Недостаток средств (NSF): Что это значит и как избежать штрафов
Что такое несамостоятельные средства?
Недостаток средств (NSF), также известный как недостаточное количество средств, означает состояние расчетного счета, когда на нем не хватает денег для покрытия всех операций. Когда люди пытаются снять со счета больше денег, чем на нем есть, они видят на банковской выписке уведомление «Недостаточно средств» или «Недостаточно средств».
Если чек предъявлен к оплате, но баланс счета недостаточен для его покрытия, банк может отказать в оплате и взимать с владельца счета комиссию за NSF. Кроме того, торговая организация может взимать штраф или плату за возвращенный чек.
Как работает комиссия за возврат чека
Банки обычно взимают плату за NSF, когда предъявленный чек возвращается или платеж не может быть произведен из-за недостатка средств. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средний размер комиссии за NSF составляет около 34 долларов.
Когда получатель платежа выписывает и депонирует чек, его финансовое учреждение должно предоставить ему средства в течение двух рабочих дней. Если средства отсутствуют на счете получателя, операция считается недостаточной, и взимается комиссия за NSF.
Чтобы избежать штрафов, связанных с недостатком средств, банки предлагают владельцам счетов несколько вариантов. Клиенты могут выбрать защиту от овердрафта, которая позволяет банку покрыть расходы и добавить комиссию за NSF. В качестве альтернативы они могут привязать к недостаточному счету хотя бы один резервный счет, например сберегательный счет или кредитную карту, чтобы пополнить его.
Плата за НСФ по сравнению с платой за овердрафт
Плата за недостаточность средств (NSF) и плата за овердрафт — это два разных типа платежей, связанных с недостаточностью средств. Плата за NSF взимается, когда предъявленные платежи, например чеки, возвращаются без оплаты. С другой стороны, плата за овердрафт взимается, когда банк принимает и оплачивает чеки, по которым происходит перерасход средств на расчетном счете.
Например, если клиент, имеющий на своем расчетном счете 100 долларов, инициирует платеж на 120 долларов, то в случае отказа банка оплатить чек взимается комиссия за NSF. Если банк принимает чек и баланс счета падает до -$20, взимается комиссия за овердрафт.
Для клиентов банков часто предлагается защита от овердрафта. Если клиент с 20 долларами на расчетном счете попытается совершить покупку на 40 долларов, но не подключился к плану овердрафта банка, операция будет отклонена. Однако если у клиента есть защита от овердрафта, операция может быть принята, а банк может начислить комиссию за овердрафт.
Как избежать штрафов за НСФ
Чтобы избежать комиссии за NSF и эффективно управлять своими финансами, рассмотрите следующие стратегии:
- Правильно составляйте бюджет для ежемесячных платежей: Составьте бюджет, учитывающий все ваши ежемесячные расходы и гарантирующий, что на вашем расчетном счете достаточно средств.
- Избегайте намеренного выписывания чеков или платежей на суммы, превышающие текущий баланс вашего расчетного счета.
- Регулярно отслеживайте остатки на счетах, операции по дебетовым картам и автоматические платежи, чтобы быть в курсе своего финансового положения.
- Свяжите несколько счетов, например, расчетный и сберегательный, чтобы автоматически переводить средства с одного счета на другой для покрытия дефицита.
- Изучите кредитные линии с овердрафтом, предлагаемые банками. Эти кредитные линии обеспечивают безопасность для покрытия недостатка средств, но для их утверждения необходимо подать кредитную заявку.
- Воспользуйтесь предупреждениями о низком балансе, которые предлагают многие банки. Настроив оповещения, вы сможете получать уведомления по СМС или электронной почте, когда баланс вашего счета опускается ниже определенного порога, что позволит вам соответствующим образом скорректировать свои расходы.
