Руководство по страхованию жизни к полисам

Что такое Руководство по страхованию жизни к полисам?

Страхование жизни – это договор между страховщиком и страхователем. Полис страхования жизни гарантирует, что страховщик выплачивает определенную сумму денег указанным бенефициарам в случае смерти застрахованного страхователя в обмен на премии, уплаченные держателем полиса в течение их жизни.

Ключевые моменты

  • Страхование жизни – это договор, имеющий обязательную юридическую силу.
  • Чтобы договор имел исковую силу, в заявке на страхование жизни необходимо точно указывать прошлое и текущее состояние здоровья застрахованного лица, а также деятельность с высокой степенью риска.
  • Чтобы полис страхования жизни оставался в силе, страхователь должен уплатить единовременный страховой взнос или уплачивать регулярные взносы с течением времени.
  • Когда застрахованный умирает, названные бенефициары полиса получат номинальную стоимость полиса или пособие в случае смерти.
  • Срок действия полиса страхования жизни истекает через определенное количество лет. Полисы постоянного страхования жизни остаются активными до тех пор, пока застрахованный не умрет, не перестанет платить страховые взносы или не откажется от полиса.
  • Полис страхования жизни хорош настолько, насколько хороша финансовая сила компании, которая его выдает. Фонды государственной гарантии могут оплачивать претензии, если эмитент не может.

Готовы купить страховку жизни? Читайте наши обзоры лучших компаний по страхованию жизни :

  • Лучший в целом:  Prudential
  • Лучший моментальный выпуск:  State Farm Life
  • Лучшее соотношение  цены и качества : Трансамерика
  • Best Whole Life:  Northwestern Mutual
  • Лучшая долгосрочная политика:  New York Life
  • Лучше всего без медицинских осмотров:  Mutual of Omaha
  • Лучшее для военных:  USAA

Кому следует покупать страховку жизни?

Страхование жизни обеспечивает финансовую поддержку оставшимся в живых иждивенцам или другим бенефициарам после смерти застрахованного. Вот несколько примеров людей, которым может потребоваться страхование жизни:

  • Родители с несовершеннолетними детьми. В случае смерти одного из родителей потеря их дохода или навыков ухода может создать финансовые трудности. Страхование жизни может гарантировать, что у детей будут необходимые финансовые ресурсы до тех пор, пока они не смогут содержать себя.
  • Родители со взрослыми детьми с особыми потребностями. Для детей, которые нуждаются в постоянном уходе и никогда не будут самодостаточными, страхование жизни может гарантировать удовлетворение их потребностей после смерти родителей.Пособие в случае смерти может быть использовано для финансирования траста с особыми потребностями, которым будет управлять фидуциар в интересах взрослого ребенка.1
  • Взрослые, совместно владеющие собственностью – женаты или нет, если смерть одного взрослого будет означать, что другой больше не сможет оплачивать ссуду, содержание и налоги на собственность, страхование жизни может быть хорошей идеей. Примером может служить помолвленная пара, которая взяла совместную ипотеку для покупки своего первого дома.
  • Пожилые родители, которые хотят оставить деньги взрослым детям, которые заботятся о них. Многие взрослые дети жертвуют тем, что берут отпуск, чтобы ухаживать за пожилым родителем, который нуждается в помощи. Эта помощь может также включать прямую финансовую поддержку. Страхование жизни может помочь возместить расходы взрослого ребенка в случае смерти родителя.
  • Молодые люди, родители которых взяли на себя частную задолженность по студенческой ссуде или оформили ссуду для них – Молодым взрослым без иждивенцев редко требуется страхование жизни, но если родитель будет на крючке из-за долга ребенка после их смерти, ребенок может захотеть нести достаточно жизни страховка для выплаты этого долга.
  • Молодые люди, которые хотят зафиксировать низкие ставки – чем вы моложе и здоровее, тем меньше ваши страховые взносы. Взрослый человек 20-летнего возраста может купить полис, даже не имея иждивенцев, если есть ожидание, что они появятся в будущем.
  • Состоятельные семьи, ожидающие уплаты налогов на имущество – Страхование жизни может предоставить средства для покрытия налогов и сохранения полной стоимости имущества в неприкосновенности.
  • Семьи , которые могутт позволить себе погребение и расходы на похороны -A небольшой полис страхования жизни может предоставить средства в честь любимого человека прохождение.
  • Компании с ключевыми сотрудниками. Если смерть ключевого сотрудника, например генерального директора, создаст серьезные финансовые трудности для фирмы, эта фирма может иметь страховой интерес, который позволит ей приобрести полис страхования жизни на этого сотрудника.
  • Пенсионеры, состоящие в браке. Вместо того, чтобы выбирать между выплатой пенсии, которая предлагает супружеское пособие, и той, которая не дает, пенсионеры могут принять свою полную пенсию и использовать часть денег для покупки страховки жизни в пользу своего супруга. Эта стратегия называется максимизацией пенсии .

