитающихся налогов, а люди с низким уровнем дохода обычно платят мало или вообще не платят налогов в налоговую службу после того, как они используют стандартный вычет, предоставляемый всем налогоплательщикам», — отметил Центр пенсионных исследований при Бостонском колледже в недавнем блоге. «Если они не должны платить налоги, они не получат кредит».

Еще одно положение Secure 2.0 предусматривает постепенное увеличение времени до того, как инвесторы начнут выводить деньги из планов на рабочем месте и традиционных ИРА, с 72 лет в настоящее время до 75 лет к 2032 году (обязательные минимальные выплаты не распространяются на Roth IRA). Еще одно положение предусматривает полную отмену обязательных выплат, известных как RMD, для людей с относительно небольшими пенсионными накоплениями, возможно, менее $100 000.

Эти предложения, вероятно, окажутся популярными среди людей пенсионного возраста или близких к нему, особенно среди тех, кто имеет большие остатки на счетах. Но они могут оказаться практически неактуальными среди тех, кто не имеет пенсионных накоплений.

По сути, это положение предполагает, что пенсионеры с низкими доходами будут дольше оставлять свои деньги нетронутыми. Это спорный вопрос, особенно учитывая, что многие люди обращаются за пособиями по социальному обеспечению как можно раньше, в возрасте 62 лет или вскоре после этого.

Это предложение может стать частью пакета бюджетного согласования, который сейчас рассматривается в Конгрессе, а не Secure 2.0, получив одобрение комитета Ways and Means в сентябре. Оно даст «зеленый свет» «автоматическим» IRA, которые могут помочь людям из пенсионной группы «имущих», у которых в настоящее время нет никаких сбережений.

«Самозанятые и гиг-работники также могли бы экономить таким образом», — заявил Институт Брукингса, который поддерживает эту идею и недавно высказался по этому вопросу.

Компании с более чем пятью сотрудниками, которые в настоящее время не предлагают пенсионные планы, должны будут создать эти IRA, помогая работникам откладывать деньги из каждой зарплаты для инвестиций. Критики жалуются, что эта мера наложит регулятивное бремя на малый бизнес и может наказывать работодателей, которые не выполняют требования.

Работники сохранят контроль над своими счетами и смогут, например, отказаться от участия или изменить свои взносы или инвестиции. Счета будут смоделированы как Roth IRAs. Работодателям не нужно будет вносить деньги от имени работников, и они не будут нести фидуциарную ответственность или другие обязанности спонсоров плана, согласно Brookings.

В нескольких штатах, включая Орегон, Иллинойс и Калифорнию, созданы планы авто IRA. По оценкам Brookings, национальная программа могла бы помочь 55 миллионам американцев.

Связаться с журналистом можно по адресу [email protected].

Эта статья первоначально появилась на сайте Arizona Republic: Кредит на пенсионные накопления и многое другое: Что разрабатывает Конгресс