Medicare Advantage против Medigap
Что такое Medicare Advantage против Medigap?
- Программа Original Medicare обеспечивает хорошее базовое медицинское страхование, но оплачивает только около 80% утвержденных расходов на больницы, врачей и медицинские процедуры и обычно не покрывает расходы на лекарства, отпускаемые по рецепту, или такие вещи, как обычное стоматологическое обслуживание.
- Планы дополнительного страхования Medigap предназначены для заполнения пробелов в покрытии Medicare Part A и Part B.
- Чтобы избежать штрафов и пробелов в покрытии, большинству людей следует подписаться на Medicare Part A (больничное страхование) и Part B (медицинское страхование) в течение семимесячного окна, которое начинается за три месяца до месяца, в котором им исполняется 65 лет, или через три месяца после их 65-летия. день рождения.
- Программа Medicare Advantage, также называемая планами Medicare, часть C, часто включает льготы, выходящие за рамки частей A и B. Частные медицинские страховые компании, утвержденные программой Medicare, предлагают эти планы.
- Хотя покрытие рецептурных препаратов Medicare Part D является необязательным, если вы не получите его ни в качестве отдельного плана, ни как часть плана Medicare Advantage, могут возникнуть финансовые штрафы, если вам понадобится приобрести полис позже.
- При выборе страхового покрытия Medicare учитывайте расходы по плану, планируйте врачей, удобство, ваш образ жизни и планы поездок, ваше здоровье и любые дополнительные льготы.
Если вы имеете право на участие в программе Medicare и не знаете, с чего начать, eHealth Medicare, независимый страховой брокер и партнер Investopedia, имеет лицензированных страховых агентов по телефону , которые могут помочь вам связаться с Medicare Advantage, Medicare. Дополнительные страховки и планы на лекарства, отпускаемые по рецепту, часть D.
Страхование Medicare
Составить смету расходов на здравоохранение при выходе на пенсию сложно, поскольку часто невозможно узнать, будут ли ваши ежегодные расходы минимальными или огромными. Хотя традиционная программа Medicare (часть A и часть B ) обеспечивает хорошее базовое покрытие, она оплачивает только около 80% утвержденных расходов на больницы, врачей и медицинские процедуры. Остальные 20% счета — это ответственность человека, и, в отличие от покрытия в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA), не существует ограничения на сумму, которую человек может заплатить в течение одного года.
Скажем, например, что вам нужна операция по шунтированию сердца.Стоимость была бы как минимум $ 85891, по данным Американской ассоциации сердца, и вы будете ответственны за доплату в $ 17178 или более ,если есть осложнения или что -то пойдет не так.Кроме того, некоторые медицинские потребности, такие как рецептурные лекарства, слуховые аппараты, очки и стоматологическая помощь, вообще не покрываются регулярной программой Medicare (части A и B).
У получателей есть два основных способа заполнить большую часть этих пробелов в покрытии и снизить риск огромных счетов в год плохого состояния здоровья:
- Дополнительные страховые полисы Medicare plus Medigap
- Планы Medicare Advantage
Полисы дополнительного страхования Medicare Plus Medigap
Около двух третей из 61 миллиона пожилых людей и получателей помощи по программе Medicare с ограниченными возможностями выбирают Original Medicare, части A и B, которые покрывают расходы на больницы, врачей и медицинские процедуры.Около 81% этих бенефициаров дополняют их страхование с Медигэп (Medicare Дополнение страхования), Medicaid, или работодатель спонсируемых страхования, а такжеболее 25 миллионов также платить за изолированном Medicare Part D политики отпускаемых порецепту лекарств.
Страхование дополнений к Medicare или планы Medigap не связаны и не одобрены правительством США или федеральной программой Medicare.
Хотя это может быть более дорогой вариант, у него есть несколько преимуществ. Планы страхования Medicare и Medigap покрывают вас для любой больницы или врача в США, которые принимают Medicare , и подавляющее большинство их принимают. Предварительное разрешение или направление от лечащего врача не требуется. Покрытие включает всю территорию США, что может быть важно для тех, кто часто путешествует или проводит часть года в другом регионе. Этот вариант также привлекателен для тех, у кого есть определенные врачи и больницы, которых они хотят использовать.
