Финансовая энциклопедия

Руководство по страхованию жизни: полисы и компании

Опубликовано · Обновлено

Что такое страхование жизни?

Страхование жизни — это договор между страховщиком и владельцем полиса. Полис страхования жизни гарантирует, что страховщик выплатит денежную сумму указанным бенефициарам после смерти застрахованного в обмен на страховые взносы, уплаченные страхователем в течение жизни.

Для того чтобы договор имел юридическую силу, в заявлении на страхование жизни должно быть точно указано прошлое и текущее состояние здоровья застрахованного лица и его деятельность, связанная с повышенным риском.

Ключевые моменты

  • Страхование жизни — это юридически обязывающий договор, который выплачивает владельцу полиса пособие в случае смерти застрахованного лица.
  • Для того чтобы полис страхования жизни оставался в силе, страхователь должен заплатить единый взнос вперед или выплачивать регулярные взносы в течение определенного времени.
  • Когда застрахованный умирает, указанные в полисе бенефициары получат номинальную стоимость полиса, или пособие в случае смерти.
  • Полисы срочного страхования жизни истекают через определенное количество лет. Полисы постоянного страхования жизни остаются активными до тех пор, пока застрахованный не умрет, не перестанет платить страховые взносы или не сдаст полис.
  • Полис страхования жизни хорош лишь настолько, насколько надежна финансовая устойчивость компании, которая его выпустила. Гарантийные фонды штата могут выплачивать страховые возмещения, если эмитент не может этого сделать.

Кому необходимо страхование жизни?

Страхование жизни обеспечивает финансовую поддержку оставшимся в живых иждивенцам или другим бенефициарам после смерти страхователя. Вот некоторые примеры людей, которым может понадобиться страхование жизни:

  • Родители с несовершеннолетними детьми. Если родитель умирает, потеря его дохода или навыков ухода может создать финансовые трудности. Страхование жизни может обеспечить детей финансовыми ресурсами, необходимыми им до тех пор, пока они не смогут обеспечивать себя сами.
  • Родители со взрослыми детьми с особыми потребностями. Для детей, которые нуждаются в пожизненном уходе и никогда не станут самостоятельными, страхование жизни может обеспечить удовлетворение их потребностей после смерти родителей. Смертельная выплата может быть использована для финансирования траста для детей с особыми потребностями, которым будет управлять доверенное лицо в интересах взрослого ребенка.
  • Взрослые, владеющие имуществом совместно. Женаты вы или нет, если смерть одного из взрослых означает, что другой не сможет больше оплачивать кредиты, содержание и налоги на имущество, страхование жизни может быть хорошей идеей. В качестве примера можно привести помолвленную пару, которая взяла совместный ипотечный кредит на покупку своего первого дома.
  • Пенсионеры, которые хотят оставить деньги взрослым детям, обеспечивающим уход за ними. Многие взрослые дети жертвуют своим рабочим временем, чтобы ухаживать за пожилым родителем, который нуждается в помощи. Эта помощь может также включать прямую финансовую поддержку. Страхование жизни может помочь компенсировать расходы взрослого ребенка после смерти родителя.
  • Молодые взрослые, чьи родители взяли на себя долг по частному студенческому кредиту или стали созаемщиками. Молодые взрослые без иждивенцев редко нуждаются в страховании жизни, но если родитель будет отвечать по долгам ребенка после его смерти, ребенок может захотеть застраховать свою жизнь настолько, чтобы погасить этот долг.
  • Дети или молодые взрослые, которые хотят зафиксировать низкие ставки. Чем моложе и здоровее вы, тем ниже ваши страховые взносы. Взрослый человек 20 с небольшим лет может купить полис даже без иждивенцев, если есть надежда, что они появятся в будущем.
  • Супруги, не выходящие из дома. Супруги, не выходящие из дома, должны иметь страхование жизни, поскольку они имеют значительную экономическую ценность, основанную на работе, которую они выполняют по дому. По данным Salary.com, экономическая ценность родителя, остающегося дома, была бы эквивалентна годовой зарплате в $162 581 в 2018 году.
  • Богатые семьи, которые ожидают, что будут обязаны платить налоги на имущество. Страхование жизни может предоставить средства для покрытия налогов и сохранения полной стоимости имущества.
  • Семьи, которые не могут позволить себе расходы на погребение и похороны. Небольшой полис страхования жизни может предоставить средства на оплату смерти близкого человека.
  • Предприятия с ключевыми сотрудниками. Если смерть ключевого сотрудника, например, генерального директора, создаст серьезные финансовые трудности для компании, она может иметь страховой интерес, который позволит ей приобрести полис страхования жизни этого сотрудника.
  • Пенсионеры, состоящие в браке. Вместо того чтобы выбирать между пенсионной выплатой, предусматривающей супружеские льготы, и той, которая их не предусматривает, пенсионеры могут принять решение о получении полной пенсии и использовать часть денег для покупки страхования жизни супруга. Эта стратегия называется максимизацией пенсии.
  • Те, у кого есть предсуществующие заболевания. Например, рак, диабет или курение. Однако следует иметь в виду, что некоторые страховщики могут отказать в страховании таким лицам или установить очень высокие тарифы.