Как работает страхование жизни

Полис страхования жизни может состоять из двух основных компонентов – выплаты в случае смерти и премии. Срочное страхование жизни состоит из этих двух компонентов, но полисы постоянного или полного страхования жизни также имеют компонент денежной стоимости.

  1. Пособие в случае смертиПособие в случае смерти  или номинальная стоимость – страховой интерес и соответствует ли предлагаемый застрахованный страхователь требованиям страхования на основе требований компании к страхованию, связанных с возрастом, состоянием здоровья и любыми опасными видами деятельности, в которых участвует предлагаемый застрахованный.2
  2. Премия -страховые премии – это деньги, которые страхователь платит за страхование.Страховщик должен выплачивать компенсацию в случае смерти застрахованного лица, если страхователь выплачивает страховые взносы в соответствии с требованиями, а премии частично определяются тем, насколько вероятно, что страховщику придется выплачивать компенсацию в случае смерти по полису, исходя из ожидаемой продолжительности жизни застрахованного лица.Факторы, влияющие на ожидаемую продолжительность жизни, включают возраст застрахованного, пол, историю болезни, профессиональные риски и увлечения, связанные с повышенным риском.2  Часть премии также идет на покрытие операционных расходов страховой компании. Премии выше для полисов с более крупными выплатами в случае смерти, лиц с повышенным риском и постоянных полисов, которые накапливают денежную стоимость.
  3. Денежная стоимостьДенежная стоимость постоянного страхования жизни служит двум целям. Это сберегательный счет, которым страхователь может пользоваться в течение всей жизни застрахованного; денежные средства накапливаются на отложенной налоговой основе. Некоторые политики могут иметь ограничения на снятие средств в зависимости от того, как будут использоваться деньги. Например, страхователь может взять ссуду под денежную стоимость полиса и должен будет заплатить проценты на основную сумму ссуды. Страхователь также может использовать денежную стоимость для уплаты страховых взносов или приобретения дополнительной страховки. Денежная стоимость – это пособие на жизнь, которое остается у страховой компании в случае смерти застрахованного. Любые непогашенные ссуды в счет наличной стоимости уменьшат размер пособия в случае смерти.

Хорошо знать

Страхователь и застрахованный обычно одно и то же лицо, но иногда они могут быть разными. Например, компания может купить страховку ключевого лица для ключевого сотрудника, такого как генеральный директор, или застрахованный может продать свой собственный полис третьей стороне за наличные деньги при пожизненном урегулировании .

Виды страхования жизни

Доступно множество различных видов страхования жизни, отвечающих самым разным потребностям и предпочтениям.

