Урегулирование жизни: Значение, преимущества и часто задаваемые вопросы

Урегулирование жизни — это финансовая операция, которая заключается в продаже существующего полиса страхования жизни третьей стороне за единовременную денежную выплату. Покупатель полиса становится новым выгодоприобретателем и берет на себя ответственность за выплату страховых взносов. Взамен он получает выплату в случае смерти застрахованного лица. В этой статье представлен обзор пожизненных расчетов, их преимуществ, а также рассмотрены часто задаваемые вопросы, связанные с этим финансовым инструментом.

Что такое соглашение о пожизненном страховании?

Урегулирование жизни — это продажа существующего полиса страхования жизни третьей стороне. Владелец полиса получает единовременную денежную выплату, которая, как правило, больше капительной стоимости полиса, но меньше фактической выплаты в случае смерти. Покупатель полиса становится новым бенефициаром и берет на себя ответственность за уплату страховых взносов. После смерти застрахованного лица новый владелец получает страховое возмещение.

Как работают расчеты по жизни

В сделке по урегулированию жизни застрахованное лицо, которое больше не может позволить себе или не нуждается в своем полисе страхования жизни, может продать его инвестору, обычно институциональному инвестору. Застрахованное лицо получает денежную выплату в обмен на передачу права собственности на полис. Новый владелец становится ответственным за уплату страховых взносов и получает страховое возмещение в случае смерти застрахованного лица. Денежная выплата, получаемая застрахованным лицом, обычно больше, чем капительная стоимость полиса, но меньше, чем страховое возмещение в случае смерти.
Важно отметить, что урегулирование жизни является законным в большинстве регионов США и не подпадает под страхование жизни, принадлежащее посторонним лицам (STOLI), которое является незаконным.

Почему стоит выбрать урегулирование жизни?

Существует несколько причин, по которым люди выбирают урегулирование жизни:
1. Выход на пенсию: Урегулирование жизни может стать источником дохода для людей, которым нужны деньги на пенсию, но они не успели накопить достаточно. Денежная выплата по договору пожизненного содержания может дополнить пенсионный доход.
2. Недоступные страховые взносы: Если застрахованное лицо больше не может позволить себе выплачивать страховые взносы по полису страхования жизни, продажа полиса через программу урегулирования убытков может стать приемлемым вариантом. Это позволяет получить единовременную денежную сумму вместо того, чтобы позволить полису прекратить действие.
3. Экстренные расходы: В случае непредвиденных событий, таких как смерть или болезнь члена семьи, владельцу полиса может понадобиться срочная наличность для покрытия расходов. Продажа полиса в рамках программы урегулирования убытков может обеспечить необходимые средства.
4. Больше не нужен: Может наступить момент, когда причины иметь полис страхования жизни отпадут. В таких случаях продажа полиса путем урегулирования убытков позволяет застрахованному лицу монетизировать актив, который ему больше не нужен.
5. Ключевые полисы индивидуального страхования: Компании иногда владеют полисами страхования жизни руководителей или сотрудников, которые больше не работают на них. Приняв решение об урегулировании жизни, компания может ликвидировать полис и получить денежную выплату.

Урегулирование жизни в сравнении с виатическим урегулированием

Урегулирование жизни и виатическое урегулирование похожи по своей природе, но различаются в зависимости от состояния здоровья застрахованного лица:
1. Расчеты по жизни: Урегулирование жизни предполагает продажу полисов страхования жизни лицами, которые, как правило, старше по возрасту и не страдают опасными для жизни заболеваниями. Застрахованное лицо получает денежную выплату, а покупатель становится новым бенефициаром.
2. Виатические расчеты: Виатические расчеты предназначены специально для людей с неизлечимой болезнью или значительно сокращенной продолжительностью жизни. Застрахованное лицо продает свой полис страхования жизни третьему лицу за единовременную денежную выплату.
Важно отметить, что виатические соглашения могут быть более рискованными для инвесторов, поскольку они зависят от продолжительности жизни застрахованного лица. Если застрахованное лицо проживет дольше, чем ожидается, доходность инвестиций может быть ниже.

Особые соображения

Урегулирование жизни создало вторичный рынок полисов страхования жизни, и его легитимность была установлена судебными решениями. Возможность передачи полисов страхования жизни была установлена в 1911 году в деле Верховного суда США «Григсби против Рассела», где было постановлено, что полисы страхования жизни являются передаваемыми активами.
Брокер по урегулированию жизненных проблем представляет интересы владельца полиса и несет перед ним фидуциарную ответственность. Их роль заключается в том, чтобы найти того, кто предложит наибольшую цену за полис. Кроме того, соглашение о жизни может быть структурировано как аннуитет с гарантированными выплатами до смерти бенефициаров полиса.

Часто задаваемые вопросы

Кого представляет брокер по урегулированию жизни?

Брокер по урегулированию жизни представляет интересы владельца полиса и может быть связан фидуциарной обязанностью действовать в наилучших интересах владельца полиса.