Как работает страхование жизни

Полис страхования жизни состоит из двух основных компонентов — выплаты в случае смерти и премии. Срочное страхование жизни включает эти два компонента, но полисы постоянного или цельного страхования жизни также имеют компонент денежной стоимости.

  1. Пособие в случае смерти. Пособие в случае смерти или номинальная стоимость — это сумма денег, которую страховая компания гарантирует бенефициарам, указанным в полисе, после смерти застрахованного. Застрахованный может быть родителем, а бенефициарами могут быть, например, его дети. Застрахованное лицо выбирает желаемую сумму страхового возмещения в случае смерти, основываясь на предполагаемых будущих потребностях бенефициаров. Страховая компания определяет наличие страхового интереса и соответствие предлагаемого застрахованного лица требованиям к страховому покрытию на основании требований компании по андеррайтингу, связанных с возрастом, здоровьем и опасными видами деятельности, в которых участвует предлагаемое застрахованное лицо.
  2. Страховые премии. Премия — это деньги, которые страхователь платит за страхование. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение в случае смерти застрахованного, если страхователь платит страховые взносы в соответствии с требованиями. Страховые взносы частично определяются тем, насколько вероятно, что страховщик должен будет выплатить страховое возмещение в случае смерти, исходя из ожидаемой продолжительности жизни застрахованного. Факторы, влияющие на продолжительность жизни, включают возраст, пол, историю болезни, профессиональные вредности и увлечения с высоким риском.3 Часть премии также идет на покрытие операционных расходов страховой компании. Премии выше по полисам с большими выплатами в случае смерти, для лиц с повышенным риском, а также по постоянным полисам, накапливающим денежную стоимость.
  3. Денежная стоимость. Денежная стоимость постоянного страхования жизни служит двум целям. Это сберегательный счет, который страхователь может использовать в течение жизни застрахованного; денежные средства накапливаются на основе отложенного налогообложения. Некоторые полисы могут иметь ограничения на снятие денег в зависимости от того, как они будут использоваться. Например, страхователь может взять кредит под денежную стоимость полиса и должен будет выплачивать проценты на основную сумму кредита. Страхователь также может использовать денежную стоимость для уплаты страховых взносов или приобретения дополнительной страховки. Денежная стоимость — это пожизненное пособие, которое остается в страховой компании после смерти застрахованного. Любые непогашенные кредиты под денежную стоимость уменьшают размер страхового возмещения в случае смерти.

Полезно знать

Страхователь и застрахованный обычно одно и то же лицо, но иногда они могут быть разными. Например, компания может купить страховку ключевого лица для ключевого сотрудника, такого как генеральный директор, или застрахованный может продать свой собственный полис третьей стороне за наличные деньги при пожизненном урегулировании .

Виды страхования жизни

Доступно множество различных видов страхования жизни, отвечающих самым разным потребностям и предпочтениям.