  • Срок действияСрок действия страхования жизни длится определенное количество лет, затем заканчивается. Вы выбираете срок, когда забираете полис. Общие условия – 10, 20 или 30 лет. Лучший срок страхования жизни политика баланс допустимость с долгосрочной финансовой устойчивостью.
  • Срок действия уровня – размер страховых взносов один и тот же каждый год.
  • Увеличивающийся срок – страховые взносы ниже, когда вы моложе, и увеличиваются с возрастом. Это также называется « годовой возобновляемый срок ».
  • Постоянно – это действует в течение всей жизни застрахованного лица, если страхователь не прекратит уплату страховых взносов или не откажется от полиса. Обычно это дороже, чем срок.
  • Единый страховой взнос – в этом случае страхователь уплачивает всю премию сразу вместо ежемесячных, ежеквартальных или годовых платежей.
  • Вся жизнь – Страхование всей жизни – это вид постоянного страхования жизни, в котором накапливается денежная стоимость.
  • Универсальное страхование жизни – тип постоянного страхования жизни с компонентом денежной стоимости, приносящим проценты, универсальное страхование жизни имеет премии, сопоставимые с срочным страхованием жизни. В отличие от доношенных и пожизненных, страховые премии и пособие в случае смерти могут корректироваться со временем.
  • Гарантированное универсальное страхование – это тип универсального страхования жизни, который не создает денежной стоимости и обычно имеет более низкие страховые взносы, чем страхование всей жизни.
  • Переменное универсальное страхование – с переменным универсальным страхованием жизни держателю полиса разрешается инвестировать денежную стоимость полиса.
  • Индексируемое универсальное страхование – это тип универсального страхования жизни, который позволяет держателю полиса получать фиксированную или индексируемую ставку доходности по компоненту денежной стоимости.
  • Похороны или окончательные расходы – это тип постоянного страхования жизни, предусматривающий небольшое пособие в случае смерти. Несмотря на названия, бенефициары могут использовать пособие в случае смерти по своему желанию.
  • Гарантированный выпуск – тип постоянного страхования жизни, доступный для людей с медицинскими проблемами, которые в противном случае сделали бы их незастрахованными, гарантированное страхование жизни не будет выплачивать пособие в случае смерти в течение первых двух лет действия полиса (если смерть не является случайной). к высокому риску страхования человека.Однако страховщик вернет страховые премии плюс проценты бенефициарам, если застрахованный умрет в течение этого периода.2

Райдеры по страхованию жизни

Многие страховые компании предлагают страхователям возможность настроить свои полисы в соответствии со своими потребностями. Пассажиры – это наиболее распространенный способ, которым страхователи могут изменить свой план. Райдеров много, но доступность зависит от провайдера. Страхователь обычно будет платить дополнительную премию за каждого гонщика или плату за тренировку всадника, хотя некоторые политики включают определенных гонщиков в их базовую премию.

  • Случайная смерть польза наездник обеспечивает дополнительное страхование жизни в случае смерти застрахованного лица является случайным.
  • Отказ от премии всадника снимает страхователь делать премиальные выплаты , если страхователь становится инвалидом и не в состоянии работать. 
  • Получатель дохода по инвалидности выплачивает ежемесячный доход в случае, если страхователь теряет способность работать в течение нескольких месяцев или дольше из-за серьезной болезни или травмы.
  • После постановки диагноза неизлечимой болезни участник  ускоренной выплаты пособия в случае смерти позволяет застрахованному получить часть или все пособие в случае смерти.
  • Наездник для долгосрочного ухода – это тип ускоренного пособия в случае смерти, которое можно использовать для оплаты дома престарелых, ухода за престарелыми или на дому, когда застрахованному требуется помощь в повседневных делах , таких как купание, еда и употребление туалет.
  • Пассажир с гарантированной страховкой позволяет страхователю приобрести дополнительную страховку позже без медицинского осмотра.

Краткая справка

Каждый полис уникален для страхователя и страховщика. Важно просмотреть свой политический документ, чтобы понять, какие риски охватывает ваша политика, сколько он будет платить вашим бенефициарам и при каких обстоятельствах.

Сколько стоит страхование жизни

Прежде чем подавать заявление на страхование жизни, вам следует проанализировать свое финансовое положение и определить, сколько денег потребуется для поддержания уровня жизни ваших бенефициаров или удовлетворения потребностей, для которых вы покупаете полис.

