Кредитное обслуживание
Что такое Кредитное обслуживание?
Обслуживание ссуды относится к административным аспектам ссуды с момента распределения поступлений между заемщиком до момента выплаты ссуды. Обслуживание ссуды включает отправку ежемесячных платежных ведомостей, сбор ежемесячных платежей, ведение учета платежей и остатков, сбор и уплату налогов и страхования (и управление средствами условного депонирования), перевод средств держателю векселей и отслеживание любых просроченных платежей .
Как работает обслуживание ссуд
Обслуживание ссуд может осуществляться банком или финансовым учреждением, выдавшим ссуды, небанковской организацией, специализирующейся на обслуживании ссуд, или сторонним поставщиком для кредитной организации. Обслуживание ссуды может также относиться к обязательству заемщика своевременно вносить основную сумму и проценты по ссуде как способ поддержания кредитоспособности перед кредиторами и рейтинговыми агентствами.
Ключевые моменты
- Обслуживание ссуды — это функция, выполняемая банком или финансовым учреждением, выдавшим ссуду, сторонним поставщиком или компанией, специализирующейся на обслуживании ссуд.
- Функции обслуживания ссуды включают сбор ежемесячных платежей, уплату налогов и другие аспекты ссуды, которые возникают с момента распределения доходов до выплаты ссуды.
- Секьюритизация кредитов сделала обслуживание кредитов менее прибыльным для банков.
- Обслуживание ссуд в настоящее время является отдельной отраслью, и компании получают компенсацию за счет получения небольшого процента платежей по ссуде.
Обслуживание ссуд традиционно считалось основной функцией банков. Банки выдали первоначальную ссуду, поэтому имело смысл, что они будут нести ответственность за управление ссудой. Это было, конечно, до того, как повсеместная секьюритизация ссуд изменила характер банковского дела и финансов в целом. После того, как ссуды — и в частности ипотека — были переупакованы в ценные бумаги и проданы в бухгалтерских книгах банка, обслуживание ссуд оказалось менее прибыльным бизнесом, чем предоставление новых ссуд.
Таким образом, часть жизненного цикла ссуды, связанная с обслуживанием ссуды, была отделена от предоставления и открыта для рынка. Учитывая бремя учета обслуживания кредитов и меняющиеся привычки и ожидания заемщиков, отрасль стала особенно зависимой от технологий и программного обеспечения.
Пример обслуживания кредита
Обслуживание ссуд теперь представляет собой отдельную отрасль. Ссудодатели получают компенсацию за счет удержания относительно небольшого процента от каждого периодического платежа по кредиту, известного как плата за обслуживание или полоса обслуживания. Обычно это от 0,25% до 0,5% от периодического платежа . Например, если непогашенный остаток по ипотеке составляет 100 000 долларов, а комиссия за обслуживание составляет 0,25%, обслуживающий персонал имеет право удержать 20 долларов — или (0,0025 / 12) x 100 000 — следующего платежа перед передачей оставшейся суммы держателю ноты. .
Особенности обслуживания ссуд
Ипотечные кредиты составляют основную часть рынка обслуживания ссуд, который составляет ипотечные ссуды на триллионы долларов, хотя обслуживание студенческих ссуд также является крупным бизнесом. По состоянию на 2018 год всего три компании отвечали за сбор платежей по 93% непогашенных государственных студенческих ссуд на сумму 950 миллиардов долларов от примерно 30 миллионов заемщиков.
Между тем, среди крупных компаний, обслуживающих ипотечные кредиты, наблюдается тенденция к постепенному уходу с рынка в ответ на растущую озабоченность регулирующих органов. На их место приходят более мелкие региональные банки и небанковские обслуживающие организации.
Краткая справка
Обслуживание ссуд традиционно осуществлялось кредиторами (крупными банками), но более мелкие, региональные игроки и небанковские поставщики услуг переходят на это пространство.
Обвал ипотечных кредитов во время финансового кризиса 2007–2008 годов вызвал повышенное внимание к практике секьюритизации и передачи обязательств по обслуживанию кредитов. В результате стоимость обслуживания ссуд увеличилась по сравнению с уровнями, наблюдавшимися до кризиса, и всегда есть потенциал для более строгого регулирования.
Между тем, некоторые службы, обслуживающие ссуды, применили технологии, чтобы попытаться снизить затраты на соблюдение нормативных требований, а некоторые банки также переориентировались на обслуживание своего собственного кредитного портфеля, чтобы поддерживать связь со своими розничными клиентами.