  • Срок действия — Срок действия страхования жизни длится определенное количество лет, затем заканчивается. Вы выбираете срок, когда забираете полис. Общие условия — 10, 20 или 30 лет. Лучший срок страхования жизни политика баланс допустимость с долгосрочной финансовой устойчивостью.
  • Срок действия уровня — размер страховых взносов один и тот же каждый год.
  • Увеличивающийся срок — страховые взносы ниже, когда вы моложе, и увеличиваются с возрастом. Это также называется « годовой возобновляемый срок ».
  • Постоянно — это действует в течение всей жизни застрахованного лица, если страхователь не прекратит уплату страховых взносов или не откажется от полиса. Обычно это дороже, чем срок.
  • Единый страховой взнос — в этом случае страхователь уплачивает всю премию сразу вместо ежемесячных, ежеквартальных или годовых платежей.
  • Вся жизнь — Страхование всей жизни — это вид постоянного страхования жизни, в котором накапливается денежная стоимость.
  • Универсальное страхование жизни — тип постоянного страхования жизни с компонентом денежной стоимости, приносящим проценты, универсальное страхование жизни имеет премии, сопоставимые с срочным страхованием жизни. В отличие от доношенных и пожизненных, страховые премии и пособие в случае смерти могут корректироваться со временем.
  • Гарантированное универсальное страхование — это тип универсального страхования жизни, который не создает денежной стоимости и обычно имеет более низкие страховые взносы, чем страхование всей жизни.
  • Переменное универсальное страхование — с переменным универсальным страхованием жизни держателю полиса разрешается инвестировать денежную стоимость полиса.
  • Индексируемое универсальное страхование — это тип универсального страхования жизни, который позволяет держателю полиса получать фиксированную или индексируемую ставку доходности по компоненту денежной стоимости.
  • Похороны или окончательные расходы — это тип постоянного страхования жизни, предусматривающий небольшое пособие в случае смерти. Несмотря на названия, бенефициары могут использовать пособие в случае смерти по своему желанию.
  • Гарантированный выпуск — тип постоянного страхования жизни, доступный для людей с медицинскими проблемами, которые в противном случае сделали бы их незастрахованными, гарантированное страхование жизни не будет выплачивать пособие в случае смерти в течение первых двух лет действия полиса (если смерть не является случайной). к высокому риску страхования человека.Однако страховщик вернет страховые премии плюс проценты бенефициарам, если застрахованный умрет в течение этого периода.2

Райдеры по страхованию жизни

Многие страховые компании предлагают страхователям возможность настроить свои полисы в соответствии со своими потребностями. Пассажиры — это наиболее распространенный способ, которым страхователи могут изменить свой план. Райдеров много, но доступность зависит от провайдера. Страхователь обычно будет платить дополнительную премию за каждого гонщика или плату за тренировку всадника, хотя некоторые политики включают определенных гонщиков в их базовую премию.

  • Случайная смерть польза наездник обеспечивает дополнительное страхование жизни в случае смерти застрахованного лица является случайным.
  • Отказ от премии всадника снимает страхователь делать премиальные выплаты , если страхователь становится инвалидом и не в состоянии работать.
  • Получатель дохода по инвалидности выплачивает ежемесячный доход в случае, если страхователь теряет способность работать в течение нескольких месяцев или дольше из-за серьезной болезни или травмы.
  • После постановки диагноза неизлечимой болезни участник  ускоренной выплаты пособия в случае смерти позволяет застрахованному получить часть или все пособие в случае смерти.
  • Наездник для долгосрочного ухода — это тип ускоренного пособия в случае смерти, которое можно использовать для оплаты дома престарелых, ухода за престарелыми или на дому, когда застрахованному требуется помощь в повседневных делах , таких как купание, еда и употребление туалет.
  • Пассажир с гарантированной страховкой позволяет страхователю приобрести дополнительную страховку позже без медицинского осмотра.

Краткая справка

Каждый полис уникален для страхователя и страховщика. Важно просмотреть свой политический документ, чтобы понять, какие риски охватывает ваша политика, сколько он будет платить вашим бенефициарам и при каких обстоятельствах.

Сколько стоит страхование жизни

Прежде чем подавать заявление на страхование жизни, вам следует проанализировать свое финансовое положение и определить, сколько денег потребуется для поддержания уровня жизни ваших бенефициаров или удовлетворения потребностей, для которых вы покупаете полис.

