Medigap: Что это значит, как это работает, история

Что такое страхование Medigap?

Medigap, также известное как дополнительное страхование Medicare, — это форма медицинского страхования, предоставляемая частными компаниями, чтобы помочь людям оплатить расходы, которые не покрываются программой Original Medicare. Оно специально разработано для восполнения пробелов в покрытии Medicare, таких как доплаты, сострахование, вычеты и услуги, которые не покрывает Original Medicare, включая поездки за пределы США.

Как работает страхование Medigap

Оригинальная программа Medicare, состоящая из частей A и B Medicare, не покрывает всех медицинских расходов. Полисы Medigap призваны помочь покрыть часть или все эти дополнительные расходы, в зависимости от выбранного вами типа покрытия.
По данным исследования Kaiser Family Foundation (KFF), около 20% бенефициаров Medicare предпочитают иметь страховку Medigap. Хотя частные страховые компании предлагают страховое покрытие Medigap, федеральное правительство требует, чтобы они предлагали стандартные полисы. Эти планы обозначаются буквами, например, Plans A или N.
Важно отметить, что планы Medigap могут различаться в зависимости от штата. Например, в Массачусетсе, Миннесоте или Висконсине могут предлагаться разные стандартизированные планы. Ежемесячные страховые взносы по программе Medigap выплачиваются частной страховой компании, имеющей лицензию на продажу полисов в вашем штате, в дополнение к ежемесячному взносу по программе Medicare Part B. Эти взносы могут меняться ежегодно и увеличиваться с возрастом.
При покупке страхового покрытия Medigap необходимо сравнить цены и надежность страховой компании. Также важно отметить, что Medigap не покрывает расходы на лекарства по рецепту. Чтобы получить покрытие на рецептурные препараты, вам необходимо зарегистрироваться в плане Medicare Prescription Drug Plan (Part D).

Виды покрытия Medigap

В 2024 году лица, имеющие право на Medigap, смогут выбирать из различных вариантов покрытия, включая планы A, B, D, G, G-High Deductible, K, L, M и N. Однако не все планы предлагаются в каждом штате, и не все страховые компании продают полисы по каждому плану.
Когда несколько компаний предлагают один и тот же полис, единственным различием между ними, как правило, является цена. По данным Исследовательской службы Конгресса США, наиболее популярными среди перечисленных здесь планов являются планы G и N, а наименее популярным — план M.
Стоит отметить, что люди, имевшие право на Medigap до 1 января 2020 года и не зарегистрировавшиеся в плане Medigap, по-прежнему могут приобрести планы C, F и F-High Deductible, которые покрывают вычет по части B. Однако эти планы больше не доступны для лиц, имеющих право на Medigap после января 2020 года.

Требования для Medigap

Чтобы иметь право на страхование Medigap, вам должно быть 65 лет или больше, и вы должны быть зарегистрированы как в Medicare Part A, так и в Part B. Вы не можете быть зарегистрированы в плане Medicare Advantage. Гарантированные федеральным законодательством права на выпуск не распространяются на лиц моложе 65 лет, имеющих право на получение страховки по причине инвалидности. Однако некоторые штаты могут предоставлять такие права лицам моложе 65 лет, и страховые компании могут продавать им полисы Medigap.
Идеальное время для приобретения полиса Medigap — это 6-месячный период открытой регистрации на участие в программе Medigap, в соответствии с правилами Medicare. В этот период у вас больше возможностей для выбора, а страховые компании не могут использовать медицинское андеррайтинг для отказа в страховом покрытии или взимать более высокие страховые взносы по плану Medigap на основании истории вашего здоровья. После этого периода приобретение полиса может стать более дорогим или даже невозможным из-за ранее существовавшего состояния здоровья.
После того как вы оформите полис Medigap, он гарантированно возобновляется, пока вы продолжаете платить страховые взносы. Другими словами, страховая компания не может аннулировать ваш полис из-за проблем со здоровьем.
Однако если вы решите отказаться от полиса Medigap, вы, возможно, не сможете заново зарегистрироваться или получить другой полис Medigap в будущем.

