Определение обязательства по ссуде
Что такое кредитное обязательство?
Обязательство по предоставлению ссуды — это соглашение коммерческого банка или другого финансового учреждения о предоставлении ссуды предприятию или физическому лицу определенной суммы денег. Обязательство по ссуде полезно для потребителей, желающих купить дом, или для бизнеса, планирующего совершить крупную покупку.
Ссуда может иметь форму единовременной выплаты или — в случае обязательства по ссуде с неограниченным сроком действия — кредитной линии, которую заемщик может использовать по мере необходимости (до заранее определенного лимита).
Ключевые выводы
- Обязательство по предоставлению ссуды — это соглашение коммерческого банка или другого финансового учреждения о предоставлении ссуды предприятию или физическому лицу определенной суммы денег.
- Обязательства по ссуде полезны для потребителей, желающих купить дом, или предприятий, планирующих совершить крупную покупку.
- Ссуда может иметь форму единовременной выплаты или кредитной линии, которую заемщик может использовать по мере необходимости (до заранее определенного лимита).
- Обязательства по ссуде могут быть обеспеченными или необеспеченными; Обеспеченное обязательство обычно основано на кредитоспособности заемщика и имеет какую-либо форму обеспечения. тогда как необеспеченное обязательство основывается исключительно на кредитоспособности заемщика (оно не имеет обеспечения).
Понимание обязательства по ссуде
Финансовые учреждения берут на себя обязательства по предоставлению ссуд, исходя из кредитоспособности заемщика и, если это обеспеченное обязательство, от стоимости той или иной формы обеспечения. В случае индивидуальных потребителей таким залогом может быть дом. Затем заемщики могут использовать средства, предоставленные в рамках кредитного обязательства, в пределах согласованного лимита. Обязательства по бессрочной ссуде работают как возобновляемая кредитная линия: когда заемщик выплачивает часть основной суммы ссуды, кредитор добавляет эту сумму обратно к доступному лимиту ссуды.
Краткий обзор
Процентные ставки при получении обязательства по предоставлению кредита могут быть ниже, но этот тип кредита требует предоставления залога; если вы не можете погасить ссуду, вы рискуете потерять залог.
Типы кредитных обязательств
Обязательства по ссуде могут быть обеспеченными или необеспеченными.
Обязательства по обеспеченному займу
Обеспеченное обязательство обычно основывается на кредитоспособности заемщика и имеет определенную форму обеспечения. Двумя примерами открытых обеспеченных займов для потребителей являются обеспеченная кредитная карта, где деньги на банковском счете служат в качестве залога, и кредитная линия собственного капитала (HELOC), по которой собственный капитал в доме используется в качестве залога.
Поскольку кредитный лимит обычно основан на стоимости обеспеченного актива, кредитный лимит часто выше для обязательства по обеспеченному ссуде, чем для необеспеченного обязательства по ссуде. Кроме того, процентная ставка по ссуде может быть ниже, а срок окупаемости для обеспеченного кредита может быть больше, чем для необеспеченного. Однако процесс утверждения обычно требует большего количества документов и занимает больше времени, чем в случае необеспеченной ссуды.
Кредитор удерживает документ залога или титул — или помещает залог на актив — до тех пор, пока ссуда не будет полностью выплачена. Невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде может привести к тому, что кредитор перейдет в собственность и продаст обеспеченный актив, после чего он будет нести ответственность за использование поступлений для покрытия ссуды.
Обязательства по необеспеченной ссуде
Ссуда, не имеющая залогового обеспечения, в первую очередь зависит от кредитоспособности заемщика. Необеспеченная кредитная карта — один из самых простых примеров необеспеченных обязательств по ссуде на неограниченный срок. Как правило, чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше кредитный лимит.
Тем не менее, процентная ставка может быть выше, чем по обязательствам по обеспеченному займу, поскольку долг не обеспечивает залога. Необеспеченные ссуды обычно имеют фиксированный график минимальных платежей и процентную ставку. Процесс получения этого типа ссуды часто требует меньше документов и времени на утверждение, чем получение обеспеченного кредита.
Преимущества и недостатки кредитных обязательств
Обязательства по бессрочным займам являются гибкими и могут быть полезны для погашения неожиданных краткосрочных долговых обязательств или покрытия чрезвычайных финансовых ситуаций. Кроме того, HELOC обычно имеют низкие процентные ставки, что может сделать их платежи более доступными. Обеспеченные кредитные карты могут помочь потребителям создать или восстановить свой кредит; своевременная оплата счетов и поддержание низкого уровня общего долга по кредитной карте улучшат их кредитные рейтинги, и со временем они могут получить право на получение необеспеченной кредитной карты.
Обратной стороной обязательства по предоставлению обеспеченного кредита является то, что заемщики, которые берут слишком много денег и не могут выплатить ссуду, могут лишиться своего залога. Например, это может означать потерю дома. По необеспеченным обязательствам процентная ставка выше, что делает заимствования более дорогими.