Например, если вы являетесь основным опекуном и у вас есть дети в возрасте двух и четырех лет, вам понадобится страховка, достаточная для покрытия ваших обязанностей по опеке, пока ваши дети не вырастут и не смогут содержать себя. Вы можете изучить стоимость найма няни и домработницы или использования коммерческих услуг по уходу за детьми и уборке, а затем, возможно, добавить немного денег на образование. Сложите эти расходы в ближайшие 16 лет или около того, добавьте еще на инфляцию, и это будет пособие в случае смерти, которое вы, возможно, захотите купить, если сможете себе это позволить.

Краткая справка

Разумно переоценивать свои потребности в страховании жизни ежегодно или после значительных жизненных событий, таких как развод , брак, рождение или усыновление ребенка или крупные покупки, такие как дом. Возможно, вам потребуется обновить информацию о бенефициарах полиса, увеличить покрытие или даже уменьшить его.

Право на страхование жизни

Страховщики оценивают каждого заявителя на страхование жизни в индивидуальном порядке, и, имея на выбор сотни страховщиков, почти каждый может найти доступный полис, который хотя бы частично отвечает его потребностям.По данным Института страховой информации, в 2018 году в США действовала 841 компания по страхованию жизни и аннуитету.3

Кроме того, многие компании по страхованию жизни продают полисы разных типов и размеров, а некоторые специализируются на удовлетворении конкретных потребностей, таких как полисы для людей с хроническими заболеваниями. Также есть брокеры, которые специализируются на страховании жизни и знают, что предлагают разные компании. Претенденты могут бесплатно работать с брокером, чтобы найти необходимую страховку. Это означает, что почти каждый может получить какой-либо полис страхования жизни, если он будет достаточно внимательно смотреть и готов заплатить достаточно высокую цену или принять, возможно, менее чем идеальное пособие в случае смерти.

Страхование предназначено не только для здоровых и богатых, и поскольку индустрия страхования намного шире, чем думают многие потребители, страхование жизни может быть возможным и доступным, даже если предыдущие заявки были отклонены или расценки были недоступны.

В целом, чем вы моложе и здоровее, тем легче будет получить право на страхование жизни, а чем вы старше и менее здоровы, тем сложнее будет. Некоторые варианты образа жизни, такие как курение или занятие рискованными хобби, такими как прыжки с парашютом, также затрудняют квалификацию или приводят к более высоким показателям.

Дополнительные возможности страхования жизни

Большинство людей используют страхование жизни, чтобы предоставить деньги бенефициарам, которые столкнутся с финансовыми трудностями в случае смерти застрахованного. Однако для состоятельных людей налоговые преимущества страхования жизни, включая отложенный налогом рост денежной стоимости, не облагаемые налогом дивиденды и не облагаемые налогом пособия в случае смерти, могут предоставить дополнительные стратегические возможности.

Финансирование пенсионного обеспечения – политика с денежной стоимостью или инвестиционным компонентом может обеспечить источник пенсионного дохода. Эта возможность может сопровождаться высокими сборами и меньшим пособием в случае смерти, поэтому она может быть хорошим вариантом только для тех, кто максимально использовал другие сберегательные и инвестиционные счета с налоговыми льготами. Описанная ранее стратегия максимизации пенсии – это еще один способ использования страхования жизни для финансирования пенсий.

Как избежать Уклонение от уплаты налогов – это законопослушная стратегия минимизации налоговых обязательств, и ее не следует путать с уклонением от уплаты налогов , которое является незаконным.

Заимствование денег – в большинстве случаев постоянного страхования жизни накапливается денежная стоимость, под которую страхователь может взять взаймы. Технически вы занимаетесь у страховой компании и используете свою денежную стоимость в качестве залога. В отличие от других типов ссуд, кредитный рейтинг страхователя не имеет значения. Условия погашения могут быть гибкими, а проценты по кредиту возвращаются на счет денежной стоимости страхователя. Однако ссуды на полисы могут снизить размер пособия в случае смерти.