IRA против страхования жизни для пенсионных сбережений: в чем разница?
IRA против страхования жизни для пенсионных сбережений: обзор
Когда вы сбрасываете пенсионные фонды, план 401 (k) — очевидное место для начала, особенно если ваш работодатель оплачивает часть вашего взноса. Но куда вы пойдете после того, как внесете максимальную сумму на матч, или если ваше место работы вообще не предлагает квалифицированный пенсионный план? Многие работники продолжают финансировать свой план на рабочем месте, но у вас есть и другие варианты, в том числе использование полиса страхования жизни.
В некоторых случаях подход «страхование как инвестиции» может быть разумным шагом, но обычно для более состоятельных инвесторов. Ежедневные инвесторы, которые превысили свои допустимые 401 (k) и взносы на индивидуальный пенсионный счет (IRA), однако, должны оценить, перевешивают ли значительные сборы по полисам страхования жизни любую потенциальную налоговую выгоду для них.
Ключевые выводы
- Пенсионные накопления могут увеличиваться с учетом налоговых льгот для выплаты в более позднем возрасте.
- Планы 401 (k) и IRA допускают отложенный налогом рост инвестиций, которые затем подлежат налогообложению подоходным налогом при выходе и которые влекут за собой штрафы за досрочное снятие.1
- Полисы постоянного страхования жизни также могут быть разработаны для накопления пенсионных сбережений и выплаты средств без уплаты налогов, если они составлены правильно.
Краткий обзор
Использование полисов страхования жизни для накопления средств на пенсию может принести пользу богатым, но, учитывая значительную стоимость этих полисов, повседневным инвесторам может быть лучше посоветовать использовать более простое средство, например IRA.
IRA или 401 (k)
Между этими двумя стратегиями IRA — более простой способ накопить на пенсию.Вы просто создаете учетную запись в брокерской фирме, паевом инвестиционном фонде или банке и выбираете инвестиции, которые хотите сделать с вашими взносами. Они могут включать все, от отдельных акций до паевых инвестиционных фондов и золотых слитков.
Основным преимуществом этих счетов является их налоговый режим, аналогичный налоговому режиму 401 (k).С традиционным IRA ваши квалифицированные взносы не облагаются налогом, а инвестиции растут с отсрочкой налогов. Есть пределы.Для налоговых лет 2020 и 2021 максимальные взносы для IRA установлены в размере 6000 долларов США плюс еще 1000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Для планов, не относящихся к Roth 401 (k), максимальный взнос на 2021 налоговый год составляет 19 500 долларов США плюс 6500 долларов США для лиц старше 50 лет. После выхода на пенсию вы будете платить обычный подоходный налог со снятой суммы.
Рот ИР имеет аналогичные преимущества,но в обратном направлении.Вы инвестируете, используя доллары после уплаты налогов (так что в настоящее время никаких налоговых вычетов), но вы не платите ни цента дополнительных налогов на накопленные средства, если вы владеете счетом не менее пяти лет и достигли возраст 59½ до вывода средств.
Постоянное страхование жизни
Другой возможный путь — купить постоянное страхование жизни.Помимо выплаты пособия в случае смерти оставшимся в живых, эти полисы также содержат компонент сбережений.Часть вашей премии идет на выплату пособия в случае смерти;другая часть пополняет ваш счет денежной стоимости, который увеличивается наоснове отсрочки налогов.
Страхование всей жизни
Полисы постоянного страхования жизни полный полис страхования жизни, перевозчик зачисляет на ваш счет определенный процент в зависимости от того, как работают его собственные инвестиции. Если у вас есть политика в течение нескольких лет, вы, как правило, увидите годовую прибыль в диапазоне от 3% до 6%, часто получаемую в виде инвестиций, не облагаемых налогом.
Переменное страхование жизни
Другие виды постоянного страхования жизни работают несколько иначе.Например, в случае полиса переменного универсального страхования жизни (VUL) сумма кредита зависит от эффективности фондов акций и облигаций по вашему выбору.Потенциальная доходность выше, но выше и риск.Если рынок теряет позиции в течение определенного периода, вам, возможно, придется заплатить более высокую премию, чтобы сохранить покрытие на месте.