Критика комиссии за возврат средств
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) осуществляет надзор и защиту потребителей финансовых услуг. В ответ на неправильную политику финансовых учреждений в отношении комиссионных сборов были проведены реформы, направленные на борьбу с овердрафтом и NSF-штрафами, позволяющие потребителям выбирать защиту от овердрафта через свои банки.
Финансовые учреждения подвергаются критике за то, что они перераспределяют операции таким образом, чтобы максимально увеличить плату за овердрафт. Например, сначала списываются самые крупные транзакции, а не обрабатываются в хронологическом порядке. В некоторых случаях такая практика привела к коллективным судебным искам, как, например, в случае с урегулированием спора между Bank of America и TD Bank.
Понимая концепцию недостаточных средств (NSF) и применяя стратегии, позволяющие избежать комиссий за NSF, люди могут эффективно управлять своими расчетными счетами и поддерживать финансовую стабильность.
Обратите внимание, что представленная информация основана на статье Investopedia и может не отражать специфику российского законодательства и практики. Рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми учреждениями и специалистами для получения рекомендаций по конкретной стране.
Вопросы и ответы
Что произойдет, если на моем расчетном счете окажется недостаточно средств?
Если на вашем расчетном счете недостаточно средств (NSF), это означает, что у вас недостаточно денег для покрытия всех начатых вами операций. Это может привести к тому, что ваши чеки будут возвращены неоплаченными, и банк может взимать с вас комиссию за NSF. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно эффективно управлять балансом своего счета.
Что такое комиссия за NSF?
Комиссия за НСФ, или комиссия за недостаточность средств, взимается банками, когда платеж, например чек, не может быть выполнен из-за недостаточности средств на вашем счете. Эти сборы обычно взимаются для покрытия расходов на обработку неудачных транзакций и могут варьироваться в зависимости от вашего банка. Важно знать политику вашего банка в отношении комиссии за NSF, чтобы избежать ненужных расходов.
Могу ли я избежать комиссии за НСФ?
Да, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы избежать платы за NSF. Во-первых, очень важно правильно составлять бюджет и управлять своими финансами, чтобы убедиться, что на вашем расчетном счете достаточно средств для покрытия платежей. Кроме того, вы можете связать несколько счетов, например, сберегательный счет или кредитную карту, чтобы они служили резервным источником средств на случай нехватки. Регулярный контроль остатков на счетах и настройка оповещений о низком балансе также помогут вам следить за своими финансами и избежать платы за NSF.
В чем разница между комиссией за NSF и комиссией за овердрафт?
Плата за НСФ и плата за овердрафт связаны с недостаточностью средств, но различаются тем, как они взимаются. Плата за NSF взимается, когда платеж, например чек, возвращается неоплаченным из-за недостатка средств на вашем счете. Комиссия за овердрафт, с другой стороны, взимается, когда банк принимает и оплачивает операцию, превышающую остаток средств на вашем счете. Плата за овердрафт обычно связана с программами защиты от овердрафта, предлагаемыми банками.
Могу ли я выбрать защиту от овердрафта, чтобы избежать платы за NSF?
Да, многие банки предлагают защиту от овердрафта в качестве опции, которая поможет вам избежать платы за NSF. При защите от овердрафта банк покрывает ваши операции, которые превышают остаток на счете, обычно до определенного лимита. Однако важно отметить, что защита от овердрафта может быть сопряжена со своими комиссиями и условиями, поэтому, прежде чем принять участие в программе, необходимо ознакомиться с конкретными условиями и положениями программы защиты от овердрафта вашего банка.
Что делать, если возникла комиссия за возврат средств?
Если у вас возникла комиссия за NSF, рекомендуется проанализировать операции по счету и принять меры по предотвращению подобных ситуаций в будущем. Подумайте о корректировке бюджета, настройке оповещений и привязке резервных счетов, чтобы избежать нехватки средств. Если вы считаете, что комиссия за NSF была начислена по ошибке или в результате недобросовестной практики, вы можете обратиться в свой банк за разъяснениями или потребовать возврата средств.