Планы Medicare Advantage
Полисы Medicare Advantage (часть C),доступные в частных страховых компаниях, одобренных Medicare , продаются потребителям под такими названиями, как планы Aetna, Humana и Kaiser Foundation Medicare.Они могут не иметь премий или иметь более низкую премию по сравнению со значительными премиями по полисам страхования Medigap и рецептурных лекарств.Планы Medicare Advantage покрывают больницы и врачей и часто включают покрытие рецептурных препаратов, а также некоторые услуги, не покрываемые Medicare.Немногим более одной трети получателей Medicare выбирают один из этих планов.
Большинство планов Medicare Advantage действуют как страхование организации по поддержанию здоровья (HMO) или организации предпочтительного поставщика (PPO).ОПЗ ограничивают участников услугами врачей и больниц в своих сетях.PPO обычно позволяют участникам получать услуги вне сети плана, но участникам, возможно, придется платить больше за такое обслуживание.Некоторые планы требуют предварительного разрешения на специализированную помощь или процедуры и / или направления от лечащего врача.Планы могут не охватывать услуги, предоставляемые за пределами географической зоны сети.Могут быть предложены дополнительные льготы, не покрываемые регулярной программой Medicare, такие как очки, регулярная стоматологическая помощь или абонемент в тренажерный зал.
Кроме того, поскольку на 2021 год предлагается более 4800 планов Medicare Advantage, важно найти время, чтобы найтилучший план для ваших уникальных обстоятельств.
Когда зарегистрироваться в Medicare
По мере того, как вы приближаетесь к 65 годам, важно знать, какие крайние сроки зачисления относятся к вашим обстоятельствам.Начните с проверки вашегоправа на участие .Чтобы избежать дорогостоящих штрафов и пробелов в покрытии, большинству людей следует подписаться на Medicare Part A (больницы) и Part B (врачи) в семимесячный период, который начинается за три месяца до того месяца, когда вам исполнится 65 лет, и продолжается еще три месяца после твой 65-й день рождения.
Если вы в настоящее время получаете Социальное обеспечение, вы будете автоматически зарегистрированы; в противном случае вам необходимо зарегистрироваться либо онлайн, либо в офисе социального обеспечения.
Medicare Часть B
Однако, если вы работаете в возрасте 65 лет и у вас есть страховка работодателя через компанию с более чем 20 сотрудниками, у вас есть право остаться на страховке работодателя и отложить подписку на Medicare Part B до тех пор, пока ваше страховое покрытие работодателя не закончится.Если вы работаете на работодателя с менее чем 20 сотрудниками, очень важно спросить работодателя, требуется ли вам подписаться на Medicare и получить это решение в письменной форме.
Medicare Часть D
После того, как вы зарегистрируетесь в Medicare, ключевым моментом будет выбор страхового покрытия для страховки рецептурных лекарств по Части D.Если вы не зарегистрируетесь в страховке Part D, когда начинаете Medicare, и хотите приобрести покрытие лекарств позже, вы можете быть навсегда оштрафованы за позднюю регистрацию.
Однако вы можете избежать штрафа, если у вас есть так называемое заслуживающее доверия покрытие рецептурных препаратов , то есть покрытие рецептурных препаратов (например, от работодателя или профсоюза), которое, как ожидается, будет платить в среднем не меньше, чем за стандартный рецепт Medicare. покрытие лекарств.Если у вас есть такое покрытие лекарств, когда вы получаете право на участие в программе Medicare, вы, как правило, можете сохранить его.Как правило, вам не придется платить штраф, если вы позже решите зарегистрироваться в плане рецептурных препаратов Medicare и не прожили более 63 дней подряд без засчитываемого покрытия.
Многие планы Medicare Advantage включают страховку от лекарств по Части D, но также можно приобрести отдельный полис для тех, кто выбирает стандартную программу Medicare (Часть A и Часть B) или план Medicare Advantage, который не включает Часть D.
Выбор традиционной программы Medicare Plus с планом Medigap
Как отмечалось выше, Original Medicare состоит из Части A (больничное страхование) и части B (медицинское страхование). Вы можете дополнить это покрытие автономным планом рецептурных препаратов Medicare Part D и дополнительным планом страхования Medigap. В то время как подписка на Medicare дает вам возможность ознакомиться с частями A и B, вы должны самостоятельно принять меры, чтобы приобрести эти дополнительные полисы.
Часть D, страхование от наркотиков
Для начала найдите доступные планы в своем почтовом индексе .Создав учетную запись на Medicare.gov, вы можете ввести названия своих лекарств и использовать удобный инструмент, позволяющий сравнивать страховые взносы по плану, франшизы и звездные рейтинги Medicare .
