Обязательное перестрахование
Что такое обязательное перестрахование?
Облигаторного перестрахования является договором, который требует страховщик автоматически отправлять все политики на своих книгах, которые попадают в пределах установленного перечня критериев к перестраховщику. По условиям соглашения об обязательном перестраховании, также называемого автоматическим соглашением, перестраховщик обязан принять эти полисы.
Понимание обязательного перестрахования
Перестрахование, также известное как «страхование страховых компаний», представляет собой практику, при которой страховщики соглашаются передать часть своих портфелей рисков другим сторонам, чтобы снизить вероятность выплаты крупного обязательства, вытекающего из страхового требования и потенциального банкротства. Страховщик, или цедент передает часть своего бизнеса другой стороне, перестраховщику, который соглашается взять на себя связанный с ним риск в обмен на долю страховой премии — с клиентов, осуществляющих платежи, взимается плата за покрытие по данному плану.
Некоторые договоры перестрахования представляют собой разовые сделки, заключаемые на индивидуальной основе. В других случаях может быть заключен договор перестрахования, обязывающий страховщика автоматически отправлять перестраховщику полисы определенного класса. При заключении такой договоренности страховщик должен уступить, а перестраховщик должен принять все риски, подпадающие под заранее определенный набор критериев.
Важный
Каждый риск автоматически принимается в соответствии с условиями соглашения, даже если страховщик еще не уведомил перестраховщика.
Преимущества и недостатки обязательного перестрахования
Обязательное перестрахование позволяет страховщику и перестраховщику строить долгосрочные отношения. Перестраховщик получает регулярный поток бизнеса, в то время как страховщик автоматически покрывает себя от класса заранее определенных рисков без необходимости многократно находить новых покупателей для каждого отдельного клиента — передача «книги» рисков также обычно обходится намного дешевле.
С другой стороны, автоматическое принятие исключает возможность быть придирчивым, тем самым увеличивая угрозу неплатежеспособности для всех участников . Перестраховщик может внезапно оказаться унаследованным от значительной части полисов и стать обязанным покрыть больше убытков, чем он первоначально рассчитывал. Если эти планы приводят к претензиям и перестраховщик не может оплатить за них счет, передающий страховщик может снова взять на себя полную ответственность за ту часть риска, которую он первоначально гарантировал, что также поставит ее в затруднительное финансовое положение.
Краткий обзор
Чрезмерная зависимость от перестрахования сыграла большую роль в упадке Mission Insurance в 1985 году1.
Эти опасности означают, что каждая сторона выполняет свою домашнюю работу. Перед заключением договора об обязательном перестраховании передающий страховщик и перестраховщик захотят убедиться, что другой управляется должным образом и что их интересы совпадают.
Также крайне важно, чтобы условия соглашения включали точное описание типа рисков, которые оно покрывает. Это важный шаг в устранении двусмысленностей, которые, если их не устранить, могут потребовать отмены договоренности. Если неясности обнаруживаются слишком поздно, может быть трудно разорвать договоренность, поскольку риски, возможно, уже были обменены.
Виды перестрахования
Существует две основные категории перестрахования: факультативное и договорное. Оба могут быть классифицированы как обязательные, если договор перестрахования требует передачи всех полисов, подпадающих под их действие.
Факультативное покрытие защищает страховщика от отдельного лица или определенного риска или контракта. Если несколько рисков или контрактов нуждаются в перестраховании, каждый договор оговаривается отдельно. Обычно перестраховщик имеет все права принять или отклонить предложение о факультативном перестраховании. При этом существует также гибридная версия, которая дает первичному страховщику возможность уступить индивидуальные риски независимо от желания перестраховщика.
Между тем, договорное перестрахование действует в течение определенного периода времени, а не на основе риска или контракта. Перестраховщик покрывает все или часть рисков, которые может понести страховщик.
Особые соображения
Договоры перестрахования могут быть как пропорциональными, так и непропорциональными. В случае пропорциональных договоров перестраховщик получает пропорциональную долю всех страховых премий, проданных страховщиком, в обмен на возмещение части убытков на основе заранее согласованного процента в случае предъявления претензий. Перестраховщик также возмещает страховщику расходы на обработку, приобретение бизнеса и выписку.
С другой стороны, в случае непропорционального договора перестраховочная компания соглашается выплачивать претензии только в том случае, если они превышают определенную сумму, известную как приоритет или лимит удержания, в течение определенного периода времени. Предел приоритета или удержания может быть основан на одном типе риска или всей категории риска.