Ипотечные сделки: Bank of America против Wells Fargo

Покупка дома — одно из важнейших решений в жизни человека. Это также может быть одним из самых стрессовых переживаний, учитывая количество вложенных денег, различные типы домов, ипотечные кредиты и терминологию, которая используется при покупке дома.

При покупке дома у вас может возникнуть соблазн прислушаться к мнению своего риэлтора или ипотечного брокера, но жилищный заем — это слишком большой долг, чтобы не участвовать в нем. Важно делать покупки вокруг, так же как и в случае с машиной или даже что-то гораздо меньшее, например холодильник, чтобы увидеть, какие у вас есть варианты и что лучше всего соответствует вашим потребностям.

Существует огромное количество поставщиков ипотечных кредитов, некоторые из которых являются крупными, а некоторые мелкими, и все они предлагают разные ставки. Кроме того, они также предлагают различные виды ипотеки. Исследование поможет вам найти тот, который лучше всего подходит для вас.

Если вам удобнее иметь дело с более крупными компаниями, вы можете взглянуть на двух крупнейших ипотечных кредиторов в США — Bank of America и Wells Fargo. Ниже приводится сравнение двух их ипотечных предложений, чтобы увидеть, как они соотносятся друг с другом. Каждая ссуда была предоставлена ​​для существующего дома во Флориде за 200 000 долларов с первоначальным взносом в размере 25%. Все цифры основаны на расценках на апрель 2020 года.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой: выигрывает Bank of America

Первый пункт для сравнения — стандартная ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Bank of America предлагает годовую процентную ставку (APR) в размере 3,397% по сравнению с 3,458% в Wells Fargo. Фиксированная сумма кредита Bank of America на 30 лет была указана в размере 150 000 долларов США с выплатой 653 доллара США. В течение срока кредита вы заплатите около 235 000 долларов. На конец ссуда Bank of America включает 0,611 дисконтных пункта. Wells Fargo предложил годовую доходность 3,458%. По оценке компании, ежемесячный платеж составит 884 доллара. В течение срока кредита вы заплатите около 318 000 долларов.

5/1 ARM Mortgage: победа Wells Fargo

Далее идет ипотека с регулируемой ставкой (ARM), в частности ARM 5/1. Этот тип ипотеки предусматривает удержание вашего платежа на пять лет. На шестом году процентная ставка начинает корректироваться ежегодно, часто на основе основной ставки плюс маржа. В редких случаях оплата не повышается.

Люди, которые выбирают 5/1 ARM, либо не планируют оставаться дома более пяти лет, либо планируют рефинансирование в конце 5-летнего периода. Обратите внимание, что ежемесячные платежи ниже, но общая стоимость за 30 лет (при условии, что вы сохраняете ссуду), вероятно, будет выше, чем ипотека с фиксированной ставкой.

Bank of America предлагает ARM 5/1 с годовой процентной ставкой 3,424% и 0,948 пунктов дисконтирования. Выплата 653 доллара. Wells Fargo предлагает 3,382% годовых и ежемесячный платеж в размере 870 долларов. Общая сумма, на которую процентная ставка может измениться в течение срока действия кредита, как вверх, так и вниз, для Wells Fargo составляет 5%. Лимит Bank of America выше — 6%, но у Bank of America индивидуальный лимит составляет 2%, т.е. никакая индивидуальная корректировка ставки не может превышать 2%.

В этом случае Wells Fargo выигрывает, потому что они предлагают лучшую процентную ставку, однако Bank of America предлагает пункты дисконтирования, что означает, что предварительные затраты на закрытие будут выше, если покупатель дома решит заплатить больше вперед, что снижает процент по ссуде, тем самым снижение ежемесячных платежей.

Суть

Ссуды Wells Fargo и Bank of America не включают заключительные расходы, которые могут варьироваться в зависимости от кредитора. Хотя процентные ставки различаются, тот факт, что Bank of America использует в расчетах пункты дисконтирования, затрудняет сравнение. Для более справедливого сравнения сравните общую стоимость ссуды в течение срока действия кредита. Исходя из этого, Bank of America, кажется, выходит вперед, хотя это может быть неверно для вашей ситуации.

Наконец, имейте в виду, что некоторые люди, которые пытаются продать вас определенному кредитору, получают комиссионные. Хотя они должны заботиться о ваших интересах, это не всегда так. Убедитесь, что вы проводите все свои собственные исследования и покупаете ипотечные кредиты самостоятельно, а не слушаете других.