Нужно ли мне страхование долгосрочного ухода?

По данным Администрации по вопросам жизни в обществе (ACL) и Администрации по вопросам старения (AOA), вероятность того, что 65-летнему человеку в какой-то момент потребуются услуги долгосрочного ухода, составляет около 70%. Из этой группы 20% будут нуждаться в таких услугах более пяти лет. Так что есть шанс, что и вам в будущем понадобится этот вид услуг. Но как вы будете за нее платить? Страховой полис долгосрочного ухода — это один из методов, позволяющих снизить расходы на уход. Вот как.

Подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, когда будете готовиться к тому, что вам понадобится оплачивать долгосрочный уход.

Что такое страхование долгосрочного ухода?

Если говорить кратко, страхование долгосрочного ухода помогает покрыть расходы на услуги по долгосрочному уходу, например, в учреждении по уходу за пожилыми людьми. Другие места, где полис долгосрочного ухода возместит вам расходы, включают центр дневного ухода для взрослых, дом престарелых и ваш собственный дом.

Как правило, право на получение помощи начинается, когда вы уже не можете самостоятельно выполнять два из шести видов повседневной жизни (ADL): передвижение, которое может включать способность пересаживаться с инвалидного кресла на кровать; принятие ванны или душа; пользование туалетом; контроль мочевого пузыря и кишечника; одевание и прием пищи. Тогда вы сможете воспользоваться широким спектром помощи.

Обычная медицинская страховка не покрывает такие расходы. И Medicare, и Medicaid имеют ограничения, что делает их ненадежными для долгосрочного ухода за средним человеком.

Даже полисы страхования долгосрочного ухода требуют, чтобы вы оплачивали услуги из своего кармана до определенного времени. После этого страховщик начинает возмещать вам расходы. Полисы могут оплачивать услуги до суточного лимита, а максимальный пожизненный лимит является предельным. Однако пары могут обойти это, воспользовавшись опцией совместного ухода. В этом случае вы можете объединить выплаты.

Ставка, которую вы заплатите за полис, будет зависеть от множества факторов, включая ваш возраст, семейное положение, пол, состояние здоровья, уровень покрытия и страховщика.

Что покрывает страхование долгосрочного ухода?

Какой вид долгосрочного ухода покрывает долгосрочное страхование, зависит от того, какой полис вы покупаете.

Однако эти полисы являются комплексными и покрывают расходы, которые не покрывает Medicare. К расходам, которые оплачивает Medicare, относятся:

Уход на дому

Координация ухода

Дома престарелых

Уход в домах престарелых

Услуги по дневному уходу за взрослыми

Модификация жилья

Они также могут включать оплату помощи при выполнении ADL, например, при принятии ванны.

Кроме того, он может покрывать пребывание в хосписе или уход на время отдыха. Хосписный уход, как правило, является краткосрочным и обеспечивает эмоциональную и физическую поддержку неизлечимо больным и их семьям. В отличие от этого, уход на время или временный уход дает возможность основным ухаживающим лицам передохнуть, предлагая уход через другие учреждения или специалистов. Хотя эти две услуги направлены на удовлетворение двух разных потребностей, страхователи могут получить помощь в оплате любой из них.

Однако имейте в виду, что покрытие долгосрочного ухода оплачивает не все. Оно предназначено для ухода за больным, а не для оплаты медицинского обслуживания. Определенные факторы также могут повлиять на ваше право на получение страховки, например, наличие ранее существовавшего медицинского заболевания, такого как деменция или болезнь Паркинсона.

Вы сами решаете, какой объем страховки вам необходим и какую сумму вы можете себе позволить. Очень важно, чтобы вы покупали в рамках своего бюджета. Но вы все равно хотите получить достаточный объем выплат, чтобы поддержать себя в старости.

Причины для получения страховки по долгосрочному уходу

Подумайте о разнообразии страховых полисов, которыми вы уже владеете. У вас, вероятно, есть несколько причин, по которым вы их приобрели: от страхования домовладельцев до автострахования и страхования жизни. Точно так же есть несколько причин, по которым люди видят ценность в страховании долгосрочного ухода. Вот несколько способов, которые могут повлиять на вашу жизнь в лучшую сторону.

Сохраняет ваши активы

Хотя вы можете получить приблизительную оценку, трудно определить точную цену, которую вы заплатите за долгосрочный уход. Хотя вы можете найти приблизительные оценки, например, с помощью инструмента Genworth Cost of Care Survey, догадки мешают сэкономить достаточно средств.

Кроме того, полагаясь на Medicare или Medicaid, вы можете оказаться в затруднительном финансовом положении. Medicare не поможет оплатить расходы на постоянный и непрерывный уход. Аналогичным образом, у Medicaid есть свои ограничения, а именно: требования к уровню дохода и уровню ухода, необходимому для получения права на помощь.

Страховой полис гарантирует, что вам не придется тратить все свои сбережения, чтобы получить право на финансовую помощь. Кроме того, он снимает финансовое бремя с вашей семьи, защищая некоторые из оставшихся пенсионных активов.