Если вы не принимаете много (или не принимаете каких-либо) рецептурных препаратов, поищите план с низким ежемесячным страховым взносом.Все планы должны по-прежнему покрывать большинство лекарств, используемых участниками Medicare.Если, с другой стороны, у вас высокие затраты на лекарства, отпускаемые по рецепту, ознакомьтесь с планами, которые покрывают ваши лекарства вдырке от пончиков , период перерыва в покрытии, который начинается после того, как вы и ваш план потратите 4130 долларов на покрываемые лекарства в 2021 году.
Выбор плана Medigap (дополнительного): последние изменения ограничивают выбор
Полисы Medigap — это частные планы, которые можно приобрести в страховых компаниях или через брокеров, но не на medicare.gov .Они помечены как Планы A, B, C, D, F, G, K, L, M и N, каждый со своим стандартизированным набором покрытия.В некоторых штатах планы F и G также предлагают варианты с высокой франшизой. Некоторые планы включают в себя неотложную медицинскую помощь во время зарубежных поездок. Поскольку покрытие стандартное, рейтинги полисов Medigap отсутствуют. Потребители могут с уверенностью сравнить цены страховщиков по каждому тарифному плану и просто выбрать лучшую сделку.
С 1 января 2020 года планы Medigap, проданные новым получателям Medicare, не могут покрывать франшизу по Части B.
До недавнего времени большинство людей (66%), которые приобрели полисы Medigap, выбирали план F, который давал наиболее полное покрытие, включая оплату франшизы по части B Medicare (203 доллара в 2021 году).Однако, стремясь сократить расходы на Medicare, Конгресс приостановил действие планов C и F для людей, которые получат право на участие в программе Medicare в 2020 году и позже.
Планы D и План G имеют те же преимущества, что и План C и План F, за исключением того, что не покрывают франшизу по Части B.Люди, которые зарегистрировались или получили право на участие в программе Medicare до 2020 года, могут приобрести или продолжить планы C или F, хотя цены могут вырасти, и, возможно, будет лучше перейти на план, который не покрывает франшизу.
Выбор плана Medicare Advantage
Планы медицинского страхования Medicare Advantage аналогичны частному страхованию здоровья. Большинство услуг, таких как посещение офиса, лабораторные работы, хирургия и многие другие, покрываются за небольшую доплату. Планы могут предлагать сеть HMO или PPO, и все планы устанавливают годовой лимит на общие наличные расходы. Каждый план имеет разные преимущества и правила. Большинство из них покрывают рецептурные лекарства. Некоторым требуется направление к специалисту, а другим — нет. Некоторые могут оплачивать часть услуг вне сети, в то время как другие будут покрывать расходы только на врачей и учреждения, входящие в сеть HMO или PPO. Существуют также другие типы планов Medicare Advantage.
Выбор плана с низким годовым взносом или без него может быть важным. Но также важно проверить расходы на доплату и совместное страхование , особенно в случае дорогостоящего пребывания в больнице и процедур, чтобы оценить свои возможные ежегодные расходы. Поскольку медицинское обслуживание часто ограничивается внутрисетевыми врачами и больницами, качество и размер сети конкретного плана должны быть важным фактором при вашем выборе.
Перейдите настраницу « Найти план Medicare» на сайте medicare.gov, где функция сравнения позволяет просматривать планы рядом.Национальный комитет по обеспечению качества (NCQA), рейтинговая организация по страхованию, также сравнивает, что потребители думают об услугах и врачах планов Medicare Advantage, и соответствуют ли планы определенным стандартам качества.Наивысшие рейтинги в 2019 году получили 43 впечатляющих плана Aetna Medicare Advantage, проданных в 37 штатах, а также в округе Колумбия.Другие компании с планами Medicare Advantage с высоким рейтингом включали Blue Cross / Blue Shield, Humana, планы медицинского страхования Kaiser Foundation и United Healthcare.Обязательно проверьте рейтинги планов, доступных в вашем штате .
Что нужно учитывать при выборе
Ваш образ жизни, состояние здоровья и финансы могут повлиять на то, что вы считаете наиболее подходящим для вас: традиционная программа Medicare плюс Medigap или Medicare Advantage. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать:
Расходы
Планы Medicare Advantage могут сэкономить вам деньги, но обязательно проверьте, включены ли льготы на рецептурные лекарства. В противном случае вам нужно будет купить отдельный план Part D, если вы хотите получить такое покрытие. Также проверьте стоимость любых страховых взносов, доплат и других личных расходов, а также наличие каких-либо ограничений в их покрытии. Если включены дополнительные льготы, такие как помощь со слуховыми аппаратами и стоматологические счета, обязательно выясните, какая часть этих расходов будет фактически покрыта.
