Достаточно ли мой кредитный рейтинг для ипотеки?

Ваш кредитный рейтинг, число, которое кредиторы используют для оценки риска предоставления вам кредита или предоставления вам денег, является ключевым фактором при определении того, будете ли вы одобрены для получения ипотеки.Оценка не является фиксированным числом, но периодически меняется в зависимости от изменений в вашей кредитной активности (например, если вы открываете новую учетную запись кредитной карты). Какое число достаточно хорошее и как баллы влияют на предлагаемую вам процентную ставку? Читай дальше что бы узнать.

Ключевые выводы

  • В целом, кредитный рейтинг выше 670 позволит потенциальным ипотечным заемщикам получить доступ к лучшим или выгодным процентным ставкам по ссуде.
  • Оценки ниже 620 считаются субстандартными и имеют более высокие процентные ставки и больше ограничений из-за большего риска для кредиторов.
  • Чтобы претендовать на получение ссуды, обеспеченной FHA с низким первоначальным взносом, вам понадобится кредитный рейтинг FICO не ниже 580.
  • Те, у кого плохая кредитоспособность, все еще могут получить ипотеку от специализированных кредиторов, но будут платить еще более высокие ставки, потребуют более крупных первоначальных платежей, могут потребовать поручителя или созаемщика и подлежат проверке дохода.

Результаты FICO

Самый распространенный кредитный рейтинг — это  рейтинг FICO, созданный Fair Isaac Corporation. Он рассчитывается с использованием следующих различных битов данных из вашего кредитного отчета :

  • Ваша история платежей (что составляет 35% оценки)
  • Ваша задолженность (30%)
  • Длина вашей кредитной истории (15%)
  • Типы используемого кредита (10%)
  • Новый кредит (10%)

Минимальные кредитные рейтинги

Не существует «официального» минимального кредитного рейтинга, поскольку кредиторы могут (и принимают) во внимание другие факторы при определении того, имеете ли вы право на ипотеку.Вы можете получить одобрение на ипотеку с более низким кредитным рейтингом, если, например, у вас есть солидный первоначальный взнос или ваша долговая нагрузка в противном случае низкая.Поскольку многие кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как часть головоломки, низкий балл не обязательно помешает вам получить ипотечный кредит.

Что хотят видеть кредиторы

Поскольку кредиторам доступны различные кредитные рейтинги (каждая из которых основана на другой системе баллов), убедитесь, что вы знаете, какой балл использует ваш кредитор, чтобы вы могли сравнивать яблоки с яблоками.Оценка 850 — это самый высокий балл FICO, который вы могли получить. У каждого кредитора также есть своя собственная стратегия, поэтому, хотя один кредитор может одобрить вашу ипотеку, другой — нет, даже если оба используют один и тот же кредитный рейтинг.

Хотя общеотраслевых стандартов для кредитных баллов нет, следующая шкала с веб-сайта по обучению личным финансам www.credit.org служит отправной точкой для оценки FICO и того, что означает каждый диапазон для получения ипотеки:

• 740–850: Отличный кредит  — Заемщики получают легкое одобрение кредита и лучшие процентные ставки.

• 670–740: Хорошая кредитоспособность  — Заемщики обычно получают одобрение и предлагают хорошие процентные ставки.

• 620–670: Приемлемый кредит  — Заемщики обычно утверждаются по более высоким процентным ставкам.

• 580–620: субстандартный кредит  — заемщики могут получить ипотечный кредит, но без гарантии.Условия, вероятно, будут невыгодными.

• 300–580: плохой кредит  — шансов получить ипотеку практически нет.Заемщики должны будут предпринять шаги для улучшения кредитного рейтинга до утверждения.4

Кредиты FHA

Федеральное управление жилищного строительства (FHA), который является частью Министерства жилищного строительства и городского развития, предлагают кредиты, которые приподдержке правительства. В целом, кредитные требования для ссуд FHA, как правило, более мягкие, чем для обычных ссуд.Чтобы претендовать на ипотечный кредит с низким первоначальным взносом (в настоящее время 3,5%), вам потребуется минимальный балл FICO 580. Если ваш кредитный рейтинг упадет ниже этого, вы все равно можете получить ипотечный кредит, но вам придется внести как минимум 10%.

Процентные ставки и ваш кредитный рейтинг

Хотя конкретной формулы нет, ваш кредитный рейтинг влияет на процентную ставку, которую вы платите по ипотеке. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка и наоборот. Это может иметь огромное влияние как на ваш ежемесячный платеж, так и на сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока кредита. Вот пример. Допустим, вы получаете ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет на сумму 200 000 долларов. Если у вас высокий кредитный рейтинг FICO, например 760, вы можете получить процентную ставку 3,612%. По этой ставке ваш ежемесячный платеж составит 910,64 доллара, а вы в конечном итоге заплатите 127 830 долларов процентов в течение 30 лет.

Возьмите тот же заем, но теперь у вас более низкий кредитный рейтинг — скажем, 635. Ваша процентная ставка подскакивает до 5,201%, что может показаться незначительной разницей, — пока вы не пересчитаете цифры. Теперь ваш ежемесячный платеж составляет 1098,35 доллара (на 187,71 доллара больше каждый месяц), а общая сумма процентов по ссуде составляет 195 406 долларов, что на 67 576 долларов больше, чем по ссуде с более высоким кредитным рейтингом.

Всегда полезно улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на ипотеку, чтобы получить наилучшие возможные условия. Конечно, это не всегда срабатывает, но если у вас есть время на такие вещи, как проверить свой кредитный отчет (и исправить любые ошибки) и выплатить долг перед подачей заявки на ипотеку, он, скорее всего, окупится в длинный пробег. Чтобы получить больше информации, вы можете изучить лучшие способы быстро восстановить свой кредитный рейтинг или просто  лучшие способы исправить плохой кредитный рейтинг. В качестве альтернативы, если у вас нет времени, чтобы исправить свой кредитный рейтинг, возможно, стоит обратиться к одной из лучших компаний по ремонту кредитов, которая сделает это за вас.

Суть

Несмотря на то, что не существует «официального» минимального кредитного рейтинга, будет легче получить ипотечный кредит, если ваш рейтинг будет выше — и условия, вероятно, тоже будут лучше.Поскольку у большинства людей есть оценка от каждого из трех крупных кредитных агентств Equifax, Experian и TransUnion, — кредиторы часто составляют кредитный отчет «тройного слияния», который содержит оценки всех трех агентств. Если можно использовать все три кредитных рейтинга, средний балл — это так называемый «репрезентативный» балл или тот, который используется.Если используются только две оценки, используется меньшая.

Вы можете получить предварительную информацию о том, где вы находитесь, бесплатно.Каждый год вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех крупных кредитных агентств. Получить бесплатный кредитный рейтинг сложнее, но вы можете получить свой кредитный рейтинг в банке, некоторые из которых все чаще делают его доступным, или на веб-сайтах, предлагающих действительно бесплатные кредитные рейтинги.