Например, если вы являетесь основным опекуном и у вас есть дети в возрасте двух и четырех лет, вам понадобится страховка, достаточная для покрытия ваших обязанностей по опеке, пока ваши дети не вырастут и не смогут содержать себя. Вы можете изучить стоимость найма няни и домработницы или использования коммерческих услуг по уходу за детьми и уборке, а затем, возможно, добавить немного денег на образование. Сложите эти расходы в ближайшие 16 лет или около того, добавьте еще на инфляцию, и это будет пособие в случае смерти, которое вы, возможно, захотите купить, если сможете себе это позволить.

Краткая справка

Разумно переоценивать свои потребности в страховании жизни ежегодно или после значительных жизненных событий, таких как развод , брак, рождение или усыновление ребенка или крупные покупки, такие как дом. Возможно, вам потребуется обновить информацию о бенефициарах полиса, увеличить покрытие или даже уменьшить его.

Право на страхование жизни

Страховщики оценивают каждого заявителя на страхование жизни в индивидуальном порядке, и, имея на выбор сотни страховщиков, почти каждый может найти доступный полис, который хотя бы частично отвечает его потребностям.По данным Института страховой информации, в 2018 году в США действовала 841 компания по страхованию жизни и аннуитету.

Кроме того, многие компании по страхованию жизни продают полисы разных типов и размеров, а некоторые специализируются на удовлетворении конкретных потребностей, таких как полисы для людей с хроническими заболеваниями. Также есть брокеры, которые специализируются на страховании жизни и знают, что предлагают разные компании. Претенденты могут бесплатно работать с брокером, чтобы найти необходимую страховку. Это означает, что почти каждый может получить какой-либо полис страхования жизни, если он будет достаточно внимательно смотреть и готов заплатить достаточно высокую цену или принять, возможно, менее чем идеальное пособие в случае смерти.

Страхование предназначено не только для здоровых и богатых, и поскольку индустрия страхования намного шире, чем думают многие потребители, страхование жизни может быть возможным и доступным, даже если предыдущие заявки были отклонены или расценки были недоступны.

В целом, чем вы моложе и здоровее, тем легче будет получить право на страхование жизни, а чем вы старше и менее здоровы, тем сложнее будет. Некоторые варианты образа жизни, такие как курение или занятие рискованными хобби, такими как прыжки с парашютом, также затрудняют квалификацию или приводят к более высоким показателям.

Дополнительные возможности страхования жизни

Большинство людей используют страхование жизни, чтобы предоставить деньги бенефициарам, которые столкнутся с финансовыми трудностями в случае смерти застрахованного. Однако для состоятельных людей налоговые преимущества страхования жизни, включая отложенный налогом рост денежной стоимости, не облагаемые налогом дивиденды и не облагаемые налогом пособия в случае смерти, могут предоставить дополнительные стратегические возможности.

Финансирование пенсионного обеспечения — политика с денежной стоимостью или инвестиционным компонентом может обеспечить источник пенсионного дохода. Эта возможность может сопровождаться высокими сборами и меньшим пособием в случае смерти, поэтому она может быть хорошим вариантом только для тех, кто максимально использовал другие сберегательные и инвестиционные счета с налоговыми льготами. Описанная ранее стратегия максимизации пенсии — это еще один способ использования страхования жизни для финансирования пенсий.

Как избежать Уклонение от уплаты налогов — это законопослушная стратегия минимизации налоговых обязательств, и ее не следует путать с уклонением от уплаты налогов , которое является незаконным.

Заимствование денег — в большинстве случаев постоянного страхования жизни накапливается денежная стоимость, под которую страхователь может взять взаймы. Технически вы занимаетесь у страховой компании и используете свою денежную стоимость в качестве залога. В отличие от других типов ссуд, кредитный рейтинг страхователя не имеет значения. Условия погашения могут быть гибкими, а проценты по кредиту возвращаются на счет денежной стоимости страхователя. Однако ссуды на полисы могут снизить размер пособия в случае смерти.


Похожие статьи