Сравните эти расходы с расходами на приобретение полисов Medigap и отдельных полисов по рецептурным препаратам Medicare Part D. Рассчитайте страховые взносы, а также сумму любых личных расходов (франшиз, доплаты, совместное страхование), которые могут потребоваться в полисах. Да, это могут быть сложные вычисления, но страховой брокер может помочь, посчитав за вас и дав рекомендации по экономии средств.
Выбор врачей
Программа Original Medicare позволяет вам обращаться к любому врачу или больнице США, которые принимают Medicare, и большинство из них так и поступают. Большинство планов Medicare Advantage ограничивают вас услугами врачей в их сети и могут покрывать меньше или не покрывать никаких расходов, связанных с использованием поставщиков услуг вне сети и за городом.
Плюс планов управляемого медицинского обслуживания Medicare Advantage заключается в том, что лечение координируется, и ваш лечащий врач будет в курсе всех выводов специалистов. При использовании традиционной программы Medicare вам не нужно направление для посещения специалиста или предварительное разрешение на процедуры, но вам необходимо убедиться, что лечение скоординировано, и ваши врачи поддерживают связь друг с другом. Часто это лучше всего сделать, установив отношения с лечащим врачом и позволив ему направить вас к специалистам.
Местные условия и удобство
В некоторых регионах, где мало врачей и больниц, важно проверить как сеть доступных планов Medicare Advantage, так и местоположения поставщиков, которые принимают обычную программу Medicare. Принимают ли врачи новых пациентов? Придется ли вам далеко ехать, чтобы увидеть поставщика или лечить в отделении неотложной помощи? Консультации местных специалистов, соседей и лицензированных страховых брокеров помогут вам найти планы Medicare Advantage, которые ведут бизнес в вашем районе. Сравните планы, чтобы найти тот, который соответствует вашим потребностям.
Факторы образа жизни
Частые поездки, двойное проживание и наличие врачей, которых вы хотели бы оставить, — вот некоторые из факторов, которые могут сделать регулярную программу Medicare хорошим выбором. Спросите своих врачей, участвуют ли они в каких-либо планах Medicare Advantage и / или принимают ли обычные Medicare. Для тех, кто часто летает, хорошей ставкой может быть выбор обычного Medicare и страхового полиса Medigap, покрывающего неотложную помощь в зарубежных странах. Точно так же люди, которые проводят часть года в другом географическом регионе, могут столкнуться с трудностями при получении медицинского обслуживания в сети, и им может быть лучше с обычным страховым полисом Medicare и Medigap.
Твое здоровье
Людям с хроническими заболеваниями и тем, у кого развивается серьезное заболевание, следует глубже изучить доступные варианты. План Medicare Advantage может быть лучшим выбором, если у него есть максимальная сумма наличных средств, которая защищает вас от огромных счетов. Стандартный план Medicare плюс страховой план Medigap обычно дает вам больше возможностей выбора в отношении того, где вы будете получать медицинское обслуживание. Проверьте, будут ли какие-либо дорогие лекарства или оборудование (например, расходные материалы для людей с диабетом) покрываться вашим планом лечения рецептурных препаратов Medicare, будь то отдельный план или часть плана Medicare Advantage.
Более широкие преимущества
Планы Medicare Advantage претерпевают изменения, поскольку правительство разрешает страховщикам добавлять покрытие для предметов, которые не включены в стандартную программу Medicare.Сюда входят такие вещи, как поставка корма для служебных животных;оплата пандусов для инвалидных колясок, поручней и мониторов качества воздуха в помещениях;детский сад для взрослых;и временный уход на дому и на дому.Многие из этих льгот только начинаются, поэтому стоит пересматривать свой выбор между регулярной программой Medicare и Medicare Advantage каждый год во время открытой регистрации, чтобы убедиться, что вы получаете те льготы, которые вам нужны больше всего, будь то уход на дому или транспортировка к врачам.
Можете ли вы переключиться?Да, но есть уловка
Логично подумать об экономии средств по плану Medicare Advantage, пока вы относительно здоровы, а затем вернуться к обычной программе Medicare, если у вас возникнет заболевание, которое вы хотите лечить в учреждении за городом. Фактически, переключение между двумя формами Medicare (или между планами Medicare Advantage) — это вариант для всех в течение периода открытой регистрации осенью. Этот ежегодный период выборов длится с 15 октября по 7 декабря каждого года.