История программы Medigap

На протяжении своей истории программа Medigap претерпела значительные изменения:

• 1990: Вводятся федеральные стандарты для полисов Medigap, чтобы обеспечить более последовательные варианты покрытия.
• 1992: Закон о согласовании бюджета Omnibus вводит 10 стандартизированных планов Medigap.
• 2003: Закон о рецептурных лекарствах, улучшениях и модернизации Medicare (MMA) запрещает продажу новых полисов Medigap, покрывающих рецептурные лекарства (планы H, I и J).
• 2010: Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) отменяет планы E, H, I и J для новых участников и добавляет два новых плана, M и N, к стандартизированным вариантам.
• 2020: Планы C и F больше не доступны для новых участников, но лица, имевшие право на участие в программе до 1 января 2020 года, все еще могут зарегистрироваться в этих планах.

Важно быть в курсе всех изменений и дополнений в страховом покрытии и политике Medigap. Консультации с лицензированным страховым агентом или изучение надежных источников, таких как Центры обслуживания Medicare и Medicaid (CMS), помогут вам сориентироваться в сложностях страхования Medigap и принять обоснованное решение относительно вашего медицинского страхования.
В заключение следует отметить, что страхование Medigap играет важнейшую роль в оказании помощи людям в покрытии пробелов в страховом покрытии Medicare. Понимая, как работает Medigap, какие виды страхования существуют и какие требования предъявляются, вы сможете принимать взвешенные решения относительно своих потребностей в медицинском обслуживании. Не забывайте изучать и сравнивать полисы, учитывать свои личные потребности в медицинском обслуживании и бюджет, а также оставаться в курсе любых изменений в правилах Medigap. Поступая таким образом, вы сможете обеспечить себе адекватное покрытие расходов на здравоохранение и защитить свое финансовое благополучие.

Вопросы и ответы

Что такое страхование Medigap?

Страхование Medigap, также известное как дополнительное страхование Medicare, — это частное медицинское страхование, призванное заполнить пробелы в покрытии, оставленные программой Original Medicare. Оно помогает оплатить такие расходы, как вычеты, сострахование и доплаты.

Кто имеет право на страхование Medigap?

Чтобы иметь право на страхование Medigap, вы должны быть зарегистрированы как в части A, так и в части B программы Medicare и быть не моложе 65 лет. Вы не можете быть зачислены в план Medicare Advantage, поскольку полисы Medigap работают только с программой Original Medicare.

Когда лучше всего покупать полис Medigap?

Лучше всего покупать полис Medigap в течение 6-месячного периода открытого участия в программе Medigap, который начинается в тот месяц, когда вам исполнилось 65 лет и вы были включены в программу Medicare Part B. В этот период вы имеете право на гарантированный выпуск полисов, то есть страховые компании не могут отказать вам в страховом покрытии или взимать более высокие страховые взносы на основании состояния вашего здоровья.

Могу ли я поменять полис Medigap?

Да, вы можете поменять полис Medigap в любое время. Однако важно отметить, что если вы меняете полис после периода открытой регистрации на участие в программе Medigap, страховые компании могут использовать медицинское андеррайтинг для определения вашей приемлемости и могут взимать более высокие страховые взносы на основании вашей истории болезни.

Покрывает ли Medigap страхование рецептурные препараты?

Нет, страхование Medigap не покрывает рецептурные препараты. Чтобы получить покрытие рецептурных лекарств, вам нужно зарегистрироваться в плане рецептурных лекарств Medicare Part D, который является отдельным страховым полисом.

Чем отличается Medigap от Medicare Advantage?

Medigap и Medicare Advantage — это два разных типа страхового покрытия. Medigap дополняет ваши льготы Original Medicare, а Medicare Advantage заменяет Original Medicare частным страховым планом. Medigap позволяет вам обращаться к любому медицинскому учреждению, принимающему Medicare, в то время как планы Medicare Advantage обычно имеют сеть поставщиков услуг.

Могу ли я получить и Medigap, и Medicaid?

Да, можно иметь и Medigap, и Medicaid. Medicaid — это совместная программа федерации и штата, которая обеспечивает медицинское обслуживание малообеспеченных лиц, а Medigap — это частное страхование, которое помогает восполнить пробелы в покрытии Medicare. Если у вас есть и Medicaid, и Medicare, Medicaid может помочь оплатить некоторые ваши расходы, не покрываемые Medigap.