Законны ли расчеты при жизни в России?

Законность урегулирования жизни в России может быть различной. Рекомендуется проконсультироваться со специалистом в области права, чтобы понять конкретные правила и требования, связанные с расчетами при жизни в России.

Как определяется стоимость договора пожизненного содержания?

Стоимость договора страхования жизни определяется на основании различных факторов, включая возраст застрахованного лица, состояние его здоровья, продолжительность жизни, номинальную стоимость полиса и страховые взносы, необходимые для поддержания полиса в силе.

Облагаются ли налогом доходы от урегулирования жизни?

Налогообложение доходов от урегулирования жизни может варьироваться в зависимости от юрисдикции и конкретных обстоятельств сделки. Рекомендуется проконсультироваться с налоговым специалистом, чтобы понять налоговые последствия урегулирования жизни в вашей конкретной ситуации.

Что произойдет, если застрахованное лицо превысит ожидаемую продолжительность жизни?

При урегулировании жизни покупатель принимает на себя риск того, что застрахованное лицо может превысить ожидаемую продолжительность жизни. Если застрахованное лицо проживет дольше, чем ожидалось, доходность инвестиций для покупателя может быть ниже.

Можно ли отменить соглашение об урегулировании жизни?

После завершения сделки по урегулированию жизни она, как правило, является обязательной и не может быть отменена. Очень важно тщательно рассмотреть и оценить все аспекты урегулирования жизни, прежде чем приступать к сделке.

Может ли владелец полиса продолжать пользоваться полисом страхования жизни после урегулирования?

Нет, после заключения соглашения о страховании жизни владелец полиса больше не имеет никаких прав и не владеет полисом. Новый владелец принимает на себя все права и обязанности, связанные с полисом.

Всем ли подходит урегулирование жизни?

Урегулирование жизни может подойти не всем. Необходимо оценить индивидуальные финансовые обстоятельства, потребности в страховании и проконсультироваться с финансовыми консультантами или профессионалами, чтобы определить, является ли урегулирование жизни подходящим вариантом.

Можно ли продать полис срочного страхования жизни в рамках урегулирования жизни?

Как правило, полисы срочного страхования жизни не подходят для урегулирования жизни, поскольку они не накапливают денежную стоимость. Урегулирование жизни обычно применяется к полисам постоянного страхования жизни, таким как страхование целой жизни или универсальное страхование жизни.
Урегулирование жизни может стать для людей финансовым решением, когда они больше не нуждаются в полисах страхования жизни или не могут их себе позволить. Однако для принятия взвешенных решений по урегулированию жизни необходимо тщательно оценить условия, потенциальные риски и проконсультироваться с профессионалами.

Вопросы и ответы

Кого представляет брокер по урегулированию жизни?

Брокер по урегулированию жизни представляет владельца полиса и может быть связан фидуциарной обязанностью действовать в наилучших интересах владельца полиса.

Законны ли расчеты при жизни в России?

Законность урегулирования жизни в России может различаться. Рекомендуется проконсультироваться со специалистом в области права, чтобы понять конкретные правила и требования, связанные с урегулированием жизни в России.

Как определяется стоимость договора пожизненного содержания?

Стоимость договора страхования жизни определяется на основании различных факторов, включая возраст застрахованного лица, состояние его здоровья, ожидаемую продолжительность жизни, номинальную стоимость полиса и страховые взносы, необходимые для поддержания полиса в силе.

Облагаются ли налогом доходы от урегулирования жизни?

Налогообложение доходов от урегулирования жизни может варьироваться в зависимости от юрисдикции и конкретных обстоятельств сделки. Рекомендуется проконсультироваться с налоговым специалистом, чтобы понять налоговые последствия урегулирования жизни в вашей конкретной ситуации.

Что произойдет, если застрахованное лицо превысит ожидаемую продолжительность жизни?

При урегулировании убытков покупатель берет на себя риск того, что застрахованное лицо может пережить свой срок жизни. Если застрахованное лицо проживет дольше, чем ожидалось, доходность инвестиций для покупателя может быть ниже.

Можно ли отменить сделку по урегулированию жизни?

После завершения сделки по урегулированию жизни она, как правило, является обязательной и не может быть отменена. Очень важно тщательно рассмотреть и оценить все аспекты урегулирования жизни, прежде чем приступать к сделке.

Может ли владелец полиса продолжать пользоваться полисом страхования жизни после урегулирования?

Нет, после заключения соглашения об урегулировании жизни владелец полиса больше не имеет никаких прав и не владеет полисом. Новый владелец принимает на себя все права и обязанности, связанные с полисом.
Обратите внимание, что эти часто задаваемые вопросы служат общей информацией и могут не охватывать все возможные сценарии. Рекомендуется обратиться за профессиональным советом и проконсультироваться с экспертами в области страхования жизни для получения индивидуальных рекомендаций с учетом ваших конкретных обстоятельств.