Создает варианты ухода

Все мы представляем себе идеальное будущее с возрастом. Приобретение полиса страхования долгосрочного ухода гарантирует, что в вашем финансовом плане есть страховая сетка. Оплачивать долгосрочный уход из собственных средств может быть невероятно дорого. И хотя программа Medicaid может помочь оплатить определенные расходы, например, уход в доме престарелых, когда у вас закончились сбережения, она не сможет оплатить все. Например, она не всегда покрывает варианты с проживанием в доме престарелых или уход на дому.

Страхование долгосрочного ухода гарантирует, что вы сможете оплатить тот вид ухода, который вы хотите и в котором нуждаетесь, когда придет время. Вы можете использовать его в дополнение к уже имеющимся у вас сбережениям.

Защищает вашу семью

Естественно, большинство из нас хотели бы оставаться в собственном доме на протяжении всей своей жизни. Однако вероятность того, что нам понадобится долгосрочный уход, может стать причиной того, что наши близкие окажутся в затруднительном положении. В результате члены семьи, партнеры и друзья часто берут на себя роль сиделки, что может быть непросто. По данным Американской ассоциации пенсионеров (AARP), каждый третий ухаживающий осуществляет уход в полном одиночестве. Многие из них остаются неоплачиваемыми, несмотря на уход за получателями помощи со сложными потребностями в поддержке и медицинском обслуживании.

Если вы рассматриваете возможность страхования долгосрочного ухода, подумайте о будущем, которое вы видите для себя и вашего потенциального сиделки. Как это отразится на их жизни? Помимо работы, будет финансовое и эмоциональное бремя.

Приобретая полис, вы гарантируете наличие средств для оплаты внешней помощи. Это снимает груз с ваших плеч и плеч ваших близких.

Как приобрести страховое покрытие для долгосрочного ухода

Доступные вам варианты могут быть разными. Некоторые работодатели предлагают своим сотрудникам возможность приобрести полис долгосрочного ухода на своем рабочем месте. Иногда это происходит по сниженной групповой ставке от брокера. Хотя вам, возможно, придется ответить на несколько вопросов о своем здоровье, чтобы получить право на участие в программе, это может быть проще или дешевле, чем приобретать полис самостоятельно.

В противном случае вы можете приобрести страховое покрытие непосредственно через агента или страховую компанию.

Если вы покупаете полис, не забудьте получить несколько котировок от разных компаний. Таким образом, вы сможете сравнить свои ценовые возможности. Сравнительный анализ важен независимо от того, приобретаете ли вы полис самостоятельно или через работу. Скидка, которая может быть предоставлена планом работодателя, может быть приятной, но все же можно найти конкурентоспособные тарифы.

Также рекомендуется работать с независимым агентом по страхованию долгосрочного ухода, который может продавать продукты от различных операторов. После этого необходимо найти полис, соответствующий вашим потребностям.

Нужна ли мне страховка по долгосрочному уходу?

У каждого человека своя ситуация. Если у вас очень мало средств в пожилом возрасте, вы можете претендовать на Medicaid. Этот вариант может предложить меньший выбор, но он обеспечивает финансирование для лиц с низким уровнем дохода. С другой стороны, если у вас более чем достаточно сбережений, возможно, лучше платить из своего кармана.

Однако если вы находитесь между двумя концами финансового спектра, то, возможно, стоит подумать о страховании долгосрочного ухода. Оно защитит ваши пенсионные сбережения от дорогостоящих и неожиданных медицинских расходов, обеспечит возможность выбора ухода и подарит вам и вашей семье душевное спокойствие.

Кроме того, подумайте о том, какой образ жизни вы ведете. Например, если у вас нет никого, на кого вы могли бы положиться в качестве сиделки, то, скорее всего, вам нужен вариант с учреждением. Или, если вы женщина, вы, скорее всего, проживете дольше и, соответственно, будете нуждаться в более длительном уходе. По данным ACL, женщинам в среднем требуется 3,7 года ухода, тогда как мужчинам — только 2,2 года.

Итоги

Долгосрочный уход невероятно дорог. По оценкам компании Genworth, средние расходы на уход на дому, в домах престарелых и домах престарелых превышают 50 000 долларов в год. Поэтому целесообразно оценить, как вы будете оплачивать свои потенциальные потребности в долгосрочном уходе. Страховой полис долгосрочного ухода — это лишь один из способов. Хотя он обеспечивает финансовую и эмоциональную защиту, это все же может оказаться дополнительными расходами, которые вы не готовы оплачивать.

Советы по планированию долгосрочного ухода

Долгосрочный уход сопровождается миллионами вопросов. Вы можете решить их с помощью опытного финансового консультанта. Бесплатный инструмент подбора SmartAsset позволяет легко найти квалифицированного местного специалиста. Просто ответьте на несколько вопросов, и уже через мгновение у вас будет до трех консультантов, которые смогут помочь вам в этом процессе. Если вы готовы заняться финансовым планированием, начните прямо сейчас.

Планирование долгосрочного ухода имеет решающее значение для любого финансового плана. Большому проценту американцев в какой-то момент понадобится эта жизненно важная услуга. Поэтому ознакомьтесь с руководством SmartAsset по созданию финансового плана, чтобы убедиться, что ваш план включает такую возможность.

Фото кредиты: ©iStock.com/syahrir maulana , ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants

Запись Нужно ли мне страхование долгосрочного ухода? впервые появилась SmartAsset Blog.