Оплаченные дополнения
Инвесторам, которые полагаются на страхование жизни при выходе на пенсию, следует думать о долгосрочной перспективе — на создание значительного денежного счета может уйти от 10 до 20 лет. Как только ваш баланс станет достаточно большим, вы можете использовать свою политику для личных нужд несколькими способами. Выплачиваемые дополнения (PUA) — хороший способ увеличить сумму денежной стоимости в политике за низкую относительную стоимость и который может в дальнейшем максимизировать пенсионный доход.
Периодическое снятие средств
Другая возможность — периодическое снятие средств.Пока вы не вытягивайте больше вашей основе, то есть, сколько вы заплатили в видепремий, вы не будете испытывать налоговый удар для этого.Любая дополнительная сумма облагается обычными ставками подоходного налога.Чтобы сдержать Налоговую службу (IRS), некоторые люди прекращают вывод средств, как только достигают своей базы.Оттуда они берут ссуду под свою политику,которая обычно не облагается налогом.
Сдача вашего полиса
Еще один вариант — отказаться от своей политики и получить единовременную выплату за вычетом любых непогашенных ссуд. Но есть важная загвоздка: каждый раз, когда вы берете деньги, вы уменьшаете размер пособия в случае смерти для своих наследников. Если вы берете ссуду под свою политику, вы должны выплатить ее с процентами, чтобы восстановить ее снова. И если вы откажетесь от него, вы, вероятно, полностью потеряете страховое покрытие.
Сравните это с тем, кто покупает гораздо более дешевый полис срочного страхования жизни, в котором нет функции сбережений, и вкладывает разницу в IRA.Они могут вложить свои сбережения в любое время после возраста 59½ лет, не влияя на страхование или выплату в случае вашей смерти. И они могут оставить остаток на балансе членам своей семьи, чего нельзя сказать о вашем денежном счете.
Дорогой подход?
Возможно, самый большой удар по полисам постоянного страхования жизни — это их первоначальная стоимость. Во-первых, это первоначальный взнос, который помогает оплачивать комиссию агента. Часто это может съесть половину ваших страховых взносов за первый год. Следовательно, для того, чтобы ваш денежный счет действительно начал расти, потребуется несколько лет.
Вдобавок ко всему, держатели полисов, как правило, сталкиваются с высокими инвестиционными сборами, часто около 3% в год.Напротив, средний коэффициент расходов для открытых паевых инвестиционных фондов и ETF, предлагаемых на продажу, составляет 0,52%. Таким образом, инвестирование в IRA позволяет устранить это существенное препятствие для вашей прибыли.
Но это не все. Вам также следует побеспокоиться о плате за возврат, если срок действия вашего полиса истечет в течение первых нескольких лет. Вы потеряете не только пособие по случаю смерти, но и значительную часть остатка денежных средств. В большинстве полисов размер этой комиссии постепенно уменьшается с течением времени, а затем исчезает.
Однако, если вы привержены долгосрочным стратегиям, полисы постоянного страхования жизни, предназначенные для накопления дополнительной денежной стоимости, будут иметь тенденцию окупаться примерно на десятом году действия полиса. Более того, наличные деньги накапливаются каждый год до этого, поэтому, если вы откажетесь от полиса, вы получите часть денег обратно, а не всю сумму уплаченных страховых взносов.
Когда имеет смысл страхование как инвестиция
Имеет ли тогда смысл использовать страхование жизни в качестве инвестиции? Ответ — « абсолютно — в некоторых ограниченных случаях».
Например, более состоятельные люди иногда создают так называемый уплаты налогов на наследство.Технически траст платит взносы по полису страхования жизни, поэтому пособие в случае смерти не считается частью имущества умершего члена семьи.
Помимо этого, страхование жизни иногда является разумным выбором для обычных инвесторов, которые превысили свои допустимые взносы 401 (k) и IRA. Но даже в этом случае стоит оценить, перевешивают ли значительные сборы потенциальные налоговые льготы.
Агенты зарабатывают большие деньги, продавая идею о том, что страхование жизни — отличный способ накопить на пенсию. Но, учитывая значительную стоимость этих полисов, вам, вероятно, лучше приобрести недорогой срочный полис и инвестировать в что-то более простое, например, IRA.