Застрахована ли моя IRA или Roth IRA FDIC?
Когда случаются такие кризисы, как пандемия COVID-19, и фондовый рынок обрушивается, люди начинают опасаться своих денег и того, как сохранить их в безопасности. Если у вас есть пенсионный счет, такой как традиционный IRA или Roth IRA, вы можете подумать, защищен ли он страховкой FDIC?
Кроме того, Федеральная корпорация страхования вкладов, или FDIC, является управляемым государством агентством, которое обеспечивает защиту от убытков в случае банкротства банка или ссудо-сберегательной ассоциации. Первоначальная миссия FDIC, созданной в 1933 году, заключалась в том, чтобы обеспечить душевное спокойствие клиентам банков после финансовой катастрофы и краха фондового рынка, произошедшего в 1929 году.
Хотя само покрытие со временем изменилось, FDIC остался верен своей первоначальной цели — защитить клиентов банков от потери денег на депозитных счетах, сегодня в большинстве случаев до 250 000 долларов на счет.С 2020 года FDIC покрывает депозиты клиентов, хранящиеся в банках или ссудо-сберегательных ассоциациях, застрахованных FDIC, включая активы, хранящиеся на сберегательных, чековых, денежных рынках, депозитных сертификатах исчетах IRA.
FDIC заверила потребителей, что во время кризиса с коронавирусом банки, застрахованные FDIC, являются самым безопасным местом для хранения своих денег.
Все идет нормально. Но чтобы ответить на исходный вопрос: не все традиционные учетные записи IRA и Roth IRA одинаково обрабатываются под защитой FDIC. Вот посмотрим, почему.
Ключевые выводы
- Страхование FDIC покрывает депозиты клиентов, хранящиеся в застрахованных FDIC банках или ссудо-сберегательных ассоциациях, включая активы, хранящиеся на счетах IRA.
- Депозитные счета, такие как текущие и сберегательные счета, депозитные счета денежного рынка и депозитные сертификаты, могут храниться в традиционных IRA и Roth IRA и имеют право на страхование FDIC.
- Ограничение по страхованию FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика для каждого учреждения, поэтому важно знать, сколько денег у вас есть на разных счетах в одном учреждении, чтобы быть уверенным, что ваши средства полностью покрыты.
Типы покрываемых IRA
IRA, будь то Roth или традиционный, представляет собой индивидуальный пенсионный счет, который несет с собой определенные налоговые льготы и ограничения по взносам и распределению. IRA были созданы, чтобы помочь людям накапливать сбережения для использования в пенсионные годы.
Хотя традиционные IRA и Roth IRA подходят для разных людей в зависимости от их временных горизонтов, налоговых категорий и других соображений, оба типа IRA следуют одним и тем же рекомендациям, когда дело доходит до того, что может храниться в них. Депозитные счета или счета, предлагаемые через банк или ссудно-сберегательную ассоциацию, могут быть открыты в рамках традиционного или Roth IRA. Эти депозитные счета включают текущие и сберегательные счета, депозитные счета денежного рынка и депозитные сертификаты — все они покрываются FDIC.
Аккаунты не покрываются
В то время как FDIC обеспечивает покрытие депозитных счетов, находящихся в традиционном или Roth IRA в финансовом учреждении, застрахованном FDIC, не все счета IRA попадают в эту категорию. Сбережения на пенсию могут быть непростой задачей, а лимиты ежегодных взносов IRA могут сделать ее еще более сложной.
Для борьбы с этим владельцам счетов IRA разрешается инвестировать в ценные бумаги в попытке получить более высокую норму прибыли, чем та, которую могут предложить консервативные банковские продукты. Инвестиции, хранящиеся в традиционных IRA или Roth IRA, могут включать паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF) , отдельные акции, облигации, аннуитеты или фонды денежного рынка.
Поскольку каждая из этих инвестиций основана на рыночных показателях, лицо, которое держит эти небанковские ценные бумаги на счете IRA, несет весь риск, если ценные бумаги потеряют ценность с течением времени. FDIC не страхует такие инвестиции, удерживаемые в рамках традиционной IRA или Roth IRA, даже если счет был открыт и сделки были размещены через учреждение, застрахованное FDIC.
Пределы покрытия FDIC
FDIC увеличил размер покрытия депозитных счетов для клиентов банков после Великой рецессии, начавшейся в 2007 году. Для индивидуального счета FDIC обеспечивает страховую защиту до 250 000 долларов США на каждого вкладчика на один банк, застрахованный FDIC, на владение. категория. FDIC разъясняет эти категории собственности здесь.
Краткий обзор
В одном банке, застрахованном FDIC, можно иметь страховое покрытие вкладов на сумму более 250 000 долларов, поскольку разные категории собственности (например, индивидуальные, совместные и определенные пенсионные счета) застрахованы отдельно.
Если, например, у банковского клиента есть депозитный сертификат в банке на сумму 125 000 долларов США и депозитный счет денежного рынка на сумму 215 000 долларов США в том же учреждении, и оба они находятся на одно и то же имя, остатки на его счетах равны вместе взятые и совместно покрываемые FDIC — до 250 000 долларов (даже при том, что их общая сумма составляет 340 000 долларов). Таким образом, в этом сценарии 90 000 долларов его денег будут обнаружены в случае банкротства банка. Те же ограничения применяются к текущим и сберегательным счетам в финансовых учреждениях, застрахованных FDIC.
FDIC также предлагает страховую защиту до 250 000 долларов для традиционных счетов или счетов Roth IRA. Опять же, все ваши IRA объединены в целях страхования. Если один и тот же банковский клиент, например, имеет депозитный сертификат, хранящийся в традиционном IRA на сумму 200000 долларов США, и Roth IRA, хранящийся на сберегательном счете на сумму 100000 долларов США в том же учреждении, счета будут коллективно застрахованы на случай 250 000 долларов США; 50 000 долларов остаются незащищенными.
Однако депозитные счета IRA и депозитные счета, не относящиеся к IRA, относятся к разным классификациям, что означает, что они застрахованы отдельно — даже если они находятся в одном финансовом учреждении одним и тем же владельцем. Это означает, что если бы счета нашего клиента состояли из IRA (держателя компакт-дисков) на сумму 200000 долларов и обычного сберегательного счета на сумму 100000 долларов, они оба были бы застрахованы на сумму до 250000 долларов, а это означает, что в случае банкротства банка ему будут возмещены его полные 300000 долларов.
Суть
FDIC — важный фактор в защите банковских клиентов, но он не покрывает все активы в равной степени. Владельцам IRA важно понимать, какие типы счетов покрываются и в какой степени.