Вот в чем загвоздка.Если вы вернетесь к обычной программе Medicare (Часть A и Часть B), вы не сможете подписаться на страховой полис Medigap.Когда вы впервые подписываетесь на Medicare Part A и Part B, страховые компании Medigap обычно обязаны продать вам полис, независимо от вашего состояния здоровья.Но в последующие годы они могут иметь право взимать с вас дополнительную плату в связи с вашим возрастом и ранее существовавшими условиями или вообще не продавать вам полис, если у вас есть серьезные проблемы со здоровьем.Некоторые штаты приняли законы для решения этой проблемы.В Нью-Йорке и Коннектикуте, например, страховые планы Medigap предоставляются круглый год с гарантией, в то время как в Калифорнии, Массачусетсе, Мэне, Миссури и Орегоне предусмотрены годовые периоды, в которые допускается переход.Если вы живете в штате, в котором нет этой защиты, планирование переключения между системами в зависимости от состояния вашего здоровья является рискованным делом.
Закон CARES 2020 г.
27 марта 2020 года президент Трамп подписал пакет чрезвычайных мер по стимулированию коронавируса на сумму 2 триллиона долларов , названный законом CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Это расширяет возможности Medicare по покрытию лечения и услуг для людей, пострадавших от COVID-19. Закон CARES также:
- Повышает гибкость Medicare в плане покрытия услуг телемедицины.
- Разрешает сертификацию Medicare для оказания медицинских услуг на дому помощниками врачей, практикующими медсестрами и сертифицированными медсестрами-специалистами.
- Увеличивает выплаты Medicare за пребывание в больнице в связи с COVID-19 и медицинское оборудование длительного пользования.
Что касается Medicaid, в Законе CARES разъясняется, что штаты без расширения могут использовать программу Medicaid для покрытия услуг, связанных с COVID-19, для незастрахованных взрослых, которые имели бы право на Medicaid, если бы штат решил расширить. Другие группы населения с ограниченным покрытием Medicaid также имеют право на покрытие в рамках этого варианта штата.
Источники статей
Investopedia требует, чтобы писатели использовали первоисточники для поддержки своей работы. Сюда входят официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. При необходимости мы также ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и непредвзятого контента, в нашей
редакционной политике .
- Архив новостей Американской кардиологической ассоциации. « Незастрахованные пациенты столкнулись с разрушительными больничными счетами из-за сердечного приступа и инсульта ». По состоянию на 29 марта 2020 г.
- Medicareresources.org. « Информация о программе Medicare для штата ». По состоянию на 14 ноября 2020 г.
- Medicare.gov. « Планы Medicare Advantage ». По состоянию на 29 марта 2020 г.
- Medicare.gov. « Что нужно знать о планах Medicare Advantage ». По состоянию на 29 марта 2020 г.
- Центры услуг Medicare и Medicaid. « Администрация Трампа объявляет об исторически низких страховых взносах и новом пособии по инсулину в связи с началом открытого участия в программе Medicare ». Доступ 23 октября 2020 г.
- Medicare.gov. « Периоды регистрации в Части A и Части B ». По состоянию на 29 марта 2020 г.
- AARP. « Инструмент вопросов и ответов AARP Medicare ». По состоянию на 26 февраля 2020 г.
- Medicare.gov. « 3 способа избежать позднего периода регистрации в Части D ». По состоянию на 29 марта 2020 г.
- Medicare.gov. « Ваш путеводитель по покрытию рецептурных лекарств в программе Medicare ». Страницы 20-21, 83. Проверено 29 марта 2020 г.
- Medicare.gov. « Найдите план Medicare». По состоянию на 26 февраля 2020 г.
- Medicare.gov. « Затраты на покрытие пробела ». По состоянию на 26 февраля 2020 г.
- Центры услуг Medicare и Medicaid. « Как сравнить политики Medigap ». Доступ 23 октября 2020 г.
- Центры услуг Medicare и Medicaid. « Страховые взносы и франшизы по частям A и B Medicare 2020 ». По состоянию на 29 марта 2020 г.
- Medicare.gov. « Что такое страхование дополнений к программе Medicare (Medigap) ? По состоянию на 29 марта 2020 г.
- NCQA. « Рейтинги планов медицинского страхования на 2019–2020 годы ». По состоянию на 29 марта 2020 г.
- AARP. « Medicare Advantage Expanded Benefits. » По состоянию на 29 марта 2020 г.
Статья подготовлена